“消费贷”陷阱！房租贷、培训贷、医美贷……总有一款适合你？

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今天是2019年的倒数第二天。明天之后，我们将迎来“20世纪20年代”。在年底，是时候盘点一年的收成了。当你忙着数钱的时候，有这样一群“可怜的”人，他们被蒙骗了，还欠着债。今天，我们将讲述他们的故事，希望在新的一年里没有欺骗。

有人说江湖套路很深，消费者不应该天真！

然而，你并没有在河流和湖泊中行走，而是来到大城市谋生和创业。出人意料的是，租房可以变成借款。

更令人惊讶的是，不仅房客，房东也在日常生活中被使用:收取租金的房东发现他们收到的租金实际上是他们从别人那里借的钱。

大学毕业生，没有经验！即使你不租房子也找不到工作，你也会高兴地去面试，你会负债累累。面试实际上是一个“培训贷款”陷阱！

不要找工作，不要租房子，只要医疗美容。你以为医疗美容只是塑造天使，没想到“医疗美容贷款”的利息链却制造了恶魔:MLM弥漫其中，医生只是召唤它，贷款利率比天还高。走进美容院，回程在哪里？

哪种“消费贷款”能真正满足你的暂时需求？哪种消费贷款会给你带来很多陷阱？每一个记者的调查都立即揭示了这一点！

房租贷款|上海的一个房东当了两年的“脚老板”，但发现收的房租是他向别人借的钱

在上海陆家嘴，张先生有一套可以“印钱”(月租16000元)的房子，但是“印钱”是借给平台的，他收到的租金原来是他从平台上借的钱！为什么贷款平台会“浑水摸鱼”，它是如何进入租金利润链的？

《国家商报》的记者展开了一项深入的调查，以揭示隐藏在长期租赁公寓中的各种规律，这值得租房者和出租者都去看看。

当了两年“超级老板”后，我发现自己成了“借款人”

张先生在上海陆家嘴有一个套房，他把房子租给了一个长期公寓。当了两年“牛逼老板”后，我突然发现我收到的租金其实是从一个叫“新聚彩”的平台上借的。他发现自己已经租了一套公寓很长时间了，而且有“利用他的财富”的习惯。

张先生是怎么得到这份工作的？

两年多前，2017年5月，张先生与上海元来实业有限公司(以下简称“元来公司”)签订了《房屋租赁合同》，将该房屋委托给元来公司，由元来公司招租。合同期限为五年，月租金为16000元，每年支付一次。即元来公司一次性支付张先生一年租金。

在签约时，张先生被告知，要想一次获得一年的租金，他需要与第三方平台“新聚彩”签订一份《中介服务协议》。

当元来公司需要支付业主第二年的租金时，业务员要求张先生继续与新聚才签订协议。自从协议在网上签订后，张先生发现他的身份变成了一个“借款人”，也就是说，他得到的“一年租金”实际上是新聚才的贷款。

“袁琪的推销员说你的第一笔租金是这样借出去的。不管怎样，第一个没问题，所以你可以这样操作第二个。”

但是张先生为什么要签这个中介协议呢？

在签订协议时，其中一份协议写明“业主与新聚彩之间的债务由元来公司承担”，元来公司是“宏伟的”，所以他签订了协议。

“那时，我觉得付款方式是按年付款，所以我不用一直催房租，主要是为了省事。另一个中介说当时是大公司，总部的办公楼在港汇广场，很时尚。”张回忆当时与元来签订的协议时这样说。

为什么张先生还觉得自己被陷害了？

因为事情在第三年发生了变化。

今年7月，当他需要收取第三年的租金时，元来公司说已经停止与新聚彩合作，但同时元来公司没有支付他第三年的租金。更让张先生困扰的是，张先生还接到一个自称是新聚才的投资者的电话。另一方称，由于“不向投资者付款”的现象，张先生被要求偿还辛聚才，因为张先生是辛聚才的“借款人”。认为对方是骗子的张先生向元来公司的销售人员进行了反馈。然而，张先生得到的却是:“辛聚才已经关门了，别理他们。”

同时，张先生的房子已经有房客了。也就是说，在他把房子租给一个长期出租公寓(元来公司)后，他不能得到自己的租金。根据之前签订的协议，已经存在债权关系。此时，张先生已是第三年没有收到房租，而是成了“借款人”。根据协议，如果元来公司违约，未能偿还新聚才的“贷款”，将由张先生偿还。这样，他本应该收租金，但他负债了。

所有者是如何一步一步编程的？

记者在《中介服务协议》中看到，该协议涉及三方，甲方为借款人，乙方为上海元来实业有限公司，丙方为新聚财(上海)金融信息服务有限公司..

