普华永道“香蕉皮报告”：保险业风险形势2019最严峻

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□实习记者谭乐智

“如果你走路时不注意踩在香蕉皮上，你可能会滑倒。”普华永道(PricewaterhouseCoopers)最近发布的《2019年保险香蕉皮报告》(以下简称“报告”)显示，保险业面临的风险形势是2007年以来最严峻的，这与技术变革带来的挑战、全球经济的不确定性和监管力度的加强等诸多因素有关。

从2019年的风险排名来看，前十大风险是技术、网络风险、变革管理、监管、投资绩效、气候变化、竞争、人才、宏观经济和利率。

今年，技术风险在风险排名中占据首位。受访者主要认为，许多保险公司受到传统业务模式和it基础设施的限制，难以满足不断变化的行业需求。与此同时，现代化所需的资金和技能短缺，预测未来需求的能力也不确定。

荷兰一家人寿保险公司的风险总监表示，旧的商业模式要么已经消亡，要么正在消亡，但新的商业模式只能部分取代旧的商业模式。许多保险公司可能无法摆脱传统业务，然后面临盈利能力的损失或收购。

英国的一位精算师指出，效率低下的保险公司可能会落后，变革的先行者可能会承担巨大的试错成本，没有历史问题的后来者将继续侵蚀现有的价值链。

令人担忧的是，技术现代化的迫切需要增加了对it专业人员的依赖，但他们往往来自外部供应商。瑞典一家寿险公司的风险管理负责人表示，领先的技术创新是不了解核心业务的信息系统、信息技术等辅助功能。

根据该报告，网络犯罪对保险公司构成的威胁连续两次位居第二。网络风险是经纪、保险集团和再保险领域的主要风险。

根据这份报告，过去研究中的担忧进一步加深:因为保险业拥有大量有价值的数据，而且其防御系统往往陈旧且松散，因此往往具有针对性。一些攻击者是普通的黑客，一些有国家背景，许多是高水平的。

加拿大一家人寿保险公司的受访者表示，网络犯罪分子认为保险公司拥有的大量数据是有价值的，这通常是出于政治动机，或者是想在黑市上出售他们的服务或私人数据以获取利润。在某种程度上，大多数保险公司似乎都有一种应对机制来减轻这种风险。然而，即使有最先进的安全团队和技术，这种风险也将永远存在。

根据该报告，保险公司被违反的影响包括:服务中断损失、记录损失和知识产权被盗。更可怕的是巨额罚款、对声誉的严重损害以及客户信任的丧失。

此外，风险管理方法往往存在不确定性，这进一步推高了网络风险。一位菲律宾财产保险领域的受访者表示，网络风险客观存在，但保险公司如何应对这些风险仍处于初级阶段，尤其是在菲律宾。菲律宾缺乏专业知识，市场也没有充分意识到可能存在的风险。许多受访者指出，尽管维护数据安全更加困难，但保险公司仍需收集数据以保持竞争力。

该报告还称，一些受访者认为网络风险被夸大了。加拿大一家人寿保险公司的风险副总裁表示，这是一个热门话题，但其影响不会超过重大保险损失(如巨灾)。

本《报告》是2007年以来发布的第七份《保险行业香蕉皮报告》，对2019年上半年全球保险业面临的风险进行了梳理(此处称为“香蕉皮”)。调查对象是来自53个国家和地区的927名从业人员和市场参与者。