热门:《存款保险条例》实施五周年——存款保险，守护您珍贵的存款

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年5月1日，《存款保险条例》经国务院批准实施，我国正式建立了存款保险制度。 五年来，存款保险制度的作用逐渐发挥，充分保障了存款人的合法权益，促进了我国银领域的稳健快速发展。

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一起了解存款保险的知识

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什么是存款保险？

存款保险又称为存款保障，国家以立法的形式设立专业的存款保险基金，在个别金融机构经营出现问题的情况下，根据规定向存款人及时偿还，确定保障存款人的权益。

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我国存款保险的保障范围是多少？

根据存款保险条例，存款保险都涵盖吸收存款的银领域金融机构，包括在我国境内设立的商业银行、农村合作银行、农村信用合作社等。

被保险存款包括保险机构吸收的人民币存款和外汇存款。 但金融机构同业存款、保险机构高级管理者在本保险机构存款及存款保险基金管理机构规定不投保的其他存款除外。

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存款人需要支付保险费吗？

不需要存款保险是整个国家金融安全网络的一部分，其资金来源首先是金融机构按规定支付的保险费。 收取保险费的首要目的是加强对金融机构的市场约束，促进银行慎重经营和健康的迅速发展。

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偿还限额是多少？

根据存款保险条例，存款保险实行限额偿还，最高还款限额为人民币50万元。 同一存款人在同一保险机构所有被保险存款账户的存款本金和利息合并计算出的资金金额在最高还款限额以内的情况下，实行全额还款。 超过最高偿还限额的部分依法从保险机构清算财产中补偿。

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什么时候还款？

根据《存款保险条例》，存款人在发生以下情况时，有权要求存款保险基金管理机构使用存款保险基金支付被保险存款。

1 .存款保险基金管理机构负责保险机构的交接组织。

2 .存款保险基金管理机构实施被取消的保险机构清算。

3 .人民法院裁定受理向保险机构申请破产。

4 .经国务院批准的其他情况。

为了保障还款的及时性，充分保护存款人的权益，条例规定存款保险基金管理机构必须在上述情况发生之日起7个工作日内全额偿还存款。

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存款保险基金是怎么管理的？

经国务院批准，存款保险基金由中国人民银行设立专业账户，结算管理，单独计算，管理业务由中国人民银行承担。 为了保障存款保险基金的安全，条例规定，存款保险基金的运用将遵循安全、流动、价值的大部分，仅限于中国人民银行、投资国债、中央银行票据、信用等级高的金融债券及其他高水平债券、国务院批准的其他资金运用形式

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什么时候开始实施？

存款保险条例从年5月1日起施行。

知识问答

建立存款保险制度有那些意义和作用吗？

存款保险制度建立后，一是更好地保护存款人的权益，保持金融市场和公众对中国银行体系的信心，推进市场化金融风险防范和解决机制的形成，建立维持金融稳定的长期机制。 二是进一步加强和完善中国整个金融安全网，早期发现和减少风险，有助于增强中国金融业抵御和处置风险的能力。 三是加强市场纪律约束，有助于创造公平竞争的市场环境，为加快民营银行和中小银行的迅速发展，加强对中小企业的金融支持提供护卫。

更好地保护存款人的权益在那些方面体现出来了吗？

存款保险制度可以加强和完善存款人的保护，使存款人的存款更安全，第一表现在三个方面。

一是通过制定和公布《存款保险条例》，以立法形式为社会公众存款安全提供确定的制度保障。 在条例中设立专业的存款保险基金，确定可靠的资金来源，个别金融机构经营出现问题的，采用存款保险基金按照条例的规定向存款人及时偿还，保护存款人的权益。

二是加强对金融机构的市场约束，促使金融机构慎重稳健地经营，更好地保障存款人的存款安全。 对金融风险来说，事前防范比事后处理更重要。 存款保险制度成立后，根据不同金融机构的风险状况明确其歧视费率，可以进一步完善促进金融运行的体制机制，提高金融机构的自我约束和内部控制管理，促进其稳健经营和健康的迅速发展 另外，为了保障存款保险基金的安全，存款保险基金管理机构有助于加强风险识别和警告，立即采取纠正措施，早期发现和减少风险，进一步提高银行系统的稳健性。

三是存款保险是现有金融安全网整体的完整性和加强。 通常整个金融安全网由中央银行最后贷款人的功能、谨慎的监管和存款保险制度三部分组成。 中央银行是“银行银行”，通过加强宏观审慎管理、提供流动性支持等措施来维持银行系统的稳定，审慎监管有助于促进银行稳健合规经营。 存款保险制度成立后，通过确定的存款保障制度安排，稳定市场和存款人的信心，是对中国金融安全网整体的进一步完整性和强化，进一步提高中国金融安全网整体性能，银行系统健康

