跨界融合： 共建场景金融生态圈

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“为什么银行现在要开放？这与我们以前熟悉的网上银行、手机银行和微信银行最大的区别是什么？”面对记者的提问，四川联合信息技术中心副总经理陈杰用了一个相当生动的比喻:“把银行变成应用，让金融服务无处不在，打破时间、地点和客户的界限。”

在随后的采访中，他进一步解释了“api Open Platform”给传统银行带来的颠覆性变化——不仅是技术层面的，还有服务理念和业务模式的升级和转型。互联网企业凭借开放性和互联性构建覆盖企业生产和社会生活各个方面的移动互联网应用场景后，商业银行也必须转变思维，从过去的依赖网点和自闭转向与合作伙伴的跨境整合，实现“开放、共享、共赢”，关键点是“入口”和“场景”。

“‘舒心e+’是四川农村信用社互联网开放平台的品牌。从近年来与一些旅行社、电子商务平台、行业客户和专业市场的合作效果来看，通过我们的开放平台，金融机构可以将产品和服务整合到更广泛的外部应用场景中，这不仅为更多的客户提供了更好的金融服务，而且在客户获取和营销渠道、场景访问和业务创新等方面开辟了一个新天地。”陈杰说。

从“错位”到“占领”

2018年11月，在由农村信用社资金结算中心主办的“2018农村金融技术创新与共享发展大会”上，时任四川联合科技中心第三发展部经理、高级建筑师易给记者留下了深刻印象。他认为，移动互联网时代带来的最大变化是使金融服务和产品变得容易获得，但作为这些服务和产品的提供者，传统银行已经失去了它们的地位。例如，他说支付一直是银行的核心业务。如今，在网上支付、线下代码扫描、小额转账、小额贷款等实际场景中，用户选择银行卡作为支付方式的情况越来越少。相反，支付宝和微信覆盖了80%的长尾客户。

在这次面对面的采访中，易向记者解释了所谓的“缺仓”，而早期银行业互联网战略的重点是从交易渠道转向综合服务。2013年之前，银行将网上银行和手机银行视为电子交易渠道，主要目的是降低交易成本；2013年互联网金融兴起后，银行通过传统业务的电子化，将非金融和泛金融领域广泛连接起来，从原来的交易渠道升级为整合的互联网业务平台，为客户提供丰富的现场服务。“银行是受到高度监管的金融机构。事实上，有许多产品和业务是无法完成的。即使他们能做到，比如网上贷款，他们也失去了先发优势，失去了产品的入口。”他说。

如何找到自己的“职业”，在不失去先发优势的情况下，努力赢得未来的核心竞争力？在回答记者提问时，易表示，未来银行提供的金融服务将无处不在，这意味着银行要突破现有的线下网点和渠道，向外界开放服务，将其植入外部生态。“银行需要主动开放和整合各种服务，比如京东和美图等超级应用。”开设银行是大势所趋。目前，许多银行已经开始搭建一个开放的平台。”

记者了解到，所谓的开放式银行是一种平台合作模式，利用开放式应用编程接口(api)技术实现银行与第三方之间的数据共享，从而提升客户体验。它以开放api为技术，以数据共享为本质，以平台合作为模式。

在四川农信，借助“舒心e+”开放平台，银行金融产品和服务通过安全的互联网渠道向合作伙伴开放，并融入更广泛的外部应用场景，无边界拓展银行服务联系，改变客户与银行的互动模式。“这意味着银行将从业务账户转向业务场景，从建设场景转向整合场景，最终突破网点、手机银行等自有渠道的限制。”在易看来，这是移动互联网时代银行赢得竞争优势的关键。

从开放平台到场景金融

开办银行为银行发展新的商业模式提供了更多的可能性。

陈杰告诉记者，到目前为止，四川省农村信用合作联社的“舒心e+”开放平台已经对接了46家分支机构和70份申请，交易量超过257万笔，总计1.58亿元。这些场景包括公司银行的在线营销、第三方电子商务平台的在线收单支付和信用支付、离线扫描码聚合支付、行业客户的在线支付等。

“与大型国有银行和国家股份制银行不同，农村信贷是一种多元法律组织结构，每个县都有自己的地方特色和经济支柱。所有法人依托县域特色，充分发挥地方特色，具备在互联网上构建普惠金融应用的迫切需求和自然条件。以四川农村信用社为例，全省有99个法人实体，每个县都可以找到合适的场景，更需要这个开放的平台支持。”据他介绍，目前四川农信主要有四个合作伙伴:一是市县旅行社通过自建特色应用系统接入开放平台，在数据中心后台与各种业务系统开辟服务渠道，结合多层次研发，该机制快速实现了旅行社的特色创新需求；二是行业客户主要指金融、社保、交通、医疗、教育等省级或地方政府企事业单位，通过对接开放平台实现在线业务流程；三是县域专业市场，尤其是线下产业链，整合互联网进行产业升级；第四是区域互联网应用平台，包括以地方政府为重点的平台或具有一定用户规模的地方特色平台。

四川农村信用社在为合作伙伴创造价值和利润的同时，也通过这些应用获得了更广泛的客户访问渠道和营销手段。“首先，作为一个省级协会，它可以结合多层次的研发，快速响应社区的个性化创新需求，减缓集中系统建设的压力；同时，它还能获得有价值的外部数据，这为构建内部和外部数据相结合的大数据环境提供了支持。”陈杰说。

作为当地的旅行社，它通过一个开放的平台聚集了更多的客户和业务场景，拓展了客户获取和营销渠道，获得了更多的低成本存款，提升了客户体验，增强了客户粘性。同时，可以构建自己的个性化应用系统，通过开放的平台，开辟与省数据中心后台各业务系统的连接渠道，实现自己的个性化业务创新需求。

“对于合作伙伴来说，借助银行金融服务在线升级业务场景可以提高服务效率，增强用户体验。另一方面，它可以更好地整合上下游资源，促进产业链升级，同时享受其中。从农村信贷机构的大量客户进口。”陈杰表示，各方反应良好，取得了双赢的结果，进一步坚定了向开放银行转型的决心。

积极应对挑战

通过“应用编程接口开放平台”，实现了“把银行变成应用”，通过标准化的服务接口、极其简化的编程和个性化定制的产品和服务，实现了银行与外部生态的紧密合作。

“移动互联网生态系统中的数千万个应用和数万个应用场景也为开放式银行带来了无限的空想象空间。然而，与任何新事物一样，开放平台的创建也面临许多方面的挑战，如对风险防范的更高要求和银行体系运营能力的提高。”陈杰说。

安全性是银行开放平台的核心。目前，国家层面对网络安全提出了新的要求，监管部门没有对开放平台发布相应的指导规范和技术标准，带来了不可控因素；另一方面，日新月异的技术手段对银行的安全防护能力和自主可控性提出了更高的要求；此外，在互联网生态下，场景导致的原有业务模式的重构给银行业构建开放式银行带来了巨大的挑战。

在陈杰看来，当一家银行从最初的自我封闭系统转变为面向互联网的开放银行时，合作伙伴往往成为生态“木桶”中的短处:信息安全、数据隐私、业务连续性等。在强有力的监管下无法完全达到银行的水平。因此，有必要协助合作伙伴应对这些挑战，同时改善其自身的安全。

“互联网应用侧重于运营，而传统银行在互联网平台运营方面缺乏经验和资源储备。如何建立一个集产品和技术于一体的运营团队，如何倾斜资源，以及银行自身的企业文化和组织结构也会有不小的影响和挑战。”陈杰最后强调。