健康险谋求跨界发展

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□袁梅

随着独角兽在细分领域的崛起，中国互联网医疗市场的规模继续高速增长。市场将进入快速发展时期，全球相关领域的投融资规模和受欢迎程度不会下降。基于“医疗+医药+保险”平台的互联网医疗业务发展模式，具有行业领先优势，与健康保险业务发展形成协同效应。跨境合作可以扩大健康保险产业链，促进健康保险业务创新。

表1 2018-2020年中国移动医疗市场规模预测单位:亿元

网络医疗探索了基于平台的“医疗+医药+保险”的商业模式

1.中国移动互联网医疗市场规模持续增长

在市场需求不断增长和国家政策支持的大环境下，网络医疗产业发展迅速，市场增长率逐年稳步上升。2018年，市场规模约为491亿元，同比增长51%。独角兽公司开始出现在移动医疗、医疗大数据、智能医疗硬件和其他细分领域。

从估值、融资和业务规模来看，移动医疗是增长最快、最具代表性的互联网医疗子行业之一，涌现出许多独角兽公司。自2016年以来，移动医疗进入了快速发展时期，市场规模和用户数量逐年增加。2017年，移动医疗用户达到3.8亿，市场规模为230.7亿元。2018年，市场进入成熟阶段，竞争加剧。据估计，2020年移动医疗市场将达到538.5亿元。(见表1)

2.互联网医疗总公司打造“医疗+医药+保险”业务联动平台

经过多年的探索，移动医疗服务仅靠在线咨询和注册服务很难打破传统的医疗壁垒。从总公司的发展战略和路径来看，拓展医药、医药、保险的业务链条，发展“医药+医药+保险”的闭环产业，搭建医药、医药、保险联动的业务平台，为客户提供网上诊疗、药品采购、保险支付、健康管理的一站式服务，已经成为移动医疗发展的共识。这不仅可以优化医疗服务体系，提高医疗资源利用率，为消费者提供具有竞争力的医疗卫生服务，而且有助于降低医疗成本和保险赔偿成本，从而打破利润瓶颈。

从患者服务方面来看，网络医疗将进一步拓宽医疗卫生的服务范围和服务能力。线上线下一体化布局，从注册、网上咨询和指导到电子处方、远程医疗、随访、随访和疾病管理，拓宽了医疗服务的广度和深度，涵盖了“诊前-诊中-诊后”医疗服务的全过程，努力改善患者的医疗体验。此外，移动医疗的发展积累了巨大的医疗和健康数据，数据和信息的整合和分析可以形成巨大的商业价值。有效利用用户健康大数据，延伸到健康人群，建立健康管理系统，是移动医疗服务发展的机遇。未来，基于用户健康大数据，将建立以疾病预防为核心的动态个性化健康管理系统，使用户能够通过在线平台实现对大多数健康问题的预警和干预。

目前，移动医疗独角兽的战略布局是沿着医疗、医药、保险三大业务线发展，形成医疗保险一体化发展格局。在医疗方面，加快线下布局，通过网上医院与实体医院的分流合作形成线上线下联动，共享优质医疗资源，释放医院患者流量，提升医疗体验，补充基层医疗服务能力；在医疗方面，搭建处方流通平台，配合医疗电子商务或搭建线下药房，通过药物诊所和智能终端连接医疗，发挥互联网医疗服务的作用；在保险方面，构建了医院对接业务保险的快速(直接)赔偿平台，实现了病案数据的直接上传，提高了理赔效率，并试图促进健康管理，降低保险理赔率。

此外，互联网医疗领域的另一个细分领域包括制药公司、药店和医药电子商务。在这一政策的推动下，它还开放了医生和药品之间的合作，建立了网络医院，将网络医院作为一个新的处方来源，并创造了一个新的药品零售模式。未来还将利用处方数据和药品采购用户数据分析挖掘用户需求，进行精准营销和供应链优化，支持慢性病保险产品开发和药品研发。

网络医疗总公司为健康保险业务合作提供参考

在政策支持下，网上医疗总公司的业务布局符合“医药+医药+保险”的业务模式，向平台业务发展，并逐步形成清晰的发展路径和盈利模式。

独角兽如平安良医、微医生、余纯医生和医疗联盟一方面赋予医院权力，为更多的实体医院提供互联网医院解决方案，并依靠互联网医院平台开展家庭医生、私人医生、在线诊疗和在线药品采购业务。；另一方面，通过收购实体医院或自建诊所等线下布局，我们可以创建一个生态闭环，提高医疗服务能力，防止客户流失。平安好医生收购了万佳医疗，在高速公路、景区、大学等多个场景设置了“无人诊所”，实现了线上线下的闭环服务。微医学在乌镇建立了最大的网络医院，并在北京、杭州和南京建立了全科诊所。余纯博士与中信医药卫生产业集团合作，打造互联网诊疗平台。医学会参与成立企鹅医生，并在北京、成都、深圳和香港设立企鹅诊所，为用户提供线上线下相结合的一站式医疗保健服务。

在保险方面，尝试建立健康维护组织健康管理模式，平安医生整合平安保险的资源优势，协调保险和医疗业务；微药与海西医药、一连仲医疗保险平台共同开辟药品流通渠道，与友邦保险达成战略合作；医学会为医院提供网络医院解决方案，探索单病种和慢性病的管理模式。

多方携手创造智能医疗是大势所趋

互联网医疗总公司的业务发展布局是以“医、药、险”为核心，以医生资源为主要竞争力，从网上咨询等服务向线下医疗产业转移，借助人工智能技术发展智能医疗服务，提高医疗服务的效率和质量。虽然药品和器械供应链仍然是网络医院的主要收入模式，但网络医疗的发展是不可逆转的，智能化医疗是未来的总趋势。通过加快信息系统互联互通建设，整合线上线下医疗服务，形成一体化医疗服务能力，利用医疗、医药等卫生大数据，挖掘与保险、医药的业务合作，将是利润瓶颈的突破。

从长远发展来看，以独角兽为代表的总公司已经建立了基于平台的“医药+医药+保险”的联通业务模式，具有领先的竞争优势，在一定程度上代表了行业的发展趋势，有望突破行业壁垒。这些公司拥有医疗保健的大数据资源，未来将逐步建立个性化健康管理和慢性病管理服务的能力，并能根据客户需求分析和创新健康保险产品，从而实现商业保险控制费用和理赔风险控制。(见表2)