苹果也发信用卡 承诺最低还款利率以及超强隐私保护

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几天前，苹果和高盛联合发行的信用卡苹果卡终于问世了。

据报道，该卡目前只对部分美国用户开放，本月晚些时候将对所有美国用户开放。然而，苹果卡暂时无法接触到中国用户。

8月7日，苹果在官方网站上发布了一系列关于申请、使用、财务管理、历史消费记录查询、消费现金归集以及如何避免和减少苹果卡利息支出的指引。

用户可以通过iphone直接申请信用卡，只需提供个人信息，包括年龄、地址和社保号码的最后四位数字。在不到一分钟的时间里，这些信息将被发送给高盛进行审批。如果批准通过，用户可以在电子钱包上“刷卡”，苹果立即付款，很快就会收到一张实体钛卡。

苹果卡有两个主要特点:一方面，它声称不收取任何海外交易费、年费、转让费等。，与收取高额年费的信用卡相比，这是非常有竞争力的；另一方面，苹果卡也为消费者提供了一定的消费现金回馈。

当你购买任何苹果产品时，你可以得到3%的现金返还，当你用苹果支付时，你可以得到2%的现金返还，当你用钛卡支付时，你可以得到1%的现金返还...现金返还会议将在同一天结算，可用于继续支出或转移到其他银行账户。

虽然目前许多美国信用卡都有现金回赠优惠，但这种有针对性的现金回赠优惠对不断更新的“苹果粉”仍有吸引力。

然而，关于卡片背后的问题，苹果可能永远不会主动告诉你...

选择信用卡领域的新手合作

“隐私保护”是苹果卡的一大卖点。

因为据苹果公司称，钛金属制成的苹果卡可以阻止犯罪分子窃取和刷信用卡号码。与此同时，高盛同意，它绝不会将持卡人数据出售给第三方，也不会将其用于广告。

然而，一些分析师认为，苹果和高盛可能会根据用户数据向持卡人提供个性化贷款。

根据支付行业的顾问理查德·克朗的说法，这一预测已经基本成为现实。

由于人们可以通过苹果信用卡的所谓“财务管理功能”来设定个人还款期限，从理论上讲，苹果和高盛完全有可能收集和分析这些用户的消费习惯，并进一步为他们提供更加个性化的分期贷款，然后推动他们在各大销售网点进行更大规模的消费。

目前，美国信用卡发行者主要有两种类型:一种是以美国银行和摩根大通为代表的银行机构；另一家是以美国运通为代表的独立信用卡公司。苹果没有资格独立发行信用卡。

高盛是投资银行领域的佼佼者之一，但它是第一次进入消费信用卡领域。因此，市场研究公司moffett nathanson的分析师认为，苹果选择与高盛合作，其动机难以捉摸。

此外，尽管苹果通过向客户服务代表发送短信实现了实时账户处理，但苹果和高盛在处理与“欺诈指控”相关的索赔方面也是“新手”，缺乏机构知识。

因此，个人金融网站wallethub的CEO odysses papadimitriou指出，尽管苹果卡将吸引许多消费者，但这两家公司应对客户需求的能力是值得怀疑的。

最低还款额只是一个噱头

苹果公司称苹果卡是“第一张真正让你少付利息的信用卡”，其目标是“提供业内最低的还款率。”

苹果卡的还款率在12.99%至23.99%之间，而根据信用卡数据，美国信用卡的平均还款率为17.8%。

也就是说，只有信用好的消费者才会得到低于平均水平的还款率，而信用差的消费者很快就会发现他们的还款率高于平均水平。

最重要的是，苹果没有说明是否会根据用户的可信度来设定还款率。因此，很有可能消费者会以12%的还款率申请该卡，最终发现实际还款率为25%。

个人金融网站comparecards的行业分析师马特舒尔茨(Matt schulz)建议，人们在申请信用卡之前应该先了解自己的信用评分。

研究表明，移动支付可能会让人们花越来越多的钱。

对于信用卡行业来说，苹果卡用户每天都在积累“现金返还”，这听起来很有吸引力。然而，如果人们沉迷于这种“消费返现”，人们将不可避免地鼓励自己透支消费。

未知的“野心”

你可能认为苹果对苹果卡的大肆宣传是为了击败像谷歌和三星这样的竞争对手，或者在移动支付领域与贝宝竞争，但它的真实意图可能不一样。

奥德塞阿斯·帕帕迪米特里奥指出，苹果公司推出了信用卡来取代维萨卡和万事达卡。通过介绍苹果卡，苹果可以学会如何管理信用卡网络系统。如果这能帮助苹果在移动支付领域占据有利地位，那么苹果卡就可以通过管理信用卡交易来取代维萨卡或万事达卡。

然而，如果苹果的这一“雄心”成功了，那么信用卡系统的竞争将会减少，消费者将会被收取更高的费用。