《中介服务协议》规定，乙方应接受甲方的委托，对甲方通过丙方签订的《贷款协议》所包含的全部债务及时履行还款义务，如乙方代表甲方及时履行《贷款协议》约定的甲方还款义务，甲方无权要求乙方另行支付《房屋租赁协议》项下相应的租金。

值得注意的是，《中介服务协议》还规定，如甲方因受托人未履行支付义务等任何原因未能收到丙方或贷款人应付的款项，则视为甲方未履行还款义务，并自愿承担因逾期履行债务而产生的全部违约责任和法律风险。

换句话说，签订《借款协议》的业主是借款人，根据条款，如元来公司未能支付新居财，则应支付租金的张先生应承担还款及违约责任。

那么，张先生是否知道签订《借款协议》？

第一年与新聚才签订协议时，该协议与元来国际房屋租赁合同同时签订。“协议在辛聚才，但没有给房主。主人当时签了名。当时，我不知道我的身份是借款人。元昊公司的业务员没有说是贷款，只是说是通过第三方机构支付给你的。”

那么真相是什么？元来公司偿还新聚彩的债务了吗？如何解决张先生和房客之间的纠纷？

近日，国家商报记者实地走访了徐汇区元来公司的办公室，发现只有少数员工在地板上工作，巨大的办公室似乎摇摆了一点空，一些办公区域的灯没有打开。

当记者问及作为业主(负责人)的袁朗公司时，袁朗公司的工作人员告诉记者:“公司仍在正常运营。”员工们出去做生意了，所以办公室里没有人。"

至于让业主与“新聚彩”签订合同，工作人员告诉记者:“我们只是委托新聚彩先帮我们向业主付款，我们已经向新聚彩付款了。”

此外，该工作人员表示，他已终止与“新聚彩”的合作。“我们曾与‘新聚彩’合作，但合作关系已于今年4月和5月结束。”

根据开心宝的数据，上海元来实业有限公司成立于2013年。实际控制人是孙媛媛，直接持股比例为35.27%。另外还有四名股东，即:上海韩朝公寓管理中心(有限合伙)、上海永创五原投资合伙(有限合伙)、上海融银投资有限公司、上海永裕启创业投资合伙(有限经营范围:房地产经纪、自有设备租赁(不允许从事金融租赁)、保洁服务、物业管理、酒店管理等。

根据《开心报》的数据，作为被告的元来公司参与了近100起法院公告，其中大部分是由合同纠纷引起的。记者注意到，元来公司今年10月份仍有大量的欠税信息。

记者给辛聚才的官方网站打了几次电话，但都打不通。

最新情况显示，12月3日，警方对辛聚才涉嫌非法吸收公众存款立案侦查，并对辛聚才实际控制人孙谋元等四名犯罪嫌疑人采取刑事拘留强制措施。

经调查，自2015年3月以来，“新聚彩”未经国家有关部门批准，擅自搭建网上理财平台，以承诺支付8%至14%的高额利润为诱饵，通过销售理财产品进行非法集资犯罪活动，存在虚假项目、自筹资金、自用等情况。目前，此案正在进一步调查中。

业主不能直接收回房屋律师对他们的支持

据新聚彩官方网站介绍，这是新聚彩(上海)金融信息服务有限公司运营的一个点对点借贷的信息中介平台，专注于房屋租赁的供应链金融服务。

根据新聚财披露的交易数据，新聚财累计贷款金额达到10.24亿元，贷款5488笔，贷款余额1505.7万元。贷款人累计17262人，逾期金额0元，逾期交易0笔。在其官方网站上没有关于“智能投资产品”和“宽松标准产品”的新标准。

