财经眼?政策落实年中探(上)：金融及时雨 普惠千万家

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数据来源:中国人民银行

制图:郭翔

去年底召开的中央经济工作会议在部署今年经济工作时提出，宏观政策要加强反周期调整，继续实施积极的财政政策和稳健的货币政策，适时进行预调和微调，稳定总需求。

从年中开始，宏观政策的效果如何？货币政策如何帮助包容性金融？财政政策如何促进减税和减费？近日，记者走访各地调查了解宏观政策执行情况，敬请关注。

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今年以来，稳健的货币政策力求适度从紧，保持合理充裕的流动性，完善货币政策传导机制，着力解决民营和小微企业融资难的问题。

货币政策是如何在基层实施的？金融注入实体经济的活水够了吗？金融供给方面的结构性改革取得了什么效果？记者深入福建省龙岩市宁德市，围绕这些问题进行了调查。

信用既方便又及时。

一步步跟上企业的发展

"根据相关优惠政策，这相当于利率下降了一半左右！"

“说起办厂的头疼事，我怕的不是订单少，而是空没有技术，没有资金，做不到！”在宁德时代电气科技有限公司的老厂里，该公司的总经理陆佑文说，他一辈子都是当马达的，两年前他拉起一个团队开始了新的事业。

“要办工厂，我们必须先解决工厂问题。在创业的最初几年，常常需要勒紧腰带过日子。建造一座新的高标准、现代化的工厂大楼所需的资金可能需要大约10年的时间来积累，但我仍然希望尽快有一座新的工厂大楼。”陆佑文表示，新工厂的建设可以提高产能，汽车制造商在参观时会感到更加放心，这有利于公司的快速发展和壮大。

卢有文提到的旧工厂比现代工厂差在哪里？记者注意到，在旧厂房里有一个用简单门板搭建的车间，许多女工在里面缠绕线圈。“手工生产费时费力，工人们工作更努力，而且没有生产效率高的现代化装配线！”卢有文说。

然而，情况已经好转。在距离旧厂房几公里的地方，记者看到了一座正在建设中的新厂房。"预计公司将很快整体搬进新工厂！"卢有文说。

这么快就能建一个新工厂。钱从哪里来？原来，当地兴业银行的工作人员了解到公司的需求后，认为公司有明确的订单来源，与上下游行业有协同效应，有良好的市场前景，所以允许使用在建项目作为贷款抵押。今年上半年，公司成功获得了4000万元的项目贷款。

此外，鉴于汽车制造商延期付款造成的现金流短缺，我行还向公司提供了3000万元的流动贷款，用于支付原材料采购等日常费用，确保工厂正常运转。

卢有文说，现在，公司的销售额已经从几百万元增加到几亿元。"新工厂建成后，我们的销售目标是10亿元！"

融资的困难已经过去了。融资成本高吗？“我根据相关优惠政策宣布了3%的折扣，这相当于利率下降了一半左右！”卢有文说。

企业融资成本的降低来自地方政府和银行的共同努力。“金融是实体经济的血液。民营企业和小微企业往往基础薄弱，‘供血’受不了，融资负担也不会很重。”兴业银行宁德蕉城支行行长助理郑家仁表示，省财政厅和兴业银行共同出资设立了规模为60亿元的技术改造基金，预计将增资120亿元，以加强对实体经济的金融支持。

记者了解到，宁德市地方政府积极引导利率下行趋势，降低融资成本，引导各金融机构对存贷款进行合理定价。金融机构市场利率定价自律机制不断完善，存款利率和资本成本保持稳定。截至5月底，宁德市全部贷款加权平均利率为7.45%，同比下降0.63个百分点。

中国人民银行宁德中心支行相关负责人表示，本行以普惠金融为切入点，推动辖内金融业健康发展，各项指标不断优化。截至5月末，宁德市金融机构各项贷款余额1868.34亿元，比年初增加103.1亿元，同比增长13.77%。

在努力缓解融资难、融资贵等问题的同时，有关部门也在加强金融风险的监测和调查，特别是对重点业务和重点领域的风险进行跟踪监测，加大风险预警力度，密切关注新金融形式、交叉金融风险等潜在风险，做好风险判断和预警工作。5月末，全市不良贷款率降至1.5%，比峰值低近9个百分点。

