农金供给侧改革：农信社这个抓手不可忽视

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记者观察本报记者蒋

长期以来，农村金融供给总量低，产品和服务单一，严重制约了整个农村的经济发展。特别是在当前条件下，如何加强农村金融供给，有效满足现代农业发展和转型的资金需求，支持农村振兴和建设，据记者在位于经济发达地区的浙江农村信用社调查，农村信用社是农村金融供给方改革不可或缺的力量。

首先，农村信用社有发展农村经济的天然优势。由于历史的原因，农村信用社是为农民而生的，现在是为农民而生的。就浙江而言，该省每10个普通人中有8个选择了浙江农村信贷服务；每五家企业中就有一家与浙江农村信用合作社携手合作。同时，整个农村信用社系统承担了浙江省农民贷款的一半以上，农民合作社和家庭农场贷款的3/4，以及低收入农民贷款的大部分。“多年来，浙江农村信用社坚持‘农姓、小姓、土姓’的核心定位，坚持‘小而不大、实而不伪、土而不洋’的理念，着力服务农村振兴战略和民营经济发展，以实践服务实体经济。”浙江省农村信用社董事长王小龙对《中国经济时报》记者表示:“从历史上看，浙江大多数知名企业都是从当地农村信用社借钱，比如万向、吉利、传化、荣盛、奥康等。”。

安吉农村商业银行董事长马告诉记者，近年来，安吉农村商业银行一直致力于探索县域绿色发展，帮助建设美丽农村。

安吉农村商业银行早在2008年就定制了“美丽农村贷款”，共发放资金8.4亿元。通过资金的早期介入，帮助118个行政村完成了美丽乡村的改造。2016年，安吉农村商业银行成立了全国小企业银行第一个绿色金融部，成立了绿色特许支行，构建了绿色普惠金融的标准化体系，为小企业银行发展绿色普惠金融的“安吉计划”做出了贡献。与此同时，安吉农村商业银行还开展了“走进千家万户，走进千家万户，共同成长”等活动，并向全村发放贷款。它不仅向农民和小微企业主表达了自己的心声，还积极倾听农村地区的需求、农民的期望和小微企业迫切需要解决的问题。

自信在哪里？那是全省的网络。据了解，浙江省农村信用社拥有营业网点近4200个，收获站11100多个，村级服务点2万多个，是浙江省网点数量最多、服务范围最广、资本规模最大的金融机构。浙江省委书记车军日前在调查浙江省农村信用社时，将浙江省农村信用社评为“最务实、最贴近民营企业、最贴近群众的三大银行”。

其次，农村信用社是支持农村经济发展的主导力量。由于各种原因，国有金融机构的县级机构，如与中国建立外交关系的工农机构，已经被合并和减少，因此农村金融的总供给明显偏低。然而，就农村信用社而言，由于监管要求，其角色定位是支持县和地方农村经济的发展。

记者还了解到，在德清的一些山区，由于山区偏远，当地村民需要资金来发展寄宿家庭，但金融机构很少。为解决山区村民的融资问题，德清农村商业银行党委书记陈春芳对记者说，德清农村商业银行的工作人员挨家挨户走访山区，为当地居民推出了“明素”贷款，为经营者提供不超过500万元的信用贷款，用于建造民宅、购买材料、购置设施、装修和支付租金。方法是因地制宜设计“农村综合产权”抵押质押组合贷款，将农村股权、农房、林权等所有权明确的各类资产和权利纳入抵押质押项目范围，按照“抵押+信贷”模式将农村“资产”转化为“资金”。

在采访中，记者了解到，在浙江县域经济发展中，民营经济目前处于主导地位。因此，支持民营企业发展也是浙江农村信用社的重要基础。据悉，截至5月底，浙江省农村信用社对民营企业的贷款余额为8461亿元，超过浙江银行业民营企业贷款的1/5。除了“农业、农村和农民”，绝大多数经营性贷款都投资于私营企业。在私营企业贷款中，小微企业贷款占94%。在全部民营企业贷款中，无担保和无担保信贷增加334亿元，占民营企业贷款增长的55%。

第三，在新时期，如何完善基层社会治理体系，由于人员和网点的优势，农村信用社可以发挥党员干部的堡垒作用，从而带动当地村民的治理水平。"简而言之，谁拥有良好的信用，谁就能获得贷款."桐乡农村商业银行行长王国良告诉记者，浙江桐乡是一个基层社会治理体系的“三个治理一体化”(自治、法治、德治“三个治理一体化”)。桐乡农村商业银行借此机会，以党建工作为切入点，推出“坚持党建指导，深化三个治理融合，助力农村振兴”——王国良表示，桐乡农村商业银行首创“信托农业贷款三个处理”，为农民提供无担保和无担保纯信贷高达30万元。

此外，桐乡农村商业银行计划在未来五年投资100亿元，为农村振兴战略服务。同时，将与桐乡市“三管办”和农村振兴领导小组联合发文，进一步加强为农村振兴服务的共同努力。截至2019年第一季度末，桐乡农村商业银行各项贷款余额为230.35亿元，比年初增加15.21亿元，增幅为7.07%；五级不良贷款余额1.53亿元，五级不良贷款率0.67%，比年初下降0.18个百分点。