三峡农商银行微贷业务成长记20个月余额突破50亿元

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截至11月25日，湖北三峡农村商业银行小额贷款余额超过50亿元，达到54亿元。

自ipc小额信贷技术推出以来，仅用了20个月时间，我行共投入小额贷款174亿元，余额54亿元，解决了7万多名小额客户的融资需求，平均每户贷款17万元。

“‘小生活、大就业、大经济’。金融支持是激发小微企业活力、促进小微企业成长壮大的重要力量。”对于小额信贷业务的快速增长，三峡农村商业银行行长左表示，作为一家农村金融机构，只有以感情推进小额信贷业务，以“互联网+大数据”的思路深化小额信贷业务，在不断探索和打造小微企业一站式金融服务体验中创新服务，小微经济才能蓬勃发展，为地方经济注入金融活水。

据英国《金融时报》记者了解，早在2017年4月，湖北省农村信用社就确定了“四种小额信贷模式”，以实现信贷结构“五大转变”的目标，并转变为责任银行、合规银行和智慧银行。根据省联社的转型部署，三峡农村商业银行从观念意识到业务模式的转变、管理流程的再造、产品和服务营销的科技创新等方面进行了积极深入的探索和实践，取得了很大成效，在短时间内树立了宜昌小额贷款的强势品牌。

“尚易快速贷款”最多可在2天内完成

“近年来，经济运行速度较低，小微企业和个体工商户的总体经营压力加大。我们加强了小额贷款的精细化管理，努力使住房抵押贷款取得全面彻底的进展。我们创新了“尚易特快贷款”。一方面，我们将抵押贷款利率提高到了120%。对于那些谈论信贷的小微企业来说，提供抵押贷款只是利率定价的基础；另一方面，与相关部门沟通，开通网上按揭服务一天。500万元按揭贷款可在48小时内结清。”三峡农村商业银行小额信贷部账户经理张晓晴说。长期以来，本行投入大量资源支持小微企业发展，并给予充分优惠政策。

2018年初，在省协会的指导下，本行成立了小额信贷部，选择了45家业务骨干，组建了小额服务团队，通过封闭式管理为小微企业提供专业、细致、周到的服务。截至2018年6月，全员营销理念确定，选择信用管理能力强的支行推广小额贷款，部分支行实现了从少数人贷款到全员营销的转变。2019年初，我行确定了综合开发的思路，所有分支机构和人员都营销小额贷款，风险控制移交给中后台人员。到目前为止，世行只用了一年时间就引进和改进了ipc小额贷款技术，形成了一种可以复制和推广的小额贷款模式。目前，我行有近200名专职小额贷款人员，平均从事小额贷款3年。

“我国三峡农村商业银行小额贷款业务的发展可分为三个阶段:封闭经营、延伸推广和综合发展。秉承“回报”的理念，它塑造了小额贷款人的小额贷款精神，他们不在客户现场，而是在前往客户现场的途中。”三峡农村商业银行小额信贷部账户经理赵凯表示:“在小额贷款推广之初，除了500万元以上的大额贷款、按揭贷款、创业贷款和扶贫贷款外，大约只有3%的小额贷款可以转化为小额贷款，但经过严格的小额贷款交叉审查、逻辑判断和权益验证后，只有不到2%的小额贷款可以转化为小额贷款。为了使小额贷款成为“备用轮胎”的主要业务，我们必须确保客户经理在市场上跑来跑去，使小额贷款变得更大、更强。”

本行还建立了小微员工准入标准和退出机制，加大了对小额信贷员工的培训力度，增强了合规意识，防范和控制了道德风险，打造了“受理速度快、审批时间快、内部评估快、额度有保证、专项抵押、贷款速度快”的“易商快贷”抵押品牌，为小微企业提供优质高效的服务。

同时，三峡农村商业银行出台政策，优质客户可在贷款到期前后直接免息展期，以缓解小微企业到期还款压力。到目前为止，今年已经向300多个贷款期限超过一半的借款人提供了超过2亿元的贷款展期支持。宜昌市金东山市场的老板王(音译)感慨地说:“如果贷款还不了，就不用再为融资发愁了。只要我们谈信用，还贷的钱就可以借出去，这对做生意的人来说是省心省力的！”

“家庭快速贷款”无抵押担保

“不是所有小微企业都能提供担保，也不是所有个体工商户都能找到担保。小微企业主的大多数联系人都在做生意。不解决担保问题，贷款问题就无法解决。”三峡农村商业银行物流园区支行的一位账户经理说。

据她介绍，目前在物流园区市场落户的1700多家商户经营状况良好，但他们往往需要资金进行库存和周转，基本上无法提供有效的抵押品。他们租用的门面很受欢迎，一个门面的转让费高达30多万元，有足够的自来水。“如果不给予贷款支持，这些好客户将会流失。幸运的是，我们的“家庭快速贷款”解决了这个问题。如果配偶、子女、父母和其他30万元以内的亲友提供连带责任担保，他们可以发放贷款。”客户经理说。

在物流园区市场从事水果批发的姚先生高兴地对记者说:“我们从事的是水果批发，这需要很高的流动资金周转率，我们看准时机一定要进货，尤其是每年的第三季度，有钱进货的时候，我们只能在明年春节卖的时候才能赚钱。这两天，有了农村商业银行的‘家庭贷款’，我儿子签了字，不到半天，30万的贷款就下来了，真的省了我的急。”

据了解，“家庭贷款”最高利率不超过7.25%，最长期限为3年，不需要营业执照。手续很简单，朋友和亲戚可以分担借钱的责任。因此，它一经推出，就很快受到街道、市场、超市和公园中的小微企业的青睐。目前，该产品已投放到10000多个家庭，配额超过30亿元。

技术授权小额贷款

根据省联创“智慧银行”的战略布局，三峡农村商业银行围绕“七进制”的信贷流程要求，着力推进信贷业务模式、产品和服务的技术创新。基于“互联网+”和大数据思想，通过情景营销，将金融服务植入政府推出的“市民E Home”应用中，并推出多个网上贷款申请平台，支持客户网上申请贷款，及时查看贷款进度，拓宽客户获取渠道，审批通过后，客户还可以选择在手机银行取钱还款，为客户提供便利，全面提升客户体验。

同时，借助湖北美联社手机银行应用“富电子贷款”网上贷款平台，开通小微企业“税务电子贷款”网上贷款产品。乙类以上纳税人只要查询湖北省电子税务局授权的农村商业银行的纳税情况，并在手机银行应用中进行申请，支持客户在手机银行进行网上取款和还款，在5分钟左右的时间内即可获得最高200万元人民币的无担保授信。目前，我行推广的网上产品包括“农业电子贷款”、“商业电子贷款”、“白领电子贷款”、“公民电子贷款”、“税收电子贷款”等。小额贷款业务更加便捷和智能化。

在宜昌市金东山市场，小微企业主赵老板仅用5分钟时间就在三峡农村商业银行手机银行应用中成功申请了100万元的“税务电子贷款”。“这种贷款方式简单，贷款速度快，贷款经验好，年利率只有4.9%，这我以前都没想过！”如今，越来越多的小微企业主如赵老板享受到了农村商业银行小额信贷业务的一站式金融服务。