不仅私营企业和小微企业，农民也需要资金支持他们的生产和经营。提高信贷效率有多重要？福建省龙岩市武平县的农民对此有所了解。

李广军是当地的灵芝种植者。他说:“在过去，林农不仅要跑很多路才能找到出路，还要求政府官员为自己担保。花了两三天时间才拿到钱，这耽误了农活。我还需要找个酒店住，住宿费也是我们的一笔开支。”

现在完全不同了。武平县率先在全省建立林权服务中心，推出林权“直接抵押+储存和担保”的贷款模式，创新开发了信用期长、循环利用、利率优惠、手续简单的“慧林卡”支林信用产品，有效解决了林权抵押贷款评估、担保、储存、流通和贷款难的问题。

“现在你想借钱，你可以用林权证抵押，而且过程大大简化了。你可以在一个小时内拿到钱，而且你不必花住宿费。省下的钱不是真钱！”李广军说，不仅省了通行费，而且他申请的30万元贷款也可以享受当地林业部提供的优惠，大大减轻了林农的经济负担。

“贷款的成本不仅在于利率，还在于办理贷款的时间成本和各种费用。积极拓宽农业和农村担保范围，不断简化办理流程，缩短贷款申请和发放时间，加快资金到户，使金融更好地为村民服务。”武平县林权服务中心相关负责人表示。

创新的服务方式，

招兵买马确保农民增收

“买卖小企业的农民也可以获得贷款，扩大规模，增加收入。他们必须抓住机会做好！”

宁德市古田县未央村村民陈从事银耳种植已有20多年。小企业利润微薄，无抵押贷款困难，资金无法转移。

“后来，古田县人民致富中心在县城成立，为我们解决贷款难的问题。带着试一试的想法，我去了傅敏中心了解情况，然后对我的10个蘑菇棚进行了反担保，并获得了20万元的贷款。在这种情况下，我们的小农也可以贷款，扩大规模，增加收入。我们必须抓住机会做好！”陈说，他过去一年最多只能挣7万元，但现在一年能挣20万到30万元。

什么是人民财富中心？

据介绍，宁德市积极推进金融组织创新，成立了“人民致富中心”综合服务机构，在多个县区推进普惠金融专业化。人民致富中心与合作社和金融机构对接，引入政府金融资源提供担保和信用增级，创新推出“民间契约+合作担保+政府风险补偿”的贷款模式，为成员提供小额批发和配套金融服务，同时与市场服务对接，建立“产、融、销一体化”的新型农村投融资机制体系。

没有抵押品我怎么借钱？

“农民首先将私有房屋和蘑菇棚等无法确认的资产抵押给合作社，然后合作社为农民提供贷款担保，并通过傅敏中心、银行、协会和合作社签署四方协议，解决农民贷款问题。古田县人民致富中心负责人说。

截至5月底，古田金融机构通过傅敏中心向8家合作社发放农民贷款7.28亿元，发放农村信用社“傅敏卡”和“富民卡”1.9万张，发放信贷8.24亿元。

农业保险覆盖面的扩大也使得像陈这样的银耳种植者更加可靠。当地保险公司根据行业发展情况推出银耳种植保险。截至5月底，2250名种植者获得了1亿元的保险和700多万元的补偿。此外，茶叶种植低温指数保险、葡萄种植台风+暴雨指数保险和水产养殖台风指数保险等创新产品有效减少了茶农、果农和水产养殖农民因灾害等不确定因素造成的损失。

此外，中国人民银行福州市中心支行积极运用再融资、再贴现等货币政策工具，支持农业产业化企业转型发展。例如，利用农业再融资创新金融产品“茶代通”，开发农业再融资专营产品“知宝宝宝”，实施“农业再融资+贷款银行自有信贷资金”贷款，实现龙岩市连城县扶贫再融资全村推广模式。截至5月底，全省中资金融机构涉农贷款余额12774.05亿元，同比增长3.34%，其中农民贷款余额4285.59亿元，同比增长10.45%。

