保费翻18倍 网贷平台强制搭售意外险！监管部门出手了！

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"如果你停下来，保险公司也伤了你的心."在得知监管机构禁止保险公司通过在线贷款平台出售意外保险后，一位业内人士叹息道。

7月24日，《国际金融新闻》记者从相关渠道了解到，目前监管要求保险公司对现金贷款等网上贷款平台的意外伤害保险业务进行自查清理。

也就是说，保险公司因通过现金贷款等网上贷款平台销售意外伤害保险而被监管部门叫停！

监督紧急停止

根据文件规定，保险公司应立即组织对现金贷款等网上贷款平台合作开展意外伤害保险业务的调查，包括是否合作、合作平台的名称和数量、保费收入、保险金额、赔偿情况和客户数量等。

如有相关业务，应及时彻底清理:

关闭并清理相关业务管理信息系统，持续监控已停止合作的现金贷款等网上借贷平台上是否存在意外伤害保险的未授权销售，发现后立即停止。

严禁将现金贷款等网上借贷平台销售的意外伤害保险业务与其他保险中介销售渠道或公司直销渠道挂钩。严禁委托未经许可的第三方互联网平台销售意外伤害保险。

对于以前购买过相关保险产品的用户，保险公司也应该认真细致地为客户提供服务:

公司应高度重视客户服务，指定专门部门和人员，主动做好幸存客户的宣传解释和后续索赔服务，防止侵犯消费者权益。

此外，公司需要不断加强内部控制:

公司应全面加强内部控制管理，防止强行搭售、捆绑销售等不良行为。如果合作平台等销售渠道存在此类问题，应立即停止合作。不断加强公司内部控制。

监管部门认为，自查清理工作应按照本通知要求认真开展，自查情况应在一个月内上报。对未办理自查清理手续的企业，将采取进一步监管措施。

本通知自发布之日起生效。

保险公司“饮鸩止渴”

最近，现金贷款搭售意外保险在报纸上被频繁报道。搭售一般是指借款人从平台获得贷款时，需要扣除一定的费用作为购买意外保险的保费。一些平台将选择自动违约购买，而其他平台将迫使借款人购买保险，否则他们不会借钱。

这些保险的价格通常比市场价格高得多。由于网上贷款平台如现金贷款要求借款利率不高于36%，他们“巧妙地”设置了各种收费项目，如捆绑高价保险，网上贷款平台可以通过保险公司的回扣“突破”36%的年率限制，从而获得更高的利率。

因此，网络借贷平台搭售保险被外界质疑为网络借贷平台变相收取的“砍头利息”。

“这些平台收取很高比例的手续费，将贷款手续费内部化为保险手续费只不过是规避贷款利率上限。”一位保险产品人士直言不讳地说。

对于高额保费，相关保险公司向记者解释，网上贷款平台的借款人不是普通的保险主体，对借款人的承保风险会更大，因此考虑到风险，网上贷款平台的贷款保费会相应增加。

然而，记者感到困惑的是:如果同一借款人从其他渠道购买保险，这仍然是一个正常的标准，保费不会增加。

记者没等回答这个问题。

记者通过采访了解到，车险市场低迷，中小型财产保险公司总是面临业绩从何而来的问题。网上贷款平台的保费收入通过有足够的数量支持吸引保险公司，使保险公司能够有持续的现金流入。

一家财产保险公司的内部人士在接受记者采访时直言不讳地表示:“我们公司正在这么做，公司层面根本不能说出来，监管部门也不支持，但为什么还要这么做？因为数量大！像中小型保险公司一样，汽车保险业务也不比前几家好。现在健康保险也在平稳发展。没有业绩和现金，企业很难发展，只能承担风险。”

但这就像“饮鸩止渴”。

记者了解到，在网上贷款平台销售保险时，每份保单的保费收入有80%至90%属于平台，保险公司每份保单的实际收入并不多，其承担的风险也远高于其他渠道。然而，为了消除保险公司的担忧，一些网上贷款平台希望他们借“产品”来收取更高的利息，并私下承诺“零索赔”。

