江瀚：微信上线银行存款 利率3.85% 银行的好日子要来了？

本篇文章2478字，读完约6分钟

我相信在银行存钱对大多数人来说并不是一件奇怪的事情。过去，许多人在支付工资后去银行存钱，以备不时之需。然而，随着互联网的快速发展，尤其是余额宝等互联网宝贝基金的出现，越来越多的人不再去银行，而是选择将钱直接存入货币基金。就在最近，微信推出了银行存款业务。商业银行的互联网救世主出现了吗？

一、微信网上银行存款业务

据中信经纬报道，近日，微信支付的“钱包”门户悄然推出了一项新服务“银行储蓄”。目前，银行储蓄只是工行的一种储蓄产品，这项服务暂时只对部分用户开放。对此，中信经纬客户询问微信支付是否会在未来向所有用户开放该服务，对方表示目前没有官方回应。

腾讯客服介绍说，银行储蓄是银行在微信上提供的存款产品。用户可以在微信上开立银行存款账户，将资金直接存入账户，银行将存款并发放利息。这款产品不需要去银行柜台，所以可以保护资金和利益。客户服务部还表示，银行储蓄产品的开立、存款和转账是免费的，不收取服务费。对于存款，用户更关心年化利率。据了解，工行存款7天后可享受7天通知存款利率，存款3个月后可在央行设定的定期存款利率基础上提高40%。

工行存款100元。目前单笔存款最高不超过5万元，具体单笔存款金额以所选支付银行的快速支付限额为准。如果存款超过50，000元，您可以选择分割多个存款。转出时，如果转出到银行卡，一天最多可转出6万元，一个月最多可转出30万元；转出时，单日最高累计营业额为10，000元，一年最高为200，000元。

最低储蓄时间为7天，利率为1.10%，最高储蓄时间为3年，相应利率为3.85%。此外，中间还支持三个月、六个月、一年和两年的节约时间。事实上，网点有限的私人银行已经与互联网巨头合作了很长时间。但是，对于普通人来说，由于这种节约资金的方式往往存在于私人银行和一些中小银行，而银行利用互联网来节约资金，受众往往是关注互联网平台上财务管理的年轻人，所以这种节约资金的方式影响有限。

工行与腾讯的合作被称为“宇宙旅行”，这似乎也发出了一个信号，即传统银行已经开始关注互联网平台上的年轻理财和存款受众。那么，商业银行的互联网救星来了吗？

第二，我们应该如何看待商业银行的跨境互联网？

事实上，商业银行的业务基础一般被称为“存贷款交换”三大业务核心。近年来，随着我国经济的快速发展，各商业银行的扩张贷款一直处于供不应求的状态，商业银行往往不愿放贷。因此，商业银行往往不担心贷款，但商业银行最担心的是存款业务。这是因为在改革开放之初，大多数中国居民基本上是把银行存款作为他们主要的金融管理手段，基本上是商业银行。然而，近年来，随着中国经济的快速增长和中国金融体系的日益发达，出现了越来越多的财务管理方法。除了投资房地产，还有证券、基金、期货等投资对象。一段时间以来，商业银行的存款迅速流出。

根据中国基金业协会发布的《公募基金市场数据(2019年8月)》，公募基金在7月份继续保持增长势头。8月份，总规模增加1200多亿元，达到13.84万亿元，接近14万亿元大关。货币资金规模达到7.34万亿元。虽然大部分货币资金最终会投资于银行间市场，但对于商业银行来说，当其存款是低利率的普通存款时，主要商业银行的主要收入来源是存贷利差，即吸收低利率存款并以高利率贷出的利差。这种收入被称为银行净利息收入。在我国，银行的经常性收入大多是净利息收入，一般可占银行总收入的70%~80%。

在这种情况下，商业银行已经把存款放在了一个很高的水平，而这种微信网上银行存款，尤其是工行的存款业务，被称为“宇宙银行”，无疑将为商业银行打开一扇新的大门。它可以被称为商业银行的存款救星:

首先，微信可与覆盖全国各地的银行网点相媲美。传统商业银行基本上依靠银行网点提取存款，当客户经理去银行做生意时，他们依靠客户经理提取存款。但问题是，目前随着网上银行和网上金融服务的逐步普及，人们到银行现场开展业务的概率越来越低，所有商业银行都有开始取消网点的趋势。

然而，微信不同。根据腾讯发布的数据，微信和微信的月度活跃账户合计达到11.12亿，同比增长6.9%。qq智能终端的每月活跃用户数略有增加，超过7亿，同比增长0.9%。中国互联网络信息中心(cnnic)在北京发布了第44份中国互联网发展统计报告。根据该报告，截至2019年6月，中国互联网用户数量达到8.54亿。可以说，微信已经成为覆盖中国大多数网民的应用软件。一旦微信和工行实现排水，这意味着工行将拥有一个覆盖中国几乎所有互联网用户的24小时银行网络。

其次，微信的银行存款实现了定期存款账户的开通。当我们看到这项业务的时候，我不知道你有没有发现什么细节，就是微信可以直接开一个银行存款账户，资金可以直接到户，银行会存款并发放利息，所以用户不再需要去柜台办理。事实上，这项业务的出现相当于商业银行的一场革命。虽然我们不知道这些银行账户的明细是一级账户还是二、三级账户，但从这个角度来看，工行已经彻底打破了商业银行开户的困境，其对银行业务发展的积极意义不亚于微信本身的流量分流。

然而，在实现微信合作后，工行能坐下来放松一下吗？事实上，这不是不可避免的。银行和互联网巨头之间的合作已经不是第一次了。京东金融和支付宝都曾尝试过。例如，京东金融推出的“银行+”渠道中，有王新银行、富民银行、艺联银行、蓝海银行、天津滨海农村商业银行、南京银行、大连银行等31家民营银行、城市商业银行和农村商业银行的储蓄存款产品。支付宝的“财富管理”渠道也指导着广东华兴银行、上海银行等银行的储蓄产品。

根据互联网金融产品的发展趋势，工行成为首家利用网上银行存款业务的银行，必然会有一定的先发优势。然而，随着中国农业银行、中国银行、中国建设银行和交通银行等主要银行的反应，微信的银行存款门户将不可避免地成为利率战的另一个战场。然后，银行将不得不争夺利率和服务。工行必须利用这些大银行做出反应之前的窗口期，迅速行动起来，积累用户，否则这个分红期不会太长。

未来，可以预计微信将成为银行竞争的又一个入口，银行间的竞争预计将更加激烈。