存款保险制度的保护范围是什么？

存款保险制度是保护存款人权益的重要措施。 为了全面充分保护存款人的权益，保证存款保险制度的公正性和合理性，促进银领域的公平竞争，存款保险涵盖了所有存款类金融机构，包括中国国内依法设立的具有法人资格的商业银行(包括外资法人银行)、农村

存款保险涵盖存款类金融机构吸收的人民币和外汇存款，包括个人存款、公司和其他机构存款的本金和利息，仅包括金融机构的同业存款、金融机构高级管理者在本机构的存款、其他存款保险基金管理机构规定不担保的存款 把少数特定存款排除在存款保险的保护范围之外，有助于发挥市场约束机制的作用，促进银领域的稳健快速发展。

存款保险制度实施后，存款人需要支付保险费吗？

不需要存款保险制度作为国家金融安全网络整体的基础制度安排，其资金来源首先是金融机构按规定支付的保险费。 存款保险制度成立后，只以很小的比例向金融机构征收保险费，汇率水平远远低于大多数国家存款保险制度启动时的水平和现行水平，对金融机构的财务影响很小。 征收保险费的首要目的是为了加强对金融机构的市场约束，通过实行基准汇率和风险歧视汇率相结合的制度，促进公平竞争，形成正面激励，促进银行慎重经营和健康的迅速发展。

为什么存款保险制度有利于中小银行的迅速发展？

存款保险对中小银行更有利。 另一方面，存款保险制度可以大大增强中小银行的信用和竞争力。 存款保险可以提高中小银行的信用，为大、中、小银行创造公平的竞争环境，推动各类银领域金融机构同等竞争和均衡的迅速发展。 另一方面，存款保险制度可以为中小银行创造稳健经营的市场环境。 通过加强存款人的保护，存款保险可以比较有效地稳定存款人的期望，进一步提高市场和公众对银行系统的信心，增强银行系统整体的鲁棒性。 年我国存款保险制度实施以来，公众对中小银行的信心明显增强，中小银行存款市场份额比制度出台时明显上升。

根据各国的经验，建立存款保险制度是迅速发展民营银行、中小银行的重要前提和条件。 美国社区银行的健康迅速发展，建立和完全受益于美国存款保险制度，使小银行具有与大银行平等竞争的制度基础，维持金融体系整体多样化，改善并加强针对小公司、社区和农民的金融服务

建立存款保险制度，完善金融机构市场化退出机制，可以为民营银行、中小银行健康的快速发展提供坚实的制度保障。 通常，存款保险对不同经营质量的金融机构实行歧视汇率，采取及时风险纠正措施，促进比较有效的竞争、可持续快速发展、主要的“三农”和中小企业中小金融机构体系的形成，更合理的金融体系结构雷

存款保险，海外怎么办？

大部分国家和地区都建立了存款保险制度。 现在世界上有140多个国家和地区建立了存款保险制度，成为各国金融安全网整体的重要组成部分。

存款保险有助于防止和降低银领域的风险。 银行兑换具有很强的传染性，容易引起严重的社会问题。 在2008年的国际金融危机中，多个经济体的存款保险制度比较有效地维持了公众的信心和金融稳定，没有兑换大范围的银行。 美国联邦存款保险企业是成功代表之一。 由于具有比较完整的功能，可以及时获得银领域的风险新闻，同时可以事先积累足够的资金，早期发现风险，早期纠正，迅速有效处置。 因此，在危机中美国的银行领域出现了比较严重的问题，但没有引起大规模的银行兑换，比较有效地维持金融系统的稳定，保护存款人的好处。

存款保险已经上升到第一个国际金融标准。 国际存款保险协会和巴塞尔银行监督委员会共同发表了“比较有效的存款保险的核心大致”。 核心强调了大致存款保险制度的重要性和基本功能，确定了显性存款保险制度优于隐性担保。 所有存款类金融机构都必须加入存款保险系统，保险范围包括大多数存款人，为防范道德风险实行有限的赔偿。 存款保险基金的来源主要是保险金融机构，实行风险歧视汇率，有必要的备份资金来源。 存款保险应具有必要的早期纠正和风险处置功能。 年5月1日存款保险制度成立以来，实施比较顺利，制度功能逐渐发挥。 年国际货币基金组织和世界银行认为在中国金融部门判断计划的更新判断中，建立存款保险制度是中国金融改革的重要成果。

来源:中国人民银行杭州中心分行，乐山广播电视台

编辑:白俊影

原标题:《《存款保险条例》实施五周年——存款保险，保护贵重存款》

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