个人可以破产了！欠的钱真不用还了吗？几个要点得看懂

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昨天，国家发展和改革委员会发布了《加快完善市场主体退出制度改革方案》，其中突出了两点，一是如何退出“僵尸企业”，二是逐步推进建立自然人破产制度，最终建立全面的个人破产制度。

《中国证券报》随后解释称，个人破产制度预计将于今年下半年在个别地区实施。

新闻马上刷屏，如果一个人真的破产了，那些债务不是真的不需要偿还吗？

这里还有很多门道。

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谈到个人破产，大家可能最熟悉的是钟镇涛，一位曾经娶了一个失去投资的儿媳的香港艺术家。他的个人债务很快累积超过2亿港元。2002年7月，他向法院申请破产。同年10月，法院发布了破产令，该令于2006年10月17日到期。

在四年的破产期间，钟镇涛没有房子和汽车，不能自费出国旅行，也不能购买名牌。甚至两个孩子的教育基金都是由他的朋友陈百祥赞助的，所有的收入都交给了受托人管理。服装和理发的月费用不超过800港元，食品和饮料不超过3000港元...不管怎么说，这是为了告别奢华的生活。

在中国传统观念中，“破产”永远是一件可耻的事情，但在英美法系中，破产的意义在于它是一种信用修复机制，它在法律上承认你没有偿还债务的能力，债权人不会再找你，而各种暴力征收都是非法的。你可以重建你的名誉，重新开始，这与传统的父亲债务、丈夫债务和妻子债务大不相同。

看看钟镇涛。破产期过去后，它将很快赚到1000多万元，靠自己的努力和能力过上富裕的生活。

破产有不同的视角和不同的观点:

●从债权人的角度来看，他们无法收回所有的钱，因此那些负债的人被怀疑在逃避债务；

●从债务人的角度来看，破产制度给公司和个人提供了“退出”和“重启”的机会，并更好地利用了规则。例如，特朗普有四次公司破产的历史，每次他成功重组债务，抛弃旧包袱，赚到越来越多的钱。

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破产制度可以使市场主体感到更加安全，这是一种有限责任。

然而，学术界一直嘲笑我国的破产制度是一种“半”制度，即有企业破产而没有个人破产。

年初，最高人民法院发布了《第五个五年改革纲要》，其中提到“研究和推动建立个人破产制度”，引起了广泛关注。这一次，NDRC继续发布文件，表示引入这一制度只是时间问题。

为什么个人破产如此紧迫？

核心原因是实施起来太困难了。

有多难？假设猫哥的一位朋友为此出版了一本109万字的专著，这本专著难度大、内容复杂、晦涩难懂，而且实际上卖得很好，估计买单的人是一个风险厌恶者，实际操作起来并不顺利。

事实上，许多诉讼都是由法院裁决的，但是执行起来太困难了。

根据最高人民法院的工作报告，约43%的执行案件是“无法执行”的案件，这意味着被执行人完全丧失了执行能力，经查证无财产可执行，客观上不具备执行的条件，即使法院用尽了一切措施，也无法实际执行到位。

用外行人的话来说，他欠你钱，但没有生产来执行，所以这个判断变成了僵局。

●法院不能推倒它，债权人总觉得法院无能，甚至觉得他们在包庇债务人；

●欠债的人债台高筑，基本上没有任何“重新开始”的机会。许多债务已经还清，到头来却是一塌糊涂。

法院别无选择，只能将这些人列为“老赖”，并限制他们的许多权益，如不允许他们乘坐飞机，限制他们乘坐火车等。这样的人很多，但是上面提到的这些问题根本没有解决，因为很多人真的不想违约，因为他们真的没钱。

此外，近年来，由于互联网金融的快速发展，以前不为人知的收集行业开始爆发，各种暴力收集计划上演，迫使许多人跳楼自杀。

非常消极的能量。

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面对“僵尸企业”和“留守家庭的自然人”，许多案件根本无法结案。为了解决这些问题，个人破产是一项可选政策。

