宁波通商银行搭建服务体系 科技企业与金融机构“互哺”发展

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如何依靠科技解决小微企业的融资问题，为当地实体经济注入“源头活水”？宁波国际贸易银行成立于2012年，经过几年的探索，已初步建立了较为完整的科技金融服务体系，支持了当地优秀的创业创新项目，形成了“政府、银行、平台、投资者等服务机构”的多方联动，形成了差异化、特色化的发展路径，实现了科技与金融的“互馈”发展。

截至2019年11月，宁波尚同银行小额贷款余额为154.7亿元，占银行贷款余额的38.9%，增速为18.15%。其中，单笔贷款1000万元以下的小微企业贷款余额为62.76亿元；服务82家科技企业，信贷余额9.54亿元，贷款余额5.64亿元，今年累计支付5.55亿元。

复合金融产品是科技小微企业的“贷款”活力

2014年，宁波尚同银行为缓解小微科技企业发展初期的资金短缺，降低担保门槛和融资成本，设立了专门的特许经营部门——科技财务部。

“与传统的小微企业相比，科技企业通过技术创新形成了一系列无形资产。”宁波尚同银行营业部副总经理张福爱表示，目前中国没有统一、客观的无形资产价值量化标准。

在融资方面，科技企业缺乏明显的优势。即使对于市场前景良好的科技型企业，即使金融机构有发放信贷的意愿，由于科技型企业财务指标和资产结构的特殊性，它们也无法制定出适合银行风险控制要求的产品模型，难以将企业的盈利能力转化为融资能力，而且往往存在“无贷款”的情况。

为此，宁波尚同银行针对科技企业资产轻、担保弱、前期投资大、周转周期长的共同特点，自主设计了“智慧贷款”、“R&D贷款”等产品，用于满足科技R&D的资金需求和企业的成果转化应用。

“当时在技术研发上投入了大量资金，所以很难购买设备和招聘人才。中国银行的200万元信贷拯救了这场危机。有了这笔200万元的贷款，公司的业务现在可以发展得如此之快。”宁波三得利太阳能科技有限公司相关负责人表示。

现在，宁波三迪太阳能科技有限公司稳步发展。值得一提的是，宁波尚同银行将按照企业订单的60%发放贷款，同时进行投贷款联动。

加快基于热点的金融要素优化配置

宁波尚同银行是中国第一家成功转制外资银行的城市商业银行，它顺应科技和金融的发展趋势，将业务重点放在长三角经济最活跃、民营经济最发达的地区，如上海、杭州和宁波。宁波尚同银行根据科技企业尤其是初创期科技企业的风险特征和信用特征，整合各种资源，匹配全方位差异化服务。

建立绿色快速的业务审批机制。本行相关条线设置专门人员和岗位控制市场风险，同时优化简化账户经理征信报告、审批人意见、审批表等模块，有效提高业务审计效率。

在商业定价中，实施产品差异化来指导定价。根据客户资质、合作程度、规模、行业等的不同。在充分检查客户需求的前提下，他们可以设计单独的金融服务方案并实施差异化定价。

宁波有一大批中小科技企业，具有浓厚的“双创新”氛围。除内部业务创新外，宁波尚同银行还不断探索金融支持“双创新”模式，逐步建立了一系列“政府、银行、平台、投资者等服务机构”之间较为完善的业务合作模式。

“尹正丹”打开了“尹正”的数据通道。宁波尚同银行与政府合作，通过政府设立“补偿性基金”发挥干预和引导作用，共同为创新型企业融资提供担保，帮助银行进一步降低债权门槛，实现对中小科技企业融资发展的大力支持。截至目前，根据企业需求和技术财务部对客户综合资质的评估，已成功发放贷款2600多万元。

事实上，宁波尚同银行视小微企业为生存的土壤。行业总部——科技与金融部联合政府，专注于高成长、高潜力和创新的中小高质量企业，如新一代信息技术、智能设备、生物医学、环保和新材料。

为五大产业高增长、高潜力、创新型、高质量企业提供“投贷联动”和供应链金融等特色金融服务，加快金融要素优化配置。

更重要的是，宁波尚同银行承诺在符合内部信贷政策的前提下，3年内给予上述企业的信贷总额不低于50亿元。

发展“人才”金融

在宁波设立第一家“人才分公司”

人才已经成为技术和金融不可或缺的一部分。目前，宁波尚同银行以发展人才金融为突破口，突破传统的银行融资模式，根据中小科技企业的特点，实施“专业机构、专业团队、专属产品、特殊流程”四大专项方针，大胆创新体制机制，全力支持宁波人才项目的结算和成长。

为打造科技金融服务升级版，宁波尚同银行于2018年在甬江人才创新中心设立了人才支行金融服务站，并筹建了宁波首家“人才支行”。宁波国际贸易银行江北支行行长赵红表示，计划在三年内向宁波市“3315计划”和各区县人才计划中入选的团队发放10亿元的无抵押无担保信贷。

此外，宁波尚同银行不断“加码”人才，加强贷款展期和还款方式的产品创新，推出“贷款展期不还款”业务，进一步简化了贷款展期流程，实现了小微企业正常运营中融资周转的“无缝对接”，有效解决了“贷款展期难”问题。

赵红表示，如果条件具备，宁波市“3315计划”和各区县人才计划的入选队伍可在3年内采用“不还本金”模式。

为了更好地应对国家科技创新战略，宁波尚同银行创新人才金融服务和产品，搭建多方平台，拓宽服务渠道，不断满足各类人才多样化、个性化的金融需求，帮助人才创新创业，形成了“人才+资本”、“创业+孵化”、“信用+担保”的模式。长三角地区将聚集越来越多的人才、技术、产业和资本，构建一个加速科技企业发展、科技与金融融合的创新生态。