51信用卡闪崩：GDP碰6%下的裸泳者？

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10月21日上午，“51张信用卡被警方查抄”的消息开始在网上酝酿。根据网络图，在杭州西湖区夏紫街80号西溪古国际商务中心51信用卡的办公室外，大约停着12辆警车，包括4辆公交车和一辆特警车，大约有100名警察来到门口。

幸运的是，有51名信用卡公司的员工在事后和朋友们一起保管保险箱。他们没有被逮捕的原因如下:

警车不能坐下。

香港股市下午开盘后，51张信用卡在10分钟内暴跌40%。近一个小时后，公司宣布暂停交易，等待公司发布内部消息。

互联网贷款的先驱们有一个很好的起点——为传统金融没有照顾到的长尾人群服务，并提高贷款效率。然而，在发展的过程中，这些先驱者们上演了一场又一场闹剧。

英美网上贷款行业依靠成熟的金融体系和严格的监管，可以迅速纠正错误，真正为行业服务。但是在中国发展的最后，雷声隆隆..这背后的原因是什么？

逐渐改变网上贷款的口味

近年来，p2p已经成为雷霆的代名词。

互联网上流传着一个故事:2014年，一个年轻人从几个网上贷款平台借了数百万元人民币用于房地产投机。就在他担心得不到贷款的时候，平台一个接一个地关闭了，他的贷款不需要偿还。2015年，由于房地产升值，他也顺利实现了财务自由。

断字属于断字，但网上借贷平台审批不严的问题一直存在。许多人将这些非标准平台视为薅羊毛的工具，他们赢得的是他们赚到的。

除了审批不严之外，国内网上贷款平台普遍采用资金池模式，即所有贷款人的现金流入一个资金池。然而，这些资金池的风险控制水平较低，这也给了一些无法控制的老板一个机会。仅在2017年10月，就有14个平台关闭并运行。

如果借款人欠了钱却不还，平台所有者会把钱滚走，而心怀怨恨的人自然会成为付款人。

暴力收集是混乱的另一个来源。

今年1月中旬，建筑工程学院大三学生李同学通过网上贷款购买了一部iphone。最初的金额不到6000元，但后来逾期了，所以他不得不借了一个新的，还了旧的。后来，越来越多的贷款被借走，总利息近6万英镑。

在此期间，收藏家们恶意收藏，言辞中充满了威胁和暗示。出于面子，李同学没有告诉他的家人这件事。然而，随着债务的积累，李同学承受着越来越大的心理压力。

四月，老李收到了儿子的短信:“真的很抱歉，爸爸，我太累了，坚持不下去了。”我早就觉得会有这样的一天。生活真的很烦人也很累。当你醒来时，我可能已经死了。我只希望你不要太难过。死亡是我的解脱。”

第二天，老李接到了学校的电话。“据说有学生在学校附近的酒店自杀。现场有李兴元的身份证，以便家人确认。”李一家连夜出发，于1月31日下午抵达当地派出所。他们被直接带到殡仪馆，发现死者是李兴元。

简单如纸，青少年在网上贷款和暴力冲动的诱惑下白白失去了生命。

在线贷款公司的尴尬

51信用卡于去年7月在香港证券交易所上市。其主要业务包括“51信用卡管家”、“51人物”、“51人物贷款”等。，为用户提供一站式个人金融服务，涵盖个人信用管理服务、信用卡技术服务、网上贷款匹配和投资。

未来，公司还将推出保险公司，为用户提供保险产品、多元化存款和理财产品，就像一个金融巨头。

根据2019年半年度报告，截至2019年6月底，51个信用卡管家应用的注册用户数达到8340万，同比增长21%，管理的信用卡累计数达到1.38亿，同比增长16.9%。

这一次，警方逮捕了一些人，这一消息在网上流传有两个主要原因:

首先是非法获取用户数据。

最近，《中国新闻周刊》发表了一篇关于“镇压爬虫”的报道。在过去一个月左右的时间里，杭州和深圳警方已经派出警力，带走了一批大数据风险控制平台高管，以协助调查。整个大数据风险控制行业正在全面展开，所有员工都处于危险之中。一些信用报告公司和大数据服务提供商已经暂停了一些服务。

在此之前，51张信用卡被曝光，并收到了一封来自银行的律师函。

我更喜欢第二种可能性:恶意收集。

此前，网上披露有51张信用卡被暴力收缴，导致人命损失，整个杭州互联网金融总公司都要接受检查。

毕竟，如此大规模的逮捕肯定造成了严重的社会问题。

网上贷款混乱的根源

网上贷款市场什么时候变得混乱了？

中国的网上贷款市场始于2009年，当时只有两个最早的网上贷款平台，一个是上海的派牌贷款，另一个是深圳的红菱风险投资。

2014-2015年，网上贷款行业开始高速发展，主要平台规模疯狂扩大。一些平台风险控制薄弱，运行极不规范，但良好的环境掩盖了许多问题。

2015年12月，喜洋洋贷款进入美国纽约证券交易所，成为首家上市的网上贷款平台。在接下来的几年里，小额信贷网和拍拍贷款相继在美国上市，造就了一批互联网金融新贵。

在风景的背后，大量的平台落入祭坛。

几乎从行业发展的一开始，打雷就一直存在。有纯粹欺诈的平台，如淘金贷款和优秀贷款，它们在拿钱后就跑掉了；还有平台，如中汇在线和内外贷款，它们管理不善，无法继续运营。

集体借贷网络是最后一个在线借贷平台，其总部有大量特警。

这一由a股上市公司史玉柱巨人网络、九鼎投资牵头、王代言的p2p平台，今年3月也被评为“2019年3月15日中国消费市场最具影响力品牌”。然而，半个月后，实际控制人唐军被公安机关采取刑事强制措施。

上周，统计局发布了第三季度和9月份的一些经济数据。

最引人注目的无疑是第三季度的国内生产总值增长率。根据统计局的数据，第三季度国内生产总值增长率为6%。这一数字不仅低于预期的6.1%，也是自1992年以来的最低水平。这也意味着我们即将告别“六大”时代，经济增长将进一步下滑。

随着中国经济整体放缓，房地产等快速赚钱的行业开始放缓。因此，网上贷款，一个可以用手指获得高年化收入的行业，自然会被重新洗牌。

一些在线贷款公司在风险控制方面做得不够好，并通过行业分红得到了迅猛发展，但当潮水退去时，它们会突然发现我的钱收不回来了。

例如，今年7月首次向香港证券交易所申请上市的消费金融公司吉佐(Gitzo)拥有一支由约22000名现场和电话收集代理人组成的庞大团队。

一旦管理不善，它自然演变为依靠暴力手段来实现kpi的收集。

摘要

2016年，“新经济”首次被写入政府工作报告，资本市场竞相推动这一政策的实施。

与此同时，香港试图摆脱金融和房地产等传统行业增长乏力的困境，对51张信用卡开了绿灯，这是一家新成立的经济公司，拥有相同的股份，但拥有不同的权利。客观地说，51张信用卡赶上了一波政策红利。

然而，上市仅一年零三个月之后，51张信用卡就发生了如此尴尬的事件。无独有偶，今年，先锋集团和上海银行也相继爆雷，所以有以下一段。

我认为这一系列事件不是偶然的，而是中国经济放缓的表现。

也许，是时候让退潮知道谁在裸泳了。