此外，未来个人债务恶化的风险仍然相当高。

●例如，由于疯狂的房地产投机，一些人将本应用于消费的信用卡套现，进行房地产投机。从央行的报告中可以看出，信用卡已逾期半年，未偿贷款总额为797.43亿元。他们中的许多人借了又借，他们简直无法忍受任何麻烦。如果他们不小心，现金流就会被切断。

●另一个例子是，无处不在、无处不在的现金贷款，除了一群韭菜公司、金融机构和来自名门望族的大公司，基本上都无一例外地开展了贷款业务。他们中的一些人卖手机，一些人送外卖。也有旅行，因为这东西太有利可图了，而且每一次都超过了总利润的80%。那些厉害的公司，砍头利息和手续费，都是随便算出来的。

由于这个原因，有太多的大学生跳楼，父母卖房还钱，个人破产。理论上，一个人的悲剧成为家庭的噩梦是可以避免的。

提到企业破产，个人破产会导致三个基本结果:

？在清算中，此人的所有现有财产将用于清偿债务。

有人说，个人破产使房地产投机者肆无忌惮，但实际上是相当困难的。从各国的个人破产制度来看，一旦破产，维持基本生活的必需品可以保留，所有其他财产可以拍卖以清偿债务。房地产投机者破产了，他的房地产将被用来偿还债务，这将无法弥补损失。

？保护，破产人将全部或部分免除剩余债务；

？限制，破产者的消费将在几年内受到严格限制。

例如，在香港，破产者不允许有任何高消费行为。当信用消费超过100港元时，他应提前告知对方其破产人的身份。在美国，破产时，破产人保留的财产不能超过15，000元，汽车不能超过2，400元，日用品的单价不能超过400元。

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很多人担心一旦一个人破产，会有很多人逃避债务吗？肯定有很多人这么认为！

这涉及到另一个问题:为什么我们直到现在才考虑引入个人破产制度？

要回答这两个问题，我们可以从信用体系开始。

为什么以前没有实施？

当时，我们的个人信用体系仍然由银行主导，没有能力整合和管理个人信用，因此可能的结果是一些不值得信任的人可能比值得信任的人生活得更好。当时，如果允许个人破产，估计会发生大量恶意破产，社会影响会很坏。

近年来，金融机构淘汰了许多出纳员，引进了许多科技人才。大数据在个人信用管理中的应用使得逃避债务变得越来越困难，成本也越来越高。

说白了，个人破产有管理措施，当然，推出的时机已经成熟。我们需要等待详细的规定，但我们应该借鉴其他国家的好经验，以免滥用该制度，使个人破产成为一件光荣而容易的事情。

什么是经验？我们可以感觉到，一旦一个人被裁定破产:

拍卖你所有的财产，包括房子，来偿还债务是违法的。任何隐藏、转移、隐藏等。可能撤销你的破产申请，这意味着你必须继续偿还债务；

所有的债务都被免除了，这是真的吗？简单地想一想。

大多数国家规定个人破产后的监管期为3至6年。在此期间，所有收入都应受到破产管理人的严格监督，其中大部分应移交给法院指定的客户，以偿还以前的债务，只有少数收入可用于个人消费，以维持最低生活水平。

不像很多人想的那样，你不用付一分钱。只有在监管期过后，剩余的债务才会被免除。

长达十年的破产信贷。

判决生效后，个人破产记录将在破产人的信用记录中保存长达十年，这意味着在此期间不能使用信用卡，也不能从银行获得贷款。

一个信用良好的国家，这意味着你可能会发现很难找到工作。

许多好公司和高收入公司都不愿意雇佣破产者。他们会非常重视你的个人信用，所以信用受损的破产者的就业将受到限制。

在破产还债期间，破产人不能进行任何高消费行为，否则，法官可能会认定破产人在破产前可能隐瞒了资产，一旦认定，他将受到严惩。

看来成本还是很高的，所以让我们努力工作，不要破产，生活不是电脑，你可以重新启动它，而不是那么随意。