但在新闻发布时，新聚彩的官方网站还没有开通。

每个记者都注意到，有相当多的长期租赁公寓使用租户或业主的个人信用借款的事件。此前，有媒体报道称，长期租赁公寓在与租户签订合同时，利用“租金贷款”的方式，诱使租户与与企业合作的金融机构签订贷款合同。一般情况下，金融机构为租户支付年租金，租户按月向金融机构偿还租赁贷款，相应的贷款利息一般由长期租赁公寓企业支付。

然而，在这次事件中，与该公寓合作的金融机构签署贷款合同的人成为了房主。

那么，在张先生遭受的这一事件中，谁是债务人呢？记者采访了上海文飞勇律师事务所律师高菲。

律师认为，如果《中介服务协议》没有提及元来公司将向新聚彩支付租金作为还款，业主仍需承担还款义务，此时业主可以向元来公司追究责任进行赔偿；相反，业主不必承担还款义务。

由于现行的《中介服务协议》规定“元来公司需要偿还业主签署的《贷款协议》中的全部债务”，目前元来公司应承担还款义务。

目前，业主面临着“能否收回房屋”的尴尬局面。律师高菲告诉《国家商报》，房主不能直接收回他们租住的房子。

高菲认为，屋主拥有房子的所有权，所有权是对世界的权利；该房屋出租给元来公司后，与元来公司有合同债权，元来公司在现有合同基础上将其转租(通常明确享有转租权)，使得元来公司的转租合同合法有效。元来公司与租户建立了合同关系，产生了合同债务，而合同债务是相对权利，通常不能对抗第三方。参照物权效力优先的原则，承租人对租赁物的使用权由合同债权授予。原则上，承租人享有的合同债权不能对抗房屋所有人。

因此，当房东和原公司终止房屋租赁合同时，他们可以通过主张物权的方式从房客手中收回房屋。

律师分析了业主目前可能遇到的情况。

首先，目前业主与元来公司的《房屋租赁合同》虽然没有到期，但业主并没有收到租金。是否构成实际违约取决于履行时间。如元来公司无正当理由不支付或拒绝支付租金，业主可根据《合同法》第227条和第94条第3款的规定，要求元来公司在合理期限内支付租金。租赁合同终止后，业主有权收回目标房屋。

第二，如果元来公司明确表示已无力支付业主第三年的租金，且与“新聚彩”的合作被终止，业主将无法以任何形式获得租金，则元来公司已构成预期违约。业主可根据《合同法》第94条第2款终止合同。租赁合同终止后，业主有权收回目标房屋。

培训贷款|愉快地参加面试，悲伤地负债！他们被洗脑的“培训贷款”是在有执照的小额贷款机构的背后

我曾希望在上海找到一份更好的工作，但我得到了20，000多份贷款，我的工作没有得到解决。今年6月毕业的杨文(化名)被一家培训机构陷入了面试陷阱。

不少人遇到过和杨文一样的情况。他们被培训机构以招聘为由骗去面试他们不擅长的职位，并被培训机构用“高薪”和“有保障的求职”等花言巧语游说，最后参加了培训机构提供的所谓技能培训。

据记者调查，这些技能的培训时间很短，但往往很昂贵，培训机构的资质也令人怀疑。与此同时，培训机构通过分期贷款的方式，引导刚毕业的大学生参加高价位的培训，这种方式被委婉地称为“分期助学”。似乎还款压力不大，实际年利率超过16%。

以面试为由对候选人进行贷款培训

“我在网上提交简历后，一家公司的人员打电话给我面试电子商务运营的职位。”杨文告诉记者，虽然他没有主动把简历送到吐蕃零号公司，但他还是赶着去面试找工作。

"第一天面试的内容是谈论工作内容."杨文说:“他们让我第二天把银行卡和身份证带到公司来。我以为这是份工作。但事实上，我要求第二天训练。他们说，他们会帮助我们找到工作，工资会有多高，工作前景有多好。”杨文承认当时被洗脑，同意参加培训，并办理了21580元的培训贷款。

赵亮(化名)和杨文遭遇了同样的事情。他没有把简历送到吐蕃零公司，而是接到了一个电子商务运营职位的面试电话，最终参加了该公司提供的培训。赵亮告诉记者，当他说自己对电子商务运作不太了解时，公司的工作人员说如果他对这个职位感兴趣，公司会在初期为新人提供岗前培训。

