金融“贷动”产业下乡 贫困户当股东拿分红

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黄子豪编辑李丹丹

5321，4.35%，3600元...

不熟悉扶贫贷款政策的人可能不了解这些数字:“5321”扶贫小额贷款(小额贴息贷款最高额度为5万元，最长期限为3年，无担保无抵押，全额财政贴息)，贷款贴息4.35%，年人均纯收入3600元扶贫标准...

不熟悉中国广大农村的人可能会发现很难想象在每个贫困家庭实施这些数字有多难——在内蒙古草原，你一眼就能看到地平线，开了一天车，走不了几个城镇和村庄；在群山环绕的蜀地村庄，50公里的山路需要十多个小时。

如今，随着银行业和保险业的“下乡”, 空与内地的距离不再是脱贫的障碍。金融服务被用来拉起贫困家庭和乡镇龙头企业之间的“红线”，并探索多种形式的富裕药方，如股票分红和吸纳就业。

让农牧民与金融服务无缝对接

在银行网点覆盖不到的偏远地区，农牧民很难享受到高质量的金融服务，更不用说金融扶贫了。现在，移动银行在这些地方非常活跃，开辟了金融服务的最后一英里。

"在许多银行股上市之前，许多县支行被撤出，乡镇网点基本上被撤出."中国农业银行内蒙古分行行长张春林提到，在最糟糕的时候，乌兰察布市92个乡镇除了信用社和邮政储蓄银行外，几乎没有银行网点，农牧民的融资成本高达9%至12%。

如何将农牧民与金融服务无缝连接？中国农业银行内蒙古分行重点关注贫困户、普通农牧民、规模农户、专业合作社和扶贫龙头企业等五大主体，平均每年每个乡镇新增贷款1000多万元，自治区新增贷款100亿元。

结合内蒙古的特点，建立了乌兰齐木风格的金融服务“轻骑兵”。他们带着设备去农村，当场为农牧民办了银行卡和贷款。

流动工作队模式也有效降低了农牧民的融资成本。数据显示，中国农业银行内蒙古分行精准扶贫贷款平均利率仅为4.56%，民间借贷利率超过9%。“金融服务扩展后，许多地方金融机构主动降低利率，农民的高利贷也被取代。”张春林说。

“以前取钱要花一天时间，但现在我只需要抽根烟。”在四川广元市旺苍县，村民们过去常常支付电费去县城，来回打车要花30元。现在，每个地方行政村都有一个以上的“金穗惠农通”服务点，村民可以在家门口的小超市、农资商店、村级医疗服务站享受取款、转账、缴费等基本金融服务。

贫困家庭成为股东

“帮助不能安排，帮助不能完成，帮助不能增加混乱。”在中国银行业监督管理委员会临时干部、茶油中旗副旗手刘玉看来，直接投入一笔扶贫资金并不明显。应该把帮扶变成一种产业，形成一种与贫困家庭利益的联系。

据上海证券交易所调查，银行和保险机构依托龙头企业和扶贫项目，为贫困地区“输血”，同时建立了贫困户入股模式，一方面激励各方投资扶贫资金，另一方面激发贫困户参与产业的积极性，通过分红、劳务等多种方式实现贫困户的扶贫增收。

茶油中旗的冬天是在山上骑马的季节，草原上农民赶马的声音没完没了。这里的年降雨量只有300毫米，这使得一望无际的草原略微有些贫瘠。虽然只有有限的作物如胡萝卜、土豆和南瓜可以在干燥的环境中种植，但它为畜牧业提供了极好的条件。

“过去，玉米没有市场。靠卖土豆，一年挣两三千元。”王，住在茶油中旗广益隆镇大溪五村，过去以种植为主，收入非常有限。“收获后，价格下降，价格高，产量不能上升。”

入股地方农业合作社是王昌顺利脱贫的一个重大转折点。王昌自己筹集了3000元，在广益隆镇的万中养殖合作社养马。他种的玉米卖给合作社喂马，他每年最多可以得到2000元的分红。据了解，该合作社有300名股东来自贫困家庭王力可·常在。

人们在拾柴火，农民筹集的90万元资金刺激了PICC P&C保险公司、旗政府和其他各方的资金。整个项目预计投资778.5万元。除了农民筹集的3000元外，每匹马都由PICC P&C保险公司补贴，并提供全额保险。此外，支持组织还帮助合作社成功连接销售渠道。

如今，万中养殖合作社年收入高达180万元，负责人张金柱有扩大产能的想法，当地农业银行也多次拜访他。“过去，一些家庭投保并从农村信用社借款。明年春天正式生产时，饲料和饲料袋以及工人的工资都必须投资，下一步是从中国农业银行再借一些。”张金柱的脸上洋溢着自信的微笑。

村里的人可以“借”钱致富，摆脱贫困

近年来，返乡创业的浪潮日益高涨，导致农村工业逐步发展。相对成熟的种植技术加上贷款资金，使许多贫困地区发展了全村特色产业，贫困家庭也享受到了产业增长红利。

“当时，我们没有权限。在我们建公园之前，我们把水回收利用。”谭波说，他在2007年回到四川广元的旺苍县，开始了一个手工茶叶小作坊。"如果没有品牌和包装，他会用口袋卖散装茶."

经过十几年的奋斗，原来十多亩的茶园现在已经扩大到数百亩，谭波的木门茶业公司年产值达到2300多万元，也带动了其他贫困家庭脱贫。“我们的采茶婆婆每天至少可以采摘4磅茶叶，而人工成本是60元一磅。一天的收入可达300元。”

谭波的事业离不开“政府为银行和企业买单”的扶贫模式的支持:每10万元的贷款，就有一户贫困家庭获得一张建卡，银行可以发放高达1000万元的贷款。扣除利息补贴和担保费补贴后，企业实际融资成本可低至1.3%。

2017年11月，邮政储蓄银行从旺苍县向木门茶叶公司发放了首笔150万元的贷款。通过帮助贫困户种植茶苗、建设茶园、安排贫困户入园工作，木门茶业公司已经带动了3个贫困村的78户贫困户和20户有档案有卡的贫困户脱贫增收。

像谭波这样的“有能力的经济”的例子在农村地区广泛存在。例如，在旺苍县秀海村，“我们村的支部书记，不管是桃树还是梨树，都有了钱，这也是村里的一个反应，所以他们愿意把土地转让给他。”一位村民告诉记者。

对于缺乏资金和种植技术的贫困家庭来说，将土地转让给当地的“大户”是一种依赖和信任，也可以分享集体经济的红利。在此背景下，苍溪农村商业银行充分利用农村土地承包经营权抵押贷款试点机会，向1540户农户发放贷款2.9545亿元，转移贫困农户土地12440亩，直接吸纳561名贫困人口就业。