从支付出发 谈谈火热的金融科技和冷静的金融监管

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作者:姚竹

2019年8月，中国人民银行(以下简称“央行”)发布了《金融技术发展规划(2019-2021)》(以下简称“规划”)，引发了业界的热烈讨论。6月初，中国央行行长易纲也指出，未来全球金融的增长点在于金融技术。

另一方面，央行也指出，虽然中国已经具备了一定的金融科技基础，但也应该认识到，金融科技的快速发展使得金融业务边界逐渐模糊，金融风险传导突破了时间空限制，这将给金融监管等方面带来新的挑战。

在支付领域，金融科技得到了广泛的应用，经过深入的讨论和深入的了解，它们很快投入到实战中，并取得了丰硕的成果。支付是我国金融科技领域不可忽视的重要组成部分。本文将以央行首次发布的金融技术顶层设计文件为基础，从支付行业的角度，谈谈金融技术的发展潜力和金融监管的谨慎与冷静。

半火焰:金融技术

根据该计划，金融技术是技术驱动的金融创新(由金融稳定委员会于2016年提出，现已成为全球共识)。它旨在利用现代科技成果改造或创新金融产品、业务模式和业务流程，促进金融发展以提高质量和效率。

从字面上讲，金融技术是通过技术来帮助金融业务的发展。

人工智能、大数据、云计算、物联网等信息技术与金融服务的深度融合，为金融发展提供了持续的创新活力。坚持创新驱动发展，加快金融技术战略部署，已成为商业银行、保险、消费金融、金融租赁、第三方支付等子行业的共识。许多综合金融服务集团把“技术”放在首位，然后称之为“技术与金融”。

从央行文件到企业布局，金融技术的重要性不言而喻。根据该计划，金融技术将成为推动金融转型升级的新引擎，成为金融服务实体经济的新途径，成为推动普惠金融发展的新机遇。

无论是金融技术还是技术和金融，技术一直是金融业历史的关键。与曾经炙手可热的“互联网+金融”相比，技术可以带来更彻底的变化。网络金融注重模式，金融技术注重技术。然而，他们不是对立的，而是更像是一种进步的关系。

以商业银行为例，在移动互联网时代，各大银行纷纷启动信息化建设，建设网上银行和电子银行，简化业务流程。在此基础上，银行的效率大大提高，数据孤岛、业务壁垒等问题得到解决。此外，我们提出了更高的目标和要求，希望科学技术能够支持企业创新。

金融技术不是金融机构的简单接触。

自去年以来，银行掀起了一股“竞争”金融技术子公司的趋势。2018年4月和5月，建新金科和民生科技相继成立。工行和城市商业银行也代表北京银行在2019年设立了金融技术子公司。除了平安银行(与科技公司有兄弟关系)、中国光大银行、兴业银行和招商银行之外，至少有10家商业银行已经涉足金融科技子公司。

在综合金融服务集团方面，蚂蚁金服在与一个又一个金融机构的合作过程中，凭借其骄人的技术实力，已经确立了自己作为金融技术巨头的地位。2018年9月，京东金融认为“科技”更能体现公司的定位，直接更名为JD.com数码分公司，并决定以科技发展为未来方向。

可以看出，金融技术的热潮也正向第三方支付机构袭来。经过几年的资源沉淀和数据沉淀，一些强大的第三方支付机构倾向于多元化和扩大其业务范围。通过将自己的业务与大数据、人工智能和云计算等尖端技术相结合，他们开始涉足saas、账户管理和大数据风险控制能力输出等服务，并成功转型为金融技术服务提供商。以国内三方支付品牌福临门集团股份有限公司银佳金夫为例，它不同于前些年的单一支付业务板块。截至目前，银佳金夫的业务触角已涉及第三方支付、非银行综合金融服务、个人和中小企业。信用信息服务、商业保理等。与上市科技公司华软科技达成战略合作，在大数据风险控制、精准客户获取、智能营销等领域开展深入合作，为企业提供个性化、智能化的支付解决方案

“未来世界是一个大数据时代。根据用户产生的消费轨迹，我们可以分析用户的消费特征和习惯，做出重要决策。这是非常宝贵的资源。我们的用户群非常庞大，因此我们在金融业的布局和扩张方面拥有无与伦比的优势。”银佳金夫集团董事长孔建国在接受媒体采访时表示，数字浪潮下诞生的新技术正日益成为数字经济的第一生产力，创新技术已成为数字经济可持续发展的新引擎。金融技术将成为行业内各方的更高维度舞台。