杨文和赵亮参加了一个名为“新电子商务运营高级经理直通车项目”的培训。根据记者获得的培训协议合同内容，甲方(公司)为乙方(受训人员)提供的项目培训服务包括试点课程、理论课程、实践课程、案例课程、就业咨询课程等。总服务费用为人民币21，580元。受训人员完成培训后，甲方将为乙方提供就业服务，并做出就业服务承诺。

杨文和赵亮都告诉记者，公司的培训课程质量很差，不可能谈承诺的就业。“总共22天的培训，一个老师从头到尾，在网上开了一个直播室，就是教我们如何伪造简历。”杨文告诉记者，他班上所有的学生都是自己找工作的，他们找到的工作与电子商务无关，许多学生仍然失业。

记者发现，在收集投诉的网站上也有很多类似的投诉。

例如，11月28日，一位姓崔的用户投诉，吐蕃零教育以招聘电子商务运营岗位的名义诱使他签订了一份贷款协议，整个贷款过程都是由公司人员诱导填写的，协议金额没有得到公司人员的确认，所以由公司人员自己填写。

5月26日，一位姓顾的用户抱怨说，他在智联招聘网和无忧未来网上注册了自己的公开简历后，接到了上海吐蕃零点人力资源公司的面试电话，要求寻找与新媒体运营相关的工作。hr说他会得到一个6k-8k的操作职位，但是他必须接受岗前培训。学习费用将首先由公司支付，并在每个月下班后从工资中扣除。在公司的指导下，办理了1.798万元的培训贷款。

人们不承认这是一种贷款，即所谓的“分阶段帮助学生”

对于大多数刚毕业的大学生来说，两万多的学费是一笔很大的资本投资，这使他们能够接受培训课程。分期贷款无疑是一个非常重要的推动力。根据杨文的报告，21，580元的培训费用共分为21个阶段。第一期还款金额为258.9元，第二期和第三期还款金额为321.54元，最后18期还款金额为1332.9元，第一期至第三期由培训公司支付。

因此，培训初期似乎没有还款压力，但培训结束后，每月还款压力急剧增加。

记者发现，类似的培训贷款会吸引早期还款金额较低的学员。记者从戴恩时代科技集团(以下简称戴恩公司)培训机构了解到，其商务视觉设计师培训课程费用为22800元，公司提供就业承诺。学生可以选择前6个月每月支付273.6元，后12个月每月支付2078元，培训时间为3个月。

“我们的学费真的不便宜，但是现在你不需要交了，所以你可以在下班后承担。你可以走我们公司的绿色通道，工作后再付钱。”达纳公司的工作人员告诉记者，当记者问他是否想要贷款时，他问:“我怎么能想到贷款呢？我们称之为绿色通道，这是一种学生资助方式。”

另一名参加某公司it培训的学生告诉记者，他提前还款较少，学费2万元，分20期。前8期仅为19.8元，后12期各为1901.46元。

那么，这些无压力培训贷款的实际年利率是多少？根据内部收益率计算，丹麦公司22800元培训期的年利率为16.81%。杨文的贷款相当于18个月的等额还款，计算的年利率为14.57%。上述2万元学费的信息技术培训阶段实际年化率为12.28%。

对培训机构资质的质疑背后的资金是由获得许可的小额贷款公司提供的

杨文告诉记者，他通过一个名为“找我学”的小项目申请贷款，只有通过扫描培训公司提供的二维码，他才能申请贷款。记者注意到，这个小程序的帮助中心页面显示，18岁及以上的客户可以处理。换句话说，贷款平台并不排斥大学生。

官网找我学习表明，平台的主要运营商是福建雪城创翔信息技术有限公司(以下简称福建雪城)，其产品包括教育分期、教学培训销售、顺利学习支付(学费监管服务)。但是，根据全国企业信用信息公示系统显示的信息，福建雪城的业务范围显然不包括校外培训等教育培训服务，也不包括金融、证券和期货服务。

