七大关键词看金融科技2019

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回顾未来2019年金融科技行业的发展，两条主线非常清晰:业务创新和合规监管，金融与科技的融合正在深入。

今年以来，数字技术公司和金融机构之间的合作在广度和深度上都进入了一个新阶段，共享大数据、云计算、人工智能和区块链等科技力量，并继续撰写包容性的金融故事。

技术授权和平台共生日益成为业界的共识；物联网、区块链、5g等新技术的应用产品在金融领域不断涌现，也丰富了金融+技术的行业内涵。

2019年，“合规技术”备受关注。在大数据行业蓬勃发展的时刻，如何把握隐私保护和金融信息合规共享的规模被提上日程；优惠政策和数字现金的兴起使区块链技术的工业应用受到了极大的关注。然而，人们一再提到要辨别真假，消除对区块链概念的盲目猜测。

2019年，网上贷款行业继续保持有序清算趋势，现有网上贷款平台向小额贷款转移试点方案出台，标志着合规转型之路。

回顾2019年，金融科技行业寻求创新，进行变革，并严格遵守法规。展望2020年，金融技术将是好的，合规创新将不会改变，对行业的“工资持有者”来说很冷的行业也不会有同样的期望。

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去金融化

金融技术公司的“去金融化”强调深度产业合作和平台共生。作为先行者，曾经探索过的转型方向之一越来越成为业界的共识。今年，拍卖贷款更名为“新野科技”。第三季度末，开心店的开放平台业务环比增长150%，贡献了本季度90%以上的利润。越来越多的金融技术参与者改变了他们的方式，定位于平台技术授权，希望在连接金融业和各种流量场景中扮演路由器的角色。

今年以来，金融机构与金融科技公司的合作在广度和深度上都进入了一个新阶段。双方充分发挥各自优势，共享大数据、云计算、人工智能、区块链等科技力量。合作远远大于竞争。

去年底，京东数字科技集团更名为“京东金融”，从供应链金融和消费金融开始向数字工业经济的“二次进化”迈进。今年，它推出了三个金融行业解决方案，包括一站式金融数字解决方案jdd t1、信用卡数字运营解决方案和智能资产管理技术平台jt。这三种方案的共同之处在于，它们作为助手参与了特许金融机构的数字化实践，为合作金融机构提供了底层互联和协同增效的技术服务体系。

自去年以来，蚂蚁金服引入了“基础”(对应于区块链、人工智能、安全、物联网和计算)的概念，并围绕这五个领域向行业开放了其出口技术能力和解决方案。年内已在综合理财、电子商务供应链金融、小微消费信贷、金融机构企业级应用服务解决方案等多个方面得到应用。与蚂蚁金融服务、花卉服务、蚂蚁财富和网上商业银行合作的特许金融机构的数量已经超过100家。

据了解，目前京东数码分公司的技术服务收入占总收入的近70%；蚂蚁金融服务的技术服务收入占总收入的比例已经超过了支付业务，支付业务是最大的收入项目。

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数字现金浪潮

今年6月，神秘货币天秤座“恒空”诞生，facebook新成立子公司，围绕天秤座网络开发金融服务和产品，以及全球支付服务提供商万事达、贝宝、维萨等。一些技术和交易平台加入了公司章程草案，成为第一批“创始人”。尽管在概念推出前几天才发表白皮书，而且该项目没有取得任何公开进展，但它很快引发了全球行业、学术界和监管机构的讨论。

作为一种具有互联网时代特征、超越主权范围的密码货币，天秤座项目从诞生之初就充满争议。根据天秤座的官方愿景，它将成为一种全球数字本地货币，集稳定性、低通胀、全球可接受性和可互换性于一体，专注于支付和跨境汇款，这将有助于实现全球金融包容性；然而，与此同时，天秤座也担心它是否会涉及洗钱违规，以及它对数据隐私保护和金融稳定的负面影响。今年10月，贝宝宣布将放弃参与天秤座项目。

加密数字现金正在产生全球影响。不仅商业组织和非政府独立协会，包括加拿大和瑞典在内的许多国家的中央银行都在开发合法的数字现金。

作为拥有数字资产的大国，中国的合法数字现金备受关注。根据之前的行业新闻，央行的法定数字现金DC/欧洲央行(Digital Currency Electronic Payment)有望推出。今年以来，工农建立了四大国有银行，中国移动、中国电信和中国联通参与了中央银行数字现金的研究工作；央行在数字现金领域的法定试点项目可能会在深圳率先进行。

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块状链吊杆

2019年，作为新一代互联网的底层系统，区块链再次迎来了繁荣。

今年10月底，中央高层官员集体了解了区块链科技的发展现状和趋势。区块链技术的集成应用在新技术创新和产业转型中发挥着重要作用，区块链应被视为核心技术自主创新的重要突破。

目前，银行、保险公司、经纪公司、金融交易平台和金融技术服务企业都在积极推进区块链的实施，涵盖了供应链金融、数字票据、跨境支付、身份识别和管理等应用场景。许多领域的公司在区块链技术的研发和应用方面都有一些成熟的应用案例。