网上贷款平台拭目以待

鉴于有关监管部门禁止保险公司通过现金贷款等网上贷款平台销售意外伤害保险，网上贷款平台应如何应对？

相关现金贷款平台人士告诉《国际金融新闻》记者，“网上通知是银监会对保险公司的自查通知，我们平台还没有收到。”

那么，这个平台还在捆绑保险产品吗？

平台负责人表示:“目前，平台方正与相关保险合作伙伴进行密切沟通。如果监管部门已经发布正式要求，我们将严格遵循监管要求。”

此前，许多网上贷款平台和相关保险公司因捆绑高保险而陷入舆论漩涡。例如，许多现金贷款平台，如汇华、秒购、ppmoney和贷款，都被用户抱怨为“捆绑支付高价值保险”。

《国际金融新闻》记者通过收集投诉发现，7月22日，陶先生发帖投诉，称汇华华平台贷款时必须缴纳高额保险费，属于3月15日曝光的“714高炮”系列，现要求平台退还不合理、不合法的保险费。“华汇迪达保险20元保险，超高额保险，共需退保13项不合理保险，销账结算。我愿意支付合理的年利率和国家法律规定的正常保险价格，其余部分不予支付。”。

另一个网上借贷平台向《国际金融新闻》记者透露，事实上，许多现金借贷平台会捆绑保险产品为借款人赚取销售保险的成本。对于捆绑保险，这是非常昂贵的，这个人也给了上述保险公司一个类似的答案:借款用户的风险更高，相应的保险产品将定价更高。

但值得注意的是，意外伤害保险以被保险人的身体为保险标的，以意外伤害造成的死亡、伤残、医疗费用或暂时丧失工作能力为给付保险金的条件。这个保险和网上贷款有什么关系？

有句话说，由于借款人因意外伤害而无法偿还贷款，用户将被要求购买该产品。

但是，从陶先生提供的截图中可以看出，他抱怨类似的“公交”意外险产品在其他保险产品销售平台上只卖20元。然而，以汇华为代表的现金平台要求用户以高达18倍的价格购买此类产品。

对于这个问题，网上贷款平台没有给出肯定的答案。

搭售一再被禁止

事实上，将保险与第三方平台捆绑在一起并不是什么新鲜事，它一直是监管中的一个“难题”。为什么捆绑保险一再被禁止？

“鞭子不疼。”在与业内人士的交谈中，记者了解到，每个人仍在默默地为业务流入而运作。

“它们在春风中一个接一个地长高了。”一位业内人士打趣道。

事实上，早在2012年，原银监会就发布了《关于整治银行业金融机构违规操作的通知》，明确要求银行业金融机构在发放贷款或以其他方式提供融资时，不得出借或捆绑理财、保险、基金等金融产品。

在网上售票平台航空保险强制搭售、违约搭售等事件曝光后，监管部门发布了《互联网平台保险销售行为规范》。

2018年8月，中国银行业监督管理委员会发布了《关于切实加强和改进保险服务的通知》。通知中关于加强网上保险业务管理的部分指出，不允许违规捆绑销售，不允许使用强制检查或违约检查销售保险。

2019年2月，中国保监会发布《关于加强保险公司中介渠道管理的通知》，强调保险公司及其工作人员不得委托未取得法定资格的机构或者未注册执业、品行不良、不具备保险销售所需专业知识的个人从事保险销售活动。

苏宁金融研究所高级研究员陈家宁在接受《国际金融新闻》采访时指出，将保险产品与现金贷款平台捆绑在一起是合法合理的。为了防止意外，现金贷款平台捆绑了意外保险，以确保借款人在丧失工作能力后仍能以保险金偿还贷款。

然而，陈家宁也指出，许多现金借贷平台“滥用”了搭售保险产品，一些现金借贷平台为借款人收取了极高的保险费，变相增加了他们的利润。