不包括金融业务，但通过小项目平台发放贷款，我对我的业务资格有所怀疑。

此外，记者发现，在杨文参加培训的公司和赵亮没有资格开展培训。培训公司全称杭州吐蕃零教育技术有限公司，经营范围为教育技术、教育软件、机电设备的技术开发、技术服务、技术咨询和成果转让；文具、体育用品和机电设备的销售；教育信息咨询(不含出国留学咨询和中介服务)；电信业务。

杭州市拱墅区市场监督管理局是杭州吐蕃零点所在地的工商登记机关，该局的工作人员告诉记者，“公司的业务范围不包括培训这项业务。”如果要这样做，就必须改变业务范围。”

谁在资助这些机构？记者从杨文的个人信用报告中发现，他在学习平台上申请贷款的实际贷款人是重庆小鱼儿小额信贷有限公司(以下简称重庆小鱼儿)。

据公开信息，重庆的雨滴实际上是由香港的李兆基家族控制的，母公司是数字网络金融有限公司，2016年6月获得全国网络小额信贷合法经营资格，在重庆成立。2016年10月，公司业务逐步覆盖全国32个省市，覆盖个人信贷、消费场景搭建、供应链金融等多个领域。

重庆晓宇客服说他们公司确实和我合作过。智雪在介绍教育分期产品时表示，为培训机构提供了多种分期产品，综合通过率比其他平台高30%，保证了学员的高通过率。向我学习和毛毛雨的合作模式是什么？为什么向我学习可以获得高通过率？很多次，记者打电话到重庆小雨点，让我从官方网站上学习，但是没有人回答。

医疗美容贷款|深喉秘密:医疗美容贷款贯穿美容利益链，传销无处不在，利率超高，医生挂靠

“隆鼻工程需要八万元？别担心，如果你没有钱，你可以在这里做一个舞台，每个问题都会有一点，这绝对是成本效益。”许多年轻人相信这种话，并走上了整形外科的道路。

“一个8万元的医疗美容分期项目至少可以分成4万元。此外，渠道供应商和分阶段机构的情况也存在，以及员工的道德风险。”一位医疗和美容行业的资深人士告诉记者。

街上的美发美甲店、大楼里的美容店和整形美容机构、在城市中占据重要地位的医院、似乎只为有需要的用户提供服务，却隐藏着消费舞台的把戏的医疗美容机构。

在医疗美容市场，医疗美容机构、分期机构(与医疗美容机构合作办理消费分期贷款)和渠道提供商(与医疗美容机构合作引导)是赢家，他们获得了巨大的利润份额。最终，那些只想变漂亮的消费者付出了高昂的代价。

那么，医学和美学分期的利率有多高？渠道提供商、医疗和美容机构以及演出机构各自的利益份额是多少？医疗和美容行业的利润有多高？消费者在注射和操作中暗示了什么样的技巧？

带着上述问题，《国家商报》(以下简称《商报》)记者联系了从事医疗分业多年的资深人士W，与医疗美容行业的核心进行了直接对话。

它被分配和金字塔计划深深渗透

你能介绍一下医疗美容市场和医疗美容舞台的现状吗？

女:医疗美容行业的爆发期很短。起初，医学美容的出发点是好的，因为他们觉得他们在帮助一群人改变他们的外表，让他们变得更好。回到现实，利润使行业失去控制。医疗和美学市场是由分期机构教育的。起初，分期付款机构要求医疗和美容机构使用他们的分期付款产品进行大规模补贴，但现在情况正好相反。医疗美容市场也是渠道和医疗美容机构自身的狂欢，正常的演出机构作为工具被动地参与其中。随着信用客户的减少，将会有许多正常的分期机构无法消化的客户，最终这些客户将被利率更高、模型更复杂的金融产品所接受。

医疗和美容机构大致分为三类:

首先，美发指甲；

第二，美容院和痤疮，这种被称为美丽的场景(全名生活美容)；

第三，整形外科专科和整形外科医院被称为医疗美容场景。

其中，第一类消费者普遍使用信用卡和花店，第二类被分销和传销深深渗透，第二类和第三类消费者是分期付款业务的主力军(为方便描述，本文中的“医疗美容”指的是第二类和第三类)。

Nbd:医疗和美学分期市场有多大？

女:医疗和美容阶段主要是以贷款援助的形式为银行或消费金融公司完成的，一些较大的消费金融公司也将是出资者和产品。就市场份额而言，出资者希望尽可能多做。在做好的前提下，华南一个省的月规模可以达到2亿到3亿。