业界普遍认为，作为一项重要的新兴技术，它在推动数字经济的创新和发展方面具有巨大潜力。然而，区块链产业要想长期健康发展，就需要避免概念泡沫投机，清理源头。

4

海外上市多元化

今年5月，上海网上贷款平台嘉荫金科在美国上市，成为2019年第一家共享基金。随后，共同基金平台九富数码分公司和数码现金采掘机制造商建安科技(“建安云志”)于年内相继登陆美国股市，全部在纳斯达克上市。自今年年初以来，虚拟数字货币交易所火币集团和欧科集团(即ok集团)均表示有意在香港上市。

与过去两年相比，今年海外上市的金融科技公司数量大幅减少，但业务类型更加多样化。2017年下半年，许多金融技术公司在美国上市，如“信托与财富”、“趣味商店”、“信贷”、“排牌贷款”和“乐心”。2018年，爱宏森、典牛金融、小额信贷网络、小营科技和360金融在美国上市，51张信用卡在香港证券交易所上市。

业内人士解释了今年金融科技公司海外上市“潮起潮落”的原因，如监管严格、商业模式不确定、二级市场估值较低。但是，由于海外上市门槛相对宽松，虽然二级市场交易相对较低，股价表现也不一样，但平台可以成功海外上市，公司治理和信息披露更加规范，品牌价值将凸显。因此，登陆海外资本市场仍然是许多金融科技公司未来的重要战略之一。

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网上贷款转化小额贷款

今年11月底，一份《关于信息中介机构向小额贷款公司进行点对点贷款试点转型的指导意见》(以下简称83号文件)在业内传阅，83号文件也被业内人士视为指出了现有网上贷款平台转型的合规路径。

83号文件明确了拟转型小额贷款公司网上贷款平台的基本要素。例如，除了满足股票业务的合规性要求外，还需要在股东和团队消化和处置股票业务风险的能力、转型计划的可行性以及金融技术的实力等方面设定相应的条件。

更重要的是对资本实力的要求。就注册资本而言，在单个省级区域内经营的小额贷款公司不少于5000万元，在全国范围内经营的小额贷款公司不少于10亿元。一期实收货币资本不低于5亿元，且要求不低于过渡期间网上贷款平台贷款余额的1/10。

第83号通知也规定了一个紧凑的时间表。网上贷款平台股票处置过渡期最长为两年，各地将于明年1月底前实施小额贷款临时许可证审批。经过几轮风险清理和长期的行业洗牌，现有的网上贷款平台具有强大的规模实力，但这并不意味着改造小额贷款公司并不困难。

仅从资本门槛来看，根据中国互联网金融协会信用信息系统的数据，截至10月31日，共有14个平台的余额超过100亿元人民币，其中最大的金鹿服务的余额为719亿元人民币，最小的小营网金为106亿元人民币。根据83号文件要求，其首次实缴货币资本在10.6亿元至71.9亿元之间。

6

大数据风险控制

2019年下半年，涉及个人金融信息隐私保护和数据合规性共享的风险事件频繁引起市场关注。

今年9月，随着银行合作业务数据源合法性的清理，一些大数据风险控制公司和现金贷款平台受到调查。个别平台利用爬虫技术非法获取和非法应用金融信息数据引发的风暴，甚至导致暴力收集蔓延至年底。随着大数据产业的蓬勃发展，如何把握隐私保护和金融信息合规共享的规模仍然是舆论领域的焦点话题。

今年5月以来，《数据安全管理办法(征求意见稿)》、《个人信息安全规范(征求意见稿)》、《信息安全技术、移动互联网应用(app)个人信息采集基本规范(征求意见稿)》等陆续出台。《数据安全法》预计将于明年制定；12月初，移动金融应用软件备案管理也宣布在首批16家机构推广。

在行业合规监管收紧的背后，国内大数据风险控制行业经历了阶段性的新变化。从早期通过设备和指纹收集数据到黑白名单，2017年后，随着人工智能在行业中的广泛应用，ai+脱敏数据逐渐形成了一个高纬度的风险控制模型。它在近三年来大规模、快速爆发的消费金融和微观普惠金融服务产品和模式中发挥了基础性作用。

今年10月底，央行金融科技发展规划(2019 ~ 2021年)提出，在有效保护个人隐私、商业秘密和敏感数据的前提下，加强金融与刑罚、社会保障、工商、税务、海关、电力、电信等行业的数据整合应用。可以预测，在未来，随着数据资产的确认和数据交易治理的改善，大数据+金融将有更广阔的空空间。

7

净贷款正大幅增长

今年以来，网上贷款行业继续保持有序清算的趋势，平台总数、业务总规模和投资者数量保持“三降”趋势。今年下半年，一个明显的变化是，一些省市加快了辖区内网上贷款平台的风险清算。

自2017年底以来，辽宁、云南、宁夏、浙江、天津、湖南、山东、湖北、深圳、重庆、河南、四川等地相继发布公告，清理和取缔辖区内不符合规定的网上贷款平台，涉及平台至少700个。据第三方机构统计，截至今年11月底，共有374个平台实际运行正常，峰值下降了90%；今年11月，该行业的月营业额下降至506亿元，比2017年的峰值低约80%，2015年已降至同一水平。

可以预见，未来监管的重点仍将是推动平台的后退和转型。其中，需要解决的问题是在行业风险的持续清理中，现有网上贷款的债权被清偿，贷款人的支付担保没有统一的还款流程和赎回标准。同时，要正视行业处于有序清算的事实，避免市场上一些平台恶意传播虚假消息，影响行业秩序。