半海水:金融监管

从计划开始时对金融技术的定义来看，不难看出金融技术是一种技术驱动的金融创新，仍属于金融范畴。我们可以理解，金融技术不是简单的技术，其金融属性高于工具属性，这在一定程度上回应了许多公司强调技术内容的论调。

金融技术不是互联网金融企业新的“自我介绍”。

金融技术不会也不会改变金融的本质。这仍然是一项风险控制和资金供求匹配的业务。从《计划》传达的含义来看，显然需要将金融技术纳入金融监管范围。毕竟，金融技术不仅给金融业带来了变化，也带来了新的监管挑战。

但与此同时，《规划》也指出，金融技术也可以成为防范和化解金融风险的新武器。利用大数据、人工智能等技术建立金融风险控制模型，可以有效识别高风险交易，智能感知异常交易，提高金融风险技术防御能力；运用数字化监管协议、智能风险控制平台等监管技术手段，推动金融监管模式从事后监管向事前监管转变，有效解决信息不对称问题，提高金融监管效率。

在这种监管思想的指导下，在加快科技向金融领域渗透的过程中，近年来央行对第三方支付的政策逐步收紧。这是技术进步的结果，也是产业发展的需要。自从96年的收费由储备资金的集中存放和管理转变为网上联网平台以来，支付行业变得越来越正式和有序。

无论是支付还是其他形式，央行今后都将进一步加强对金融技术的审慎监管，从而建立起一套完善的基本监管规则体系。

其中一个关键点是，我们必须认识到，监管不仅仅是央行自上而下的事情。在监管部分，央行明确提出要充分调动社会各方的积极性，扩大参与，构建行业监管、社会监管、协会自律和机构自治的多元一体的治理体系。

今年央行发布《关于进一步加强支付结算管理防范电信网络新犯罪的通知》(85号文件)后，微信支付、支付宝、银联等多家支付机构对支付服务协议公告进行了修订，确保监管要求得到更好落实。

在监管和出版力度加大的情况下，以傅林门为代表的第三方支付机构也以前所未有的姿态，及时解读相关监管政策法规，开展培训、自查自纠等工作。，同时强化会展业稳定、深远合作、合规的理念，开展一站式深度管控。

结果:竞争和创新

金融技术和金融监管都在一定程度上加速了行业竞争。技术促进创新，同时消除落后；监管促进秩序，同时提高警惕。事情总是有两面性，不管你喜不喜欢，你都需要亲自面对它们。

如果说合规是企业的生命线，那么创新就是企业发展的旺盛生命力。

目前，以支付宝和微信为首的支付机构在终端市场占据绝对优势，而另一个行业巨头尚未在终端市场孵化，一些中小支付机构逐渐放弃终端竞争，转向终端市场。通过创建“支付+策略”，个性化增值服务根据商家或行业客户的需求叠加在支付的基础上，一方面增加利润，另一方面获得与支付巨头的差异化竞争优势。

作为一家成熟的支付机构，傅林门深耕线下收购市场，深谙差异化竞争。自成立以来，一直以B面支付为重点，不断创新产品和业务模式，先后推出聚宝箱、小灵通、上富宝、云上宝等多种智能收款终端，满足不同类型业务的收银需求。

“支付过去是一种简单的支付方式，但现在它已成为各种增值服务的入口，如客户流失和营销推广。”孔建国认为，技术引领的商业模式创新正日益成为商业转型的强大推动力。对于小微企业来说，代收服务是基础，我们也为他们提供各种业务增值服务。“我们的智能pos可以根据商户的需求定制多种增值服务，如排队助理、一键对接外卖系统、会员营销等。在开放平台的基础上，电子发票等更多功能相继得到完善。”

今后

金融技术发展规划也是支付行业高质量发展的前瞻性规划。在金融技术和金融监管的共同作用下，支付行业的竞争已经加速进入微利时代。改组行业并推动公司自下而上发展的想法已经过时了。央行注重顶层设计，企业也青睐战略。

可以预见，未来支付行业将更加重视业务管理和围绕客户的深度服务和运营。在监管进一步明确行业未来发展方向的背景下，以傅林门为代表的第三方支付机构将充分抓住机遇，加大科技授权支付服务力度，使金融科技创新更好地造福民生，促进实体经济健康持续发展。