Nbd:会有“薅羊毛”现象吗？

女:是的，许多医疗和美容机构不合理地使用分期工具，渠道商家选择不举报和参与。此外，一些渠道提供商承诺将医疗美容项目收回现金，然后带消费者去医院或医疗美容机构做医疗美容项目，但消费者仍需要先付费(许多消费者没钱做医疗美容，所以他们不得不向中介机构借钱)，渠道商会将把钱一个一个返还给消费者。然而，这种现金返还是有条件的，消费者需要带第二个人和第三个人才能拿到钱，这相当于传销。

利率高，客户访问渠道混乱，医生大多是附属的

Nbd:医疗和美容行业的特点是什么？

w:大家都认为医疗美容行业比较混乱，主要表现在三个方面:高利率、重包装(医疗美容项目包装、医生包装、机构包装)和客户访问渠道混乱。

传统的医疗美容渠道是路边美容院，现已扩展到美容院、整形外科机构和医院。此外，渠道还包括分销和传销。我曾经参加过一个关于医学美容的新闻发布会。在一家五星级酒店里，有1000多人，其中99%是女性，大多数来自三个四层城市，年龄在20-30岁之间。这些人很容易被医疗美容机构洗脑，成为他们的代理人，然后发展成他们的朋友。

Nbd:有医疗背景的员工比例是多少？

女:不是每个医疗和美容机构都有常驻医生。大多数医生隶属于医疗和美容机构。当需要手术时，请叫医生来做手术。每小时工资，但医生的技能是不均衡的。在小型医疗和美容机构，一般只有一两个护士有医学背景；大型医疗和美容机构的医疗保健比例可以达到20%或30%，这并不坏。

Nbd:开一家医疗和美容机构的成本和利润是多少？

女:一般来说，选择分阶段与医疗美容机构合作的医疗美容机构(而不是像工作室这样的非法医疗行为)首先是注册的合规机构。以一线城市为例，开办一个中等规模的医疗美容机构(月营业额400万元)，至少要有1000万的流动资金。另外，如果你想雇一个住院医生，初级医生的工资是1-3万元，最好保证5-8万元，高级医生保证15万元。医疗和美容项目的毛利率为注射30%，手术10%~15%。

医疗和美容机构、分期机构和渠道提供商分享利润

Nbd:分期付款率能达到什么程度？

女:目前，医疗美容分期机构的客户获取成本为0。医院或医疗和美容机构主动寻找分期机构请求合作。对于分期机构来说，它们的利润是利差。过去，这种差距很小。分期机构一般只收取0.8比1(即80比100元/月，1万元)，较大的消费金融机构可低至0.6比0.8(即60比80元/月，1万元)；目前，年利率超过了36%的红线，但一般在1.1-1.7之间(即1万元每月110-170元)。此外，还有保险费用(贷款人的保险)，但它在一段时间前就被明确取消了。

分期付款机构给予客户的信用额度是多少？

w:起初，分期付款机构给医疗和美容机构以及医院带来好处，给他们使用自己分期付款产品的补贴和佣金。对于18岁的女性来说，她们可能会批准每秒10万的配额，但现在这种情况非常罕见。后来，医疗和美容机构疯狂地寻找合作的舞台平台，因为他们积累了许多普通舞台机构无法消化的缺陷和高风险消费者。医疗和美学分期机构将引入一些第三方数据进行分析。一般来说，给予消费者的信用额度是20，000-30，000。

Nbd:舞台机构、渠道提供商以及医疗和美学机构如何分享利益？

女:在早期，没有利润分享。演出机构大规模补贴医疗美容机构和医院，而且经常有不看资质就发放100，000个名额的例子。现在，市场趋于理性。以8万元隆鼻项目为例，其中4万元分发给渠道经销商，其余4万元由医疗美容机构自行保管，客户回笼资金的利差为平台的利润。

Nbd:如果发生医疗事故怎么办？

女:大多数医疗和美容机构会出钱让事情保持安静。如果按照这个标准进行赔偿，成千上万的人将得到死亡赔偿。但是现在有一个致命的事故，而私人治疗要支付两三百万元。