抚州农商银行：实干担当 坚守普惠金融本源

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“感谢福州农村商业银行在我们最困难和最需要的时候帮助我们。最难得的不是蛋糕上的糖衣，而是雪中的木炭。”江西惠晶铜业科技有限公司主要负责人感激地说。在公司成立初期，由于固定资产投资大、支付周期长、流动资金短缺，很多方面都没有寻求资金支持。福州农村商业银行通过2300万元抵押贷款帮助企业解决流动性问题，并通过1000万元担保贷款帮助企业走上发展轨道。该企业2019年的销售收入预计将达到1.4亿元人民币。

江西惠晶铜业科技有限公司是福州农村商业银行服务实体和帮助小微企业成长发展的缩影。福州农村商业银行自成立以来，在加快业务发展的同时，始终坚持支农小源头的方向，积极融入当地经济发展大局，不断扎根实体经济，推动普惠金融，以实际行动履行金融和社会责任，实现了经济效益和社会效益的双丰收。连续六年被省政府评为“全省支持就业先进单位”、“全省支持外向型经济先进单位”、“江西银行业金融机构小微企业金融服务考核优秀单位”，被评为“全市金融机构支持地方经济建设优秀单位”。

做足够的“补充”来扩大普惠金融的覆盖面

本行积极践行普惠金融理念，紧紧围绕农村振兴、绿色金融、扶贫、服务民营企业和小微企业等战略规划，充分发挥普惠金融发展的作用。截至2019年7月末，我行贷款余额187.86亿元，约占市级金融机构资金来源的25%，发放农民贷款约90%，涉农贷款约50%，小微企业贷款约80%，精准扶贫贷款约70%。首先，编织包容性金融“服务网络”。全面推进“村村通”工程，率先实现村镇金融网点全覆盖和农村基本金融服务全覆盖，在宜黄县、金溪县、利川县启动宓尚村镇银行建设，积极填补县域城乡金融服务空空白。第二，振兴普惠金融的“资金池”。充分利用信贷适度规模，坚持小事情做、分散事情做的特点，关注金融需求，促进金融资源向实体经济的精准滴灌。第三，跟上普惠金融的“前进方向”。重点推进与现代农业、林下经济和生态产品相关的绿色信贷，余额2.27亿元。

做“减法”来降低包容性金融服务的成本

落实普惠金融和“降本优环境”的政策要求，推出“一减一减一免一优”措施，降低成本，降低贷款利率，降低转让费，优化贷款展期程序。首先，坚持为客户降低成本。积极实施费用减免和利润分享，每年为实体经济降低金融服务成本近600万元，对普惠性小微企业贷款实行差别化利率定价机制。第二，坚持为顾客简化手续。整合优化授信审批流程，综合运用年度审核贷款制度，续借不还本金，续借保险贷款等。，缩短融资链，清理企业所有不必要的“渠道”和“桥梁”,实现小微企业资本运营的“无缝对接”。第三，坚持为顾客减少时间。建立绿色贷款审批渠道和快速服务对接机制。原则上，每笔贷款应在从申请到发放的7个工作日内得到控制。

做好“倍增”工作，扩大普惠金融的联动效应

"机制是支撑，服务是抓手，产品是中心."为响应国家发展普惠金融的政策要求，福州农村商业银行将普惠金融提升为全行战略发展目标。一是实现管理机制专业化。本行稳步推进事业部制改革，建立普惠金融事业部，实施专人负责、对接、服务、跟进、监管的金融服务“五专”服务模式，以及套餐客户经理制，实现了农村集团和社区金融服务无空白。二是规范对接服务。通过开展“四扫”，在城区实施“全村推广”和“网格化覆盖”，积极开展“金融夜校”、“百家银行进万家企业”等金融服务，积极挖掘和对接客户金融需求。三是实现产品创新的多元化。创新推出“百富流动贷款”、“分行贷款环节”、“税收贷款环节”、“单独投标担保”等多种金融产品。积极加强与金融担保公司的合作，拓展客户融资渠道。

做好“分工”，提高普惠金融服务的质量和效率

防范系统性金融风险是金融工作的根本任务。福州农村商业银行始终把加强合规管理作为防范和化解金融风险、更好地服务实体经济、实现高质量发展的重要抓手，把防范信贷风险作为重点，把控制案件风险作为重点，严格遵守规避系统性金融风险和重大案件的底线。首先，保持资产风险的生命线。牢牢把握国家政策导向和产业结构调整，积极释放更多资金投向重点经济社会领域和涉农企业、小微企业等薄弱环节。加强风险源头控制，切实加强贷款“三查”，新增信贷资产质量大幅提升，新增不良贷款率趋于零。第二，充分利用信贷提供“保证”。通过灌输思想、指导评估、鼓励绩效和监督实施，调动客户经理的贷款积极性。同时，专门制定了尽职调查豁免制度，以实施包容性金融风险容忍度和尽职调查豁免。第三，做好内部控制风险的“大门”。开展合规文化建设，推进法治银行建设，加大日常风险排查力度，切实做好消费者权益保护工作。2017年和2018年，省级金融机构连续两年被评为甲级。

现在努力工作，未来是可以预料的。“福州农村商业银行将认真贯彻新的三年发展规划，充分发挥地方金融的作用，坚持坚定不移的金融总量，履行金融企业的社会责任，优化金融服务供给，用坚实有力的地方金融之手帮助福州实现优质跨越式发展。”展望未来，福州农村商业银行党委书记、行长苏海东充满信心。