银保监会发布关于对部分地方中小银行机构现场检查情况的通报

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8月30日，银监会发布《关于对部分地方中小银行机构进行现场检查的通知》。针对此次检查中发现的各种问题，各相关监管机构应在指导被检查机构内部问责的基础上，采取有针对性的审慎监管措施，并依法实施行政处罚。同时，要督促被检查机构做好整改工作，及时跟踪整改情况，确保整改到位。

中国银行业监督管理委员会办公厅关于对部分地方中小银行机构进行现场检查的通知

今年以来，银监会全面贯彻落实党中央、国务院关于加强地方金融机构监管的重大决策部署，坚持以问题为导向、以风险为导向，对部分地方中小银行风险管理和内部控制有效性进行了现场检查。针对检查中发现的突出问题，提出了监管意见和整改要求，努力推动地方中小银行机构主业集中、合规经营、稳步发展。检查中发现的主要问题报告如下:

一是未能全面落实国家宏观政策

(一)非法为不规范的“四证”房地产项目提供融资。一些机构向未取得房地产开发资质的房地产公司发放贷款，用于支付拆迁补偿。

(二)非法贷款给资金不足的房地产项目。一些机构发放房地产开发贷款，项目资本金比例严重不足。

(三)对不符合环境排放标准、违反规定严重污染环境的企业给予信贷。一些机构向多次被环保部门处罚并被列为“严重失信”的企业发放贷款。

(四)违规向政府平台发放贷款。一些机构向投资公司发放项目贷款，投资公司实际上是政府融资平台。

二是公司治理不完善，股东权益管理不规范

(一)股东持股资金来源不符合规定。在一些机构中，个人发起人的股东主要由信托贷款提供资金。

(二)高级管理人员长期缺位。一些机构的主席长期缺席，没有任命合格人员代表他们履行职责；在一些机构，主管长时间不在。

(3)两会首层职责履行不规范。部分机构未按规定对高级管理人员和成员进行绩效考核，考核结果未按时上报股东大会。

(4)重大关联交易管理不到位。部分机构单笔贷款金额超过净资本的1%，属于重大关联交易，尚未报关联交易控制委员会审核，也未报董事会批准。

(五)向关联方非法发放信用贷款。

三是全面风险管理和内部控制要求落实不到位

(1)没有严格执行定期轮换和强制休假。在一些机构中，二级分行的几位行长已经三年多没有轮换过了。

(2)个别机构的案件很多，有不作为或隐瞒的行为。

(三)员工行为管理不到位。部分机构违反员工代理开户业务风险隔离要求，员工个人与客户账户发生大额资金交易，使用自己的账户转移客户资金，代客户签署存单。

(四)内部问责薄弱。部分机构接受企业和自然人提供的担保，部分印章和签名不真实，但责任人未被认定。

4.违规办理信贷业务和处置不良资产

(1)信贷资产的风险分类不够谨慎。一些机构将相关贷款和次级贷款归类为正常贷款，次级贷款归类为相关贷款。

(二)贷款资金被挪用。一些机构向贸易公司发放贷款，这些贷款实际上被借款人以外的企业使用；一些机构向建筑公司发放贷款，信贷资金最终流向借款人。

(3)资产处置和转移不规范。一些机构转移信贷资产，大部分转移价格来自银行资金。

V.违规开展表外业务

(一)非法使用信贷资金承接委托贷款。一些机构发行流动资金贷款来偿还一些委托贷款。

(2)“国内保险及国外贷款”的主体资格及还款来源尽职调查不到位。部分机构已出具跨境融资担保，但未严格审查境外投资项目是否履行境外投资审批和备案程序，也未持续审查和评估境外还款主体的资金来源和履约能力，面临履约风险。

(三)非法签发不真实交易背景的银行承兑汇票。部分机构为企业开具银行承兑汇票，企业提供的增值税发票过期，交易背景不真实，形成预付款。

(四)违规办理纸质银行承兑汇票。部分机构超限额办理纸质银行承兑汇票；一些组织分解部件来处理纸质银行承兑汇票。

六是同业业务治理不到位，操作不规范

(1)同业业务资金投资管理不严。一些机构从其他银行购买理财产品，并将部分资金用于匹配本行的优先股。

(2)同业业务渗透管理要求落实不到位。部分机构部分投资业务，标的资产为银行自有资金委托贷款收益权、信托贷款收益权或贷款债权，未按照准确的风险加权系数计算，计量的风险加权资产违规减少。

(3)同业名单管理要求落实不到位。一些机构将资金借给不在交易对手名单上的同行。

(四)无授信额度开展银行间投资业务。一些机构投资无信用额度的非标准债权。

7.违规开展理财业务

(一)投资前金融投资调查和投资后检查严重不尽职。对于部分机构发放的信托贷款，由于投资前调查和投资后检查不充分，无法办理其他抵押担保权证手续，担保暂停空.

(2)理财资金投资本行信贷资产。一些机构发行理财产品，通过信托公司认购一家公司的债务融资计划，用于替代向该公司发行的营运资金贷款和银行承兑汇票。

(3)理财产品之间收入的相互调整。部分机构经营我行多种理财产品，通过高买低卖实现产品间的利益转移。

(四)虚假披露，出具与事实不符的投资说明。对于一些机构向其他银行出售的银行间理财产品，《理财产品资产配置表》显示，这些产品全部投资于政府债券和政策性银行金融债券，但实际上大部分资金投资于公司债券。

8.服务实体经济，特别是服务民营小微企业的政策落实不到位

(一)小微企业不准分类。一些机构将社会组织或中型企业归类为小型和微型企业。

(2)个人业务收费“质价不符”，咨询费违规收取。一些机构收取大量的财务咨询费，但提供的财务咨询服务主要是从互联网上提取公共信息，无法为客户提供有价值的服务。

(三)借款人违反规定应承担抵押评估费用。对于一些机构办理的转制贷款，合同中没有规定抵押评估费，但实际上由抵押人承担。

针对此次检查中发现的各种问题，各相关监管机构应在指导被检查机构内部问责的基础上，采取有针对性的审慎监管措施，并依法实施行政处罚。同时，要督促被检查机构做好整改工作，及时跟踪整改情况，确保整改到位。

各地中小银行机构应针对上述问题进行比较，取长补短，标本兼治，全面自查自纠，严格责任追究，扎扎实实整改继续问题。地方中小银行机构要切实承担起防范和化解风险的主体责任，落实全面风险管理要求，完善风险管理机制，提升风险管控能力，构筑风险防控强线，有序化解现有风险，有效遏制增量风险。地方中小银行机构要注重加强内部控制，堵塞漏洞，从制度上完善机制，努力构建法律合规管理的长效机制。

下一步，各级监管机构要坚持以习近平新时期中国特色社会主义思想为指导，不忘主动，牢记使命，把握力度和节奏，全面加强对地方中小银行机构的监管，继续扎实推进金融供给体制改革，坚决抗击和化解风险，牢牢把握无系统性风险底线。