黄洪：“以房养老”户均月领7000多元

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□记者朱

老龄化程度的迅速增加给中国的养老保险制度带来了沉重的负担。从欧美发达地区的经验来看，商业养老保险是缓解国民养老保险压力、提高居民养老保险替代率的重要手段。

银监会副主席黄宏在国务院办公厅新闻发布会上介绍，银监会按照金融供给体制改革的要求，不断提高商业养老保险产品的供给质量，促进商业养老保险健康快速发展。

首先，增加传统商业养老保险的产品供给，以满足人们日益增长的商业养老需求。2019年，保险公司开发销售了830种养老保险产品，实现保费收入415亿元。截至2019年第三季度末，商业养老保险和年金保险已有效覆盖5800多万人，累计保险责任准备金超过5100亿元。

二是加大产品创新力度，积极为养老保障体系建设服务。例如，支持保险公司开发长期护理保险产品，支持公司积极布局养老医疗机构，探索增加社会养老医疗服务供给的途径。

第三，积极争取政策支持，探索利用财政杠杆助推养老保险市场发展。在过去的一年多时间里，已有23家公司获准开展此项业务，66种产品上市，累计保费收入达到2亿元，有45200人参与。

黄宏介绍，2014年7月，原中国保监会正式启动个人住房反向抵押贷款保险试点。试点项目已经开展了5年多。目前，幸福人寿和人民人寿两家公司经营这项业务。截至2019年9月底，该业务共有129份有效保单，129个家庭的191名老年人投保。参保老年人平均年龄为71岁，平均每个家庭月养老金超过7000元，最高月养老金超过3万元。

目前，个人住房反向抵押贷款保险已经成为第一个已经形成一定规模的金融产品，保险业也逐渐探索出一条老年人通过房地产融资养老的新途径。然而，这项业务的规模不是很大。

黄宏认为，反向抵押贷款保险是一个利基业务。有条件、有需求、有意识地使用这种养老方式的人越来越少。家庭护理仍然占绝大多数，利基市场不能像大众市场那样追求规模；“房屋应由子女和其他年轻一代继承”，这就决定了“以房养老”不能成为公众养老的一种方式。此外，抵押权、继承权处置等配套政策不完善，保险公司定价和风险管控能力有待提高。

黄宏表示，下一步，银监会将从四个方面完善该制度:一是进一步总结五年来的实践经验，完善相关监管政策；二是疏通发展瓶颈，解决配套政策不到位的问题；三是加强积极宣传，鼓励有条件、有意愿的老年人选择“居家养老”方式；第四，抓好保险公司的能力建设，特别是精算、定价和专业团队建设。