“两权”抵押盘活“沉睡”资产

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濮阳惠民农业发展有限公司工作人员在河南省濮阳县行政服务大厅为村民办理“两权”抵押贷款手续。王(中景视觉)摄影

河南省濮阳市李倩畜牧有限公司的员工正在收割构树树叶。王(中景视觉)摄影

自2015年8月起，被确定为河南省“两权”(农村承包土地经营权和农民住房产权)抵押贷款试点县。濮阳市濮阳县进行了大胆探索和先行先试，有效盘活了农民手中的房地产，充分发挥了农村产权证书的作用，有效解决了农民贷款难、担保难的问题。

10月12日，秋高气爽，走在位于黄河滩区的河南省濮阳县梨园乡，环顾四周，一片绿色。记者见到了濮阳市李倩牧业有限公司的负责人邱，他正在田间与工人们一起收割树叶、制作青贮袋。“2017年，在转让的土地上种植了960多亩构树，每亩净效益约1000元。2018年7月，当我担心购买收割设备的资金不足时，濮阳县政府控股的惠民农业发展有限公司主动找到我，将转让的960多亩土地的经营权和林木所有权进行了抵押。从申请、评估到贷款，整个过程不到10天，270万元的贷款已支付到公司账户，年利率为7.35%。有了政府的大力支持，我相信公司的业务一定会蒸蒸日上！”邱对说道。

改善交易市场

濮阳市濮阳县有农村人口112万，耕地135万亩。自2015年8月起，被河南省政府确定为农村“两权”(农村土地承包经营权和农民住房产权)抵押贷款试点县。濮阳县进行了大胆探索和先行尝试，有效盘活了农民手中的房地产，充分发挥了农村产权证书的作用，有效解决了农民贷款难、担保难的问题。

濮阳县率先完成“两权”确认，授予981个村的农村土地承包经营权，共有20多万份经营权证、750份农村土地流转证、18万份宅基地证、86份林权确认证、1.7万亩房屋产权10万余本、1410份水利产权证书。

同时成立了由县政府控股的濮阳惠民农业发展有限公司，财政出资3000万元，社会融资2000万元。作为银行和贷款接受者之间的融资平台，它主要负责筛选、调查、担保和监督县内的贷款接受者。农户贷款得到惠民公司担保后，可以直接向银行借款，无需寻找担保人或其他抵押品。除“两权”外，贷款权证的范围也适用于林权和土地转让经营权。

濮阳县政府还免费聘请专业评估机构对贷款对象进行科学评估。濮阳县农村产权交易网的建立，是为了登记和发布全县土地流转、林权和房屋产权的供求信息。引进负责组建和管理各类产权经纪人的北京神州大地公司，通过产权经纪人推动全县农村产权交易市场的运行和发展。为了减少人员流失，提高工作效率，濮阳县还设立了“两权”抵押服务中心，设立了农业、土地、房地产、银行等多个窗口，增加了个人信用信息自助查询机，在20个乡镇和产业集群的便民服务中心设立了农村产权交易服务窗口，实现了产权交易的“一站式”服务。

降低贷款风险

为了降低贷款风险，濮阳县除了完善贷款审查机制外，还建立了风险补偿、风险担保和保险参与三种机制。从2015年开始，县财政连续四年每年投入500万元作为农村财产抵押贷款风险补偿基金，用于保障农民基本住房权益和其他金融机构在抵押处置期间的贷款风险补偿。《濮阳县打击逃废银行债务管理暂行办法》颁布后，对于无力偿还贷款的农民，应在保障其承包权和基本住房权的前提下，依法处置抵押物。同时引入阳光保险参与“两权”抵押贷款工作，不良资产发生后，保险公司承担60%，大大降低了政府和金融机构发放“两权”抵押贷款的风险。

截至目前，濮阳市已建成7个县级和87个乡镇级农村产权交易平台，包括农村土地经营权流转和集体资产资源处置，共发布信息9975条。全市共发放“两权”抵押贷款1838笔，贷款金额2.7714亿元。其中，清丰县共发放了727笔“两权”抵押贷款，金额为5463万元；台前县农村商业银行推出了农村家庭贷款“幸福家庭”。农民可以凭土地管理证书、宅基地使用权证书、林权证书等农村产权证书获得银行信贷。共发放“两权”抵押贷款12473笔，贷款金额8.26亿元。其中，397笔农村社区住房贷款5292万元，9笔林权贷款419万元，6421笔农村宅基地贷款4亿元，5646笔农村土地承包经营权贷款3.58亿元。

盘活村集体资产

2018年5月，濮阳县提出了基于“两权”的农村集体财产抵押新思路，以曲村乡大民城村为试点，探索振兴村集体资产，构建发展集体经济的“大民城”模式。

大民城村通过核实村集体的资产，如坑、井、村等，认识到所有村民都是股东，都参与集体经济的发展。村里成立了一个集体公司。公司是贷款的主体，负责经营和管理。它以现代企业的形式进行管理，并设立董事会。董事会负责对村集体经济的发展方向、项目、聘请职业经理人、收入分配等重大问题做出决策，实现集体经济决策民主化、收入最大化和科学发展；成立监事会，负责监督财务运作，监督项目开发效果等。，以防止集体经济的流失，保证集体经济的健康发展。

通过对大民城村集体资产的核实，该村集体资产评估为148万元；通过抵押贷款，它从银行借了90万元，转让了360亩土地，引导村民种植无病毒红薯，建了一个粉丝厂，并扩大了村集体资产。粉丝厂二次评估后，贷款又是80万元。目前，该村脱毒甘薯种植面积已达1000多亩，每亩产值1.2万元。农村集体资产贷款规模从零开始扩大，为农村集体经济发展注入了强大动力。(经济日报记者王伟通讯员阎)