消费金融需从四个方面规范

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随着经济结构的调整和居民财富的增长，中国消费金融市场发展迅速。目前，消费已经成为中国经济发展的“主要引擎”。服务业等第三产业比重不断上升，消费升级加快，带动了消费贷款等零售业务的发展。同时，随着人均可支配收入的增加，居民的消费意愿也在增加，这为消费贷款需求提供了支撑。金融技术在消费金融领域的广泛应用，极大地拓宽了金融机构的服务范围和服务人群，提高了服务效率和风险控制能力，加快了消费信贷业务的发展。

经济的发展提供了广泛的消费信贷，消费信贷的健康发展也可以使金融更好地服务于实体经济和民生，促进金融供给方面结构改革的深化。消费信贷对消费的影响不仅体现在数量上，还体现在消费结构的变化上。消费金融不仅增加了消费者对耐用消费品的消费，而且近年来开始扩展到个人成长和自我完善领域。与健康、养老金、教育和旅游等“非传统”商品相关的消费信贷规模一直在扩大。

从国际经验来看，随着经济的发展，中国的消费金融业务仍有/0的巨大增长。然而，随着近几年的快速发展，消费金融出现了过度借贷、利率过高等不合理现象。从长远来看，要实现消费金融的健康可持续发展，充分发挥其服务经济转型、促进消费升级的作用，有必要从以下几个方面努力:

首先，我们应该完善监管政策。根据“金融业务由特许机构开展”的总体原则，对电子商务消费金融平台、分期付款购物平台、互联网金融平台等开展消费金融业务的机构，包括准入条件、业务范围、内控制度、市场退出机制、消费者保护等，引入相应的管理措施进行规范。应注意统一不同类型机构的监管标准，以避免不公平竞争。

其次，要加强消费金融业务的信用风险管理。以真实消费场景为支撑，引导消费金融机构拓展业务，通过线上线下渠道建立消费场景，实现消费金融业务与消费场景的融合，引导真实资金流向消费领域。降低和限制非特定消费贷款业务的比重，平衡业务拓展和风险控制的关系。

三是加强行业信息共享，避免过度授信和长期授信。将消费信贷信息纳入统一的社会信用信息系统，实现各机构间的消费信息共享，从源头上降低过度授信和长期授信的风险。

第四，加大处罚力度，加强消费者保护。尽快建立规范的行为监管流程，丰富和完善监管手段和工具，将产品干预等相关内容纳入行为风险监管框架。加强行为监管和执法，加大对扰乱市场秩序和侵犯金融消费者权益的处罚力度，营造公平有序的消费金融市场环境，保护金融消费者合法权益。(中国社会科学院国家金融与发展实验室副主任曾刚)

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