“三剂药方”疏通企业“毛细血管”人行山东巨野县支行服务民营小微企业发展

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“说实话，在公司成立之初，我们不知道如何与银行打交道。”山东汝城包装材料有限公司负责人叶广说:“现在不同了。银行就像拥有高超医疗技能的医生。首先，他们给我们“诊脉”，然后是“对症治疗”，企业“治病”，走上健康发展的“快车道”

试图以网格的形式疏通金融服务的“毛细”，为民营小微企业提供“贴身”的金融服务，是近年来菏泽市巨野县扶持民营小微企业的一系列国家政策的具体体现。“中国人民银行巨野县支行重点服务民营小微企业存在的‘信息不对称’、‘不愿意做’、‘不愿意选择’、‘产品不合适’等问题，通过构建金融‘网格’管理机制、发布银行融资路径、搭建网络融资申报和监管平台、利用网格大数据提供支持、注重信贷载体培育和辅导转型等方式深化民营小微金融服务。”巨野县副县长高素娟告诉记者。

据了解，截至今年第三季度，巨野县已建成127个“普惠金融网格工作站”，服务18个乡镇(街道办事处、经济开发区)和300多个行政村，发放网格贷款2.39亿元，惠及419家小微企业。

划分网格并落实责任

解决银行服务的“不情愿”问题

“我们学习了当地政府的‘网格’管理实践，并成功构建了一个财务‘网格’管理机制。”中国人民银行巨野县支行行长智勇说:“目前，整个辖区划分为623个金融服务网格。其主要目的是引导和督促银行机构开展“地毯式”的空白调查服务，“扫街”收集金融需求，“个人”做对接服务，以及“孵化”培养潜力。据统计，截至今年第三季度，巨野县已建立171个普惠金融工作站，服务于4133家民营小微企业客户。

记者了解到，为了打破信息壁垒，促进信息对称，消除小微企业对银行服务的担忧，中国人民银行巨野县支行运用“互联网加”的思想，通过网格中心和中小企业融资服务平台，将线上线下结合起来，构建了一个集中了各种金融活动数据的金融服务网络。

“我们可以通过支付水电费和员工工资来准确判断企业的生产经营状况。我们可以通过纳税、缴纳医疗保险和社会保险来准确判断企业的规范和实力。”巨野农村商业银行副行长王志广说。

注重信用主体的培育和咨询

解决小微企业贷款难的问题

一些民营小微企业由于内部治理和管理不规范，或者难以满足银行信贷准入条件，被挡在贷款融资之门外。其中，一些企业被迫转向民间借贷来解决资金周转的“迫切需要”，这导致企业融资成本的增加。

为解决这一问题，今年中国人民银行巨野县支行会同县中小企业局，责成县内银行机构建立“另类跟踪客户名单”和辅导转化机制，帮助企业完善公司治理、财务制度和内部管理，引导企业根据银行信贷情况进行整改，并有针对性地设计融资方案。目前，通过首批贷款培育活动，全县新增民营小微企业贷款9300万元，有效支持120家民营小微企业实现转型升级。

此外，鉴于各银行不同的市场定位、发展战略和客户细分，小微企业在选择银行机构寻求信贷支持时不知道该何去何从。中国人民银行巨野县支行和县金融服务中心在县电视台发布了“小微企业融资路线图”，涵盖了辖区内各银行机构小微服务的特色产品、经办部门、联系人等信息。方便企业轻松找到贷款，使小微企业负责人能够结合自身实际情况和信贷需求，实现比较和可用性

鼓励金融服务和产品创新

解决小额信贷服务中的“不适应”问题

“金融对接民营小微企业并不难。关键是要‘量身定做’和‘接地气’。”巨野县尹仲符登村镇银行行长赵雪峰认为，“只要围绕民营小微企业的特点进行金融创新，‘不愿放贷、无力放贷’就可以转化为‘放贷、用好、收回’。”

" '这个家庭很富有，但是多毛的那个不算。在过去的两年里，猪肉的价格很高，但是我不能从银行借钱，也不能赚钱。”农家猪养殖厂负责人丁庆新说，“前几天，中国银行符登村镇银行刚刚根据当前生猪市场价格、存栏量和增长情况，按照50%的最高贷款系数进行了授信，100万元的质押贷款已经到帐。"

记者了解到，为解决小微企业缺乏抵押担保的问题，中国人民银行巨野县支行推出保险公司通过提供担保保险为小微企业提供融资服务，并与三家银行机构和两家保险公司签署合作协议，共同开展信用调查、项目检查和额度审批。截至今年第三季度，全县发放担保保险贷款835万元。

利用大税收数据解决银企不对称是巨野县小微企业发展金融支持的又一探索。“我们只从邮政储蓄银行获得了100万元人民币的贷款。诚实的税收给我们带来了好处。”一家电器销售公司的总经理崔华斌说。