在福建，金融服务的主动性不断提高，方式不断创新，为普惠金融铺就了“最后一公里”，为农民提供了便捷、全面的金融服务。

据报道，武平县农村信用社协会通过实地走访和走访村庄，实现了准确的客户备案，开展了普惠金融的“全村推广”。目前，已建立准确客户档案47050份，新增贷款10.4亿元，农民贷款覆盖率提高17.51个百分点。

随着数字金融的发展，比“门到门贷款”更为便捷的全过程在线金融服务已经加速并扩展到支付、信贷、信用、保险等领域。宁德市三都澳周边海水养殖业发达，贸易活跃。基于此，当地政府大力推广手机银行等业务，让捕鱼区的农民可以在海上体验无线金融服务。

“用户正在申请贷款，并实现了从‘呆在家里’到‘随时随地’的进一步升级。”中国人民银行宁德中心支行相关负责人表示。

提高包容性水平，

每个人都分享发展的果实

"退休后，做一份新工作，和村民一起增加收入！"

记者来到福建省龙岩市上杭县东北部的古田镇，刚下高速，就看到一排排精心规划的大棚。

"这个100英亩温室里的铁皮石斛是致富的‘金蜻蜓’！"温室的主人邓国和告诉记者，他是一名老兵。为了开创事业，他依托当地的气候和资源，建立了一个以种植和加工铁皮石斛为主的小微企业。

由于良好的市场和繁荣的商业，邓国和计划在今年年初将年产值翻一番，重点发展农业旅游。正好，上杭农业商业银行的行为给他带来了“傅万通？支持卡”。“有了这张卡，我可以申请30万元的贷款。这笔钱真的很及时。”他说。

据了解，上杭农村商业银行将把普惠金融与加强军事支持、关爱退役军人结合起来，并于今年1月推出金融产品“富万通”。该“支持卡”旨在满足军人及其家属和退役军人的资金结算、生活消费、风险融资等金融服务需求。

使用“支持卡”，我可以享受哪些优惠待遇？“‘支持卡’可以免除七项手续，同时存款利率提高50%，贷款利率给予一定的优惠。就贷款额度而言，50000元以内的贷款可以立即发放，无需担保；50，000-300，000元，如果申请人有良好的信用和经营条件，也可以给予无担保的信贷。”上杭农村商业银行行长张孝义表示，上半年，上杭农村商业银行的“军援卡”累计授信2663.5万元。

在资金支持下，邓国和的公司持续改善，这也导致了11个贫困家庭的就业问题。"退休后，做一份新工作，和村民一起增加收入！"邓国和说道。

“作为涉农金融机构，我们应该成为回报的源泉，加强对农村振兴重点领域和薄弱环节的金融服务，把金融服务延伸到一切需要的地方。”张孝义说道。

在宁德市下白石镇夏柒村，金融服务也实现了精准定位和有力援助，让村民们有了土地、有了生活、有了财富。宁德沿海地区有这样一个特殊的群体，他们长期生活在海上，以捕鱼为生，不易上岸。为了让他们上岸定居，中国人民银行宁德中心支行积极响应船民住房项目政策，引导金融机构推出船民住房建设和装修贷款，推出“幸福贷款”、“村庄贷款”等金融产品，加大对当地水产养殖的支持力度。到5月底，夏柒村甚至船民的住房贷款余额达到800万元，帮助该村开辟了两个新的渔民村和6个定居点。

近年来，福建省还积极引导地方金融机构面向不同群体推出“青年创业贷款”、“农村妇女创业贷款”、“学生信贷助学贷款”等金融产品和服务。不断探索满足不同群体的实际需求。福建省根据当地贫困人口“大分散、小聚集、老弱病残”的特点，开展了金融精准扶贫。截至6月底，23个省级重点扶贫开发县已有2批17个扶贫县。

今年上半年，福建省微型企业贷款余额、小微企业主营业务贷款余额、农民生产经营贷款余额、精准扶贫贷款余额均表现良好；全省银行网点乡镇覆盖率和村级行政区金融服务覆盖率达到100%。

“要发展普惠金融，我们需要努力实现机会平等，为私营企业、小微企业、城市低收入人群、农民、贫困家庭和其他群体服务，使他们能够享受准确高效的金融服务，让更多人分享改革和发展成果。结果。”中国人民银行福州市中心支行相关负责人表示。

《人民日报》(2019年8月5日，第18版)