中征应收账款融资服务平台 推广难点及对策建议

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王雪

中小企业在国民经济发展中发挥着重要作用，但中小企业融资问题一直存在。我国中小企业的总资产大部分是应收账款、存货等动产。房地产资源有限，担保不足已成为获得银行信贷的主要制约和障碍。推进应收账款融资对振兴企业存款、改善中小企业融资状况、帮助供应方进行结构性改革具有深远的意义。

为解决中小企业融资问题，中国人民银行信贷信息中心牵头组织建立了应收账款融资服务平台(以下简称“平台”)，并于2013年12月31日投入运行。该平台根据市场发展需要，为应收账款的债权人、债务人、资金提供者等参与机构提供信息合作服务，有效盘活应收账款存量，提高市场效率，缓解中小企业融资困难。

大连市平台推广应用现状

近年来，中国人民银行大连分行大力推广应收账款融资服务平台，重点解决民营和小微企业融资问题。我们多次走访政府经济部门、金融机构和企业，宣讲政策，协调各方共同推进平台融资发展，提升了政府部门、金融机构和企业对平台的认识和参与度。截至2019年7月底，大连平台注册用户1204户，融资交易2551笔，交易额1261.65亿元，其中小微企业交易883笔，占融资交易总额的34.6%，支持小微企业融资超过300亿元。

平台推广的困难和障碍

商业银行的应收账款业务萎缩。由于应收账款融资业务中操作风险、法律风险、虚假交易背景等问题的频繁发生，该类业务存在诸多违约。许多银行受到总行战略决策的影响，应收账款业务较为谨慎，处于发展停滞状态。此外，中小企业的应收账款有限。核心企业采用不同的支付方式，如预付款、现金购买和信用购买，并根据不同的商品价格逐渐增加。因此，当现金流充足时，核心企业几乎没有采取信用采购的动机，这将导致较高的采购成本。

核心企业缺乏利益驱动。首先，核心企业进入平台，主要是为了方便小微企业开展应收账款融资业务，利润较少，参与积极性普遍较低。其次，一些核心企业有自己的供应链管理系统和自己的保理公司。在长期经营中，他们形成了生产、供应、营销一体化的经营模式，基本上没有外部融资需求。第三，同类型的其他平台竞争激烈。目前，商业银行、大型企业和金融科技公司都推出了供应链金融服务平台。以“中国-企业云链”为例，自2019年以来，业务逐渐增加，与商业银行系统直接相连，可以全线运营。核心企业可以开立云信账户，并出具无条件支付确认函。基于云信的分割、可转让和融资特点，他们可以办理融资。程序简单，过程快速。

核心企业的主导地位和利益被削弱。一方面，核心企业在上下游交易的谈判中处于主导地位，通常可以通过赊销供应商和要求经销商预付货款的财务管理模式来提高其上下游资金的占有时间。另一方面，核心企业作为产品的购买者，控制着债权企业的产品销售，对相关债务的支付方式、支付时间和支付金额有很强的控制力。另一方面，网上公开透明的全过程业务运作会导致核心企业失去控制能力和优势，同时形成到期支付的约束。如果不及时足额付款，将会对负债企业的声誉造成不利影响。

信息泄露的风险。供应商信息、商品交易信息、债权债务信息都是企业的商业秘密。由于害怕外部披露，企业经常抵制与外部公共平台的系统直接连接。另外，企业可以通过线下融资操作提供纸质的业务和税务数据，可以灵活掌握。在线系统对接后，银行可以实时获取数据信息，企业相对被动。同时，网络平台存在安全隐患。交易内容、账户信息、客户数据等。将全部在互联网上传输，并且存在系统安全风险，例如信息泄露、非法篡改和黑客攻击。

平台推广的对策和建议

利益利用这种情况刺激核心企业的内生动力。从核心企业的根本利益出发，在利率优惠和风险补偿方面给予核心企业、供应商和银行一定的政策，调动各方参与平台的积极性，从根本上解决其权力问题。

给企业一个选择空的空间来打消他们的顾虑。鉴于企业所担心的信息公开和有限自由，平台应增加安全保护，并在设置中完善信息和资料的隐私功能，以保护企业的机密信息。

完善平台功能，提升平台风险控制水平。一是对接公共信息平台或嵌入系统功能，增加平台访问审计功能。通过与中国人民银行信用信息系统、全国企业信用信息公示系统、税务系统、发票检查系统的对接，过滤不良信用记录或欺诈资料的客户，减轻银行授信审批压力。二是建立相应的学科信息推送功能，当银行在平台上因企业应收账款融资欺诈而遭受损失时，可以在系统中及时公布。三是增加应收账款转让交易功能。为应收账款持有人与投资者之间的应收账款转让提供交易平台，提升应收账款融资成功率。四是增加平台数据分析功能，提供个性化信息服务。通过推送信息等方式，帮助核心企业整合供应链中的企业资源。，并获得多方利益。