推进国债下乡的重庆范本：金融课堂扶智

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7月10日是新一轮储蓄债券发行的日子。早上8点，前来购买政府债券的南沱镇村民已经在重庆农村商业银行南沱支行门前排队。8点30分，距离正式开业不到5分钟，村民何平拿出了他一生中第一张储蓄债券(电子版)认购确认书。

"我买了5万元三年期国债。"何平告诉英国《金融时报》记者，过去他总是存定期存款，购买理财产品。我这次选择购买国债，因为它们更安全，收益率也比存款高得多。

近年来，像何平一样，越来越多的重庆农村居民选择购买国债。2018年至2019年6月，重庆农村地区共发行政府债券37.84亿元，购买者95，600人，同比分别增长112%和37.78%；销量占全市发行总量的38.08%，同比增长22.97个百分点；购买比例达到43.36%；它直接给农村居民带来了5.92亿元的利息收入。这些来之不易的成绩得益于中国人民银行近年来大力推进国债下乡，中国人民银行重庆业务管理部(以下简称“中国人民银行重庆业务管理部”)积极探索和不断创新工作方法。

考虑到安全利益，国债在农村很受欢迎

7月9日，当记者来到邮政储蓄银行钟毅乡镇营业所时，营业所负责人王进军正在向前来咨询的村民讲解国债知识。英国《金融时报》记者了解到，此次发行的国债均为储蓄债券(电子版)，期限分别为3年和5年，相应的年利率分别为4%和4.27%，高于同期银行储蓄存款的实际利率。

“储蓄债券有五大优势:高信用评级和良好的安全性；收入稳定，利息免税；认购起点低，从100元起，发行周期多，业务处理方便；灵活实现；如果到期后未能及时付款，您仍可以继续“吃利息”王进军认为，即使投资者在到期前提前赎回国债，他们也能获得相应的收入。与定期存款相比，他们只能获得当期利息，这是相当经济的。

在邮政储蓄银行钟毅乡镇营业厅工作人员的大力宣传下，许多村民表示愿意当场购买，并提前做好开户和转账准备。

67岁的乡花溪村村民马也来到镇的营业所询问购买政府债券的事宜。“我打算购买4万元的五年期政府债券。明天我先去邮政储蓄所的钟毅乡公所买。”马告诉英国《金融时报》记者，在国家扶贫政策的支持下，村里的人逐渐富裕起来。用手中的剩余资金购买国债是安全的，而且收益率也很高。

花溪村土地贫瘠，人口稀少，曾经是一个贫穷的村庄。在产业扶贫政策的引导下，村民通过脆桃黄精种植业扶贫项目增加了收入，并于2018年6月脱贫。随着人均收入水平的提高，如何选择一种兼顾安全和收入的投资方式一直困扰着花溪村的村民。

“在我知道有国债之前，我一直有定期存款。国债下乡拓宽了农民投资渠道。今年我决定购买10，000件国债。该村村民乔明华表示，通过邮政储蓄银行开设的“村民理财班”，他学到了国债、假币识别等金融知识，提高了防范欺诈的意识。

2019年，邮政储蓄银行钟毅乡镇营业所成为中国人民银行授予的“国债宣传服务站”。网点主要通过在指定地点提供国债咨询、发行国债信息、设立村民理财班等方式开展国债规范化宣传工作。，帮助穷人，帮助智慧，并开辟了国债走向农村的“最后一英里”。2018年，我院国债销售取得突破性进展，全年共销售3笔，共计5万元；自2019年以来，共售出15支笔，共计11万元。

“服务站+教室”

向农村开放国债的“最后一英里”

7月10日下午，重庆市涪陵区南沱镇和睦村非常热闹。重庆农村商业银行的工作人员正在“农村金融管理班”教授村民金融知识。据重庆农村商业银行南沱支行工作人员介绍，自2019年以来，重庆农村商业银行南沱支行共举办了37个“村民理财班”，覆盖19个村，涉及1200多名村民。通过不断的宣传和普及，当地居民对国债有了更全面的了解。

近年来，为了走出国债下乡的最后一公里，中国人民银行重庆管理部大力建设“服务站+课堂”的常态化农村国债知识普及教育机制。自2019年以来，国债宣传服务站和村民理财课堂模式已覆盖32个郊区县的760个乡镇，建立了1091个“国债宣传服务站”，开办了891个“村民理财班”，覆盖856个村，计划在3年内覆盖9000多个村。

“服务站+教室”模式不仅普及了国债知识，还增加了假币、信用调查和财务管理，起到了“打开前门，堵住部分门”的积极作用，帮助普通百姓在保住钱袋的同时增加收入。据悉，中国人民银行授予重庆农村商业银行900多个“国债宣传服务站”。2019年，重庆农村商业银行将开展不少于5000项宣传活动。

重庆农村商业银行的移动银行服务车离村民理财班不远，正在为和睦村村民办理业务。“我准备买2000元的三年期国债，可以用手机银行服务车买，非常方便。”排队购买国债的村民熊告诉记者，近年来，村民们通过种植果树致富。通过村民的理财课，大家都明白了国债的好处，很多人开始投资国债。

据悉，重庆农村商业银行目前有5辆手机银行服务车，其中3辆已经投入使用，主要服务于重庆贫困县的农村地区，大部分柜台业务可以在手机银行服务车上办理。2018年，本行手机银行服务平台共运营641趟，服务13个乡镇，在农村振兴、扶贫和普惠金融服务中发挥了重要作用。

“削价+竞价出售”缓解了农民购买债务的困难

近年来，重庆储蓄国债发行呈现持续增长的良好势头。自2015年以来，年发行量增长15.26%，2018年超过52.56亿元，创历史新高。然而，由于农村地区金融知识水平和金融供给水平的限制，农民对国债投资日益增长的需求仍未得到满足。

为缓解农民债务购买问题，中国人民银行重庆管理部创新构建了当前国债销售的“割卖”分配模式，将一定数量分配到特定区域，建立了灵活的“t+1”农村分配保障机制，推动中国工商银行、中国建设银行重庆分行、重庆农村商业银行将三峡库区、武陵山区纳入其中。 少数民族地区和国家贫困县自2018年以来，重庆共发放7.2亿元，较好地满足了农村居民的投资需求。

“过去，由于名额有限，当一些住在远离城镇的村民来到银行网点时，国债可能已经售罄。现在，它作为一个定向切割网络，在一定时间内享受配额保护，方便附近村民购买，非常受欢迎。”重庆农村商业银行涪陵支行南沱分理处主任朱刚告诉记者，在本轮国债发行中，分理处获得了200万张的额度，基本满足了村民的需求。

据悉，2018年，重庆农村商业银行有资格承销储蓄债券。本行积极响应中国人民银行“国债下乡”的理念和要求。国债业务管理系统支持“总分”和“总分支行”两种国债额度削减模式，可实现对网点的额度削减，销售模式采用“全行削减销售+竞争销售”。2018年，全行竞争销售将使用50%的承销额度，剩余50%的承销额度将用于截止销售。2019年，本行加大了清收力度，80%的清收额度用于清收和销售，清收总额达2.37亿元，重点放在农村，覆盖了贫困和偏远的乡镇，更好地满足了农民的还贷需求。