“一成首付”可把新车开回家 汽车融资租赁市场亟须规范

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“10%首付”可以开新车回家-

汽车融资租赁市场亟待规范

经济日报？中国经济网记者严颖

住在山东烟台的张晓妮去年10月21日以152，800元的官方价格买了他的第一辆车——马自达CX-4。

今年21岁的张小七在买车的时候还没有大学毕业，他正在创业，并不富裕。他的家人认为他不应该买车。

然而，张小七只花了24400元就把新车开回家了，还带了牌照、购置税、汽车保险和驾照。

"我用的是‘打一辆车’的汽车融资租赁."张小七解释说:“首付是一万多元，加上手续费是几千元。其余部分将按月偿还，1年后转账，并继续按月支付。”

张小七等中小城市的消费者是汽车金融租赁的目标客户。然而，诱人的“10%首付”也隐藏着消费风险，消费者和企业都需要谨慎。

消费者清算账户:

早点享受，多付钱

登录天猫旗舰店或张晓妮推荐的“玩一辆车”应用，记者发现宝马5系、奥迪q5l和2019年时尚特斯拉model3的官方价格只有10%的首付。换句话说，只要你预付大约4万元，你就可以开着这些车回家。

还有更实惠的车型:大众速腾(Volkswagen Sagitar)是最畅销的车型，官方定价超过10万元，首付仅超过1万元。吉利金刚1.5升最便宜的手动版甚至不需要首付，你可以每月支付2400元来驾驶一辆新车。

以张小七为例。他的马自达汽车官方定价为15万元，首付10%，手续费24400元，每月支付1998元。一年后，他办理了转账并支付了6100元的首付款，他选择分36期结清余额，每期超过3600元。

“如果我在4s店购买，不仅汽车的价格会优惠，而且汽车将立即归我所有。”张小七计算出“弹跳车”的总支出比直接在4s店买新车要贵得多。然而，4s店的首付款需要汽车总价的30%到50%。根据他的信用记录，大约是40%，大约6万元，加上大约5000元的保险费和大约2万元的购置税。他不得不一次支付8万多元来取车。张角感到有点压力。“我还是想存点钱做生意。”。

张小七研究了购买和使用汽车的各种方式。“我还可以买一辆二手车，总价5万元，首付1万多元。”价格是可以接受的，但汽车状况不令人满意。”张也算过直接租车费。“在租车平台上，别克的月租价格在3000到4000元之间，而一年要花4到5万元，这就更不划算了。”经过综合考虑，张晓选择了玩汽车。

记者发现，目前业内有不少企业从事“10%首付”汽车金融租赁业务，他们的业务基本上都是要求消费者提前支付10%的首付，这样他们就可以带走新车。1年后，消费者可以选择用银行贷款分期付款，或者一次性付清余额，完成购车。在支付全部款项之前，车辆所有权归电子商务平台所有，余额支付后再转移给消费者。租车一年后，除了最后一次付款和银行分期付款外，“弹跳车”还可以选择续租一年。

张小七说:“用10%的首付买一辆车的价值在于用财务杠杆来激励年轻消费者，这样几年前我就可以开我最喜欢的车，而我付出的代价就是花更多的钱。”

盘古智库高级研究员、应用经济学博士后潘和林认为，从表面上看，“10%首付”汽车融资租赁购买是一种多赢模式，消费者的低首付满足了购车需求，汽车企业也实现了销售。然而，资本有时间成本和利息。在这种模式下，第一年的所有权不是以消费者的名义。一年租约到期后，汽车通常需要支付三年汽车贷款利息。如果你选择续租或还车，你会对汽车的良好状况、事故和里程有非常严格的考虑。购买汽车时，消费者必须清楚地知道并计算他们的账户。

企业面临风险:

信用低的用户违约率高

汽车融资租赁在国外非常普遍。目前，全球汽车消费的30%是现金购买，55%是通过普通汽车信贷，15%是通过金融租赁。

然而，在中国，面向个人消费者的汽车融资租赁仍是一项新业务。2016年11月，“大搜索汽车”推出“玩汽车”。目前，潭柘寺、茂都和心有新车都提供这项服务，在国内知名的电子商务平台上也有旗舰店。

然而，大多数消费者很容易理解通过贷款或现金交易购买汽车的方式。

2016年，中国发布了《关于加大金融支持新消费领域的指导意见》。此后，互联网平台相继进入这一领域，给汽车金融租赁带来了新的增长活力。艾瑞咨询发布的《2019年中国汽车金融租赁业研究报告》显示，2018年中国汽车金融租赁市场规模约为2255亿元，未来三年复合增长率预计约为20%，这是一个巨大的市场。

虽然蛋糕很诱人，但吃起来并不容易。对于企业来说，融资租赁业务实际上风险很大。例如，一些低收入和低信用的人，在“10%首付”和“零首付”的诱惑下，签署了合同来驾驶他们的车辆，但未能按时偿还贷款，并试图免费驾驶一辆新车几个月。因此，融资租赁企业只能通过诉讼来解决这个问题。

2019年8月，山西省太原市小店区法院裁定，上海益信金融租赁有限公司与陆某某发生融资租赁纠纷。2018年8月，陆某某以融资租赁方式通过上海宜欣租赁了一台北汽丝博352016 1.5升手动豪华版。购买总价74800元，零首付，融资总额88670元，租赁期36个月，每期还款租金2463.06元。

然而，在车辆到手的这一年里，陆某始终没有交过房租，也没有开过车，所以上海益心不得不向法院起诉。最终，法院判决陆某某向上海益信金融租赁有限公司支付租金88，670元，并从2018年9月1日起按月利率2%计算违约金。

潘和林认为，融资租赁不仅满足了一些前期资金短缺但对未来有良好预期的人提前拥有新车的需求，还导致一些资不抵债的“次贷”消费者买车。选择这种模式的人很可能是风险较高的传统金融机构的客户，甚至是无法通过风险控制的客户，也不排除那些一开始就打算不按月付款就开车的人。此外，汽车本身也是高风险的消费行为，如重大车祸、交通违章等。，因此消费者很可能无力偿还债务。

增强信用意识:

风险防范措施必须标准化

虽然业界对融资租赁的未来仍持乐观态度，但用户的信用意识有待提高。

从2009年10月19日至2018年9月18日，仅在上海就有1061份涉及汽车融资租赁的判决文件。在1061份判决文件中，超过90%是由于承租人未能在支付第一笔租金和部分租金后继续向出租人即金融租赁公司支付租金，这构成了违约。但是，双方不能按合同规定处理，只能通过诉讼解决。对于企业来说，诉讼成本相当高。

从法院判决来看，在明确合同性质、双方权利义务和违约责任的前提下，法院支持了融资租赁公司的大部分要求，并以承租人违约为前提，下令解除融资租赁合同、返还租赁车辆、支付租金、滞纳金和损害赔偿金。

潘和林认为，要想健康发展融资租赁，必须从平台、汽车公司等卖家入手，告诉消费者这种模式和可能存在的风险。有些方法必须简单明了，我们不能玩“套路”。服务费和利息等费用非常复杂，我们可以通过“学奥运”来理解，这就要求相关部门规范行业。

消费者也应该有基本的财务风险控制，并且必须考虑他们是否有偿付能力。

“简而言之，卖方市场需要信息披露，包括以各种方式购买汽车的总成本、消费者在汽车融资租赁中的风险等关键信息必须透明，买方和消费者的偿付能力必须有基本的门槛。”潘和林表示，规范的汽车融资租赁市场值得鼓励和期待，但潜在的负面问题必须规范。(英英《经济日报》)