勇于破题 积极解题 银行业服务民营小微企业量增质升

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“在‘不还本息’的支持下，公司今年至少节省了10万元过桥费用。事实上，节省下来的不仅仅是资本成本，还包括之前贷款业务所花费的时间和精力。”浙江温州乐清常德成电子有限公司负责人近日接受英国《金融时报》采访时表示。

温州作为中国民营经济的先行者，贷款逆转困难、资金过桥成本高、资金持续使用是困扰当地小微企业的融资难题。然而，随着地方金融机构服务产品和模式的不断创新，这一问题正在得到有效解决。以常德成电子为例，作为本地生产快速连接器的高科技企业，公司于2017年8月从邮政储蓄银行获得1700万元贷款。今年7月，这笔流动资金贷款即将到期，但由于部分应收款项尚未归还，公司存在一定的还款资金缺口。通过邮政储蓄银行提供的“贷款展期不还本”业务，常德成电子实现了无缝对接，完成了原贷款转移，稳定了公司的生产经营和投资预期。

谈到广东深圳，沈宇荣办公设备有限公司也是“不还本付息”金融服务的受益者。“‘续贷不还本金’大大节省了企业的时间和资金成本。今年是我公司在民生银行申请小额贷款的第三年。这也是第一次利用手机银行进行无还贷展期，600万元贷款展期资金很快到位。”沈玉容公司总经理罗宇告诉英国《金融时报》记者，在民生银行的支持下，公司的营业额翻了三番。

2019年，随着高标准、高密度、高频率政策的出台，如何向民营小微企业全面倾斜资源，如何解决民营企业融资难、融资贵的问题成为金融机构必须解决的问题。英国《金融时报》记者通过调查发现，“免还贷款”等创新金融服务深受民营小微企业欢迎，这是银行业金融机构今年以来努力深化民营小微企业市场，促进民营小微企业贷款增加、扩张、降低成本、提高质量的真实写照。

加强长效机制建设，提高信贷比重

融资难是民营小微企业面临的首要问题，表现为融资门槛高、手续繁琐、时间匹配不佳。为了解决这一问题，银行业金融机构把建立长期服务机制放在了更加重要的位置。

英国《金融时报》记者采访了几家银行，了解到今年以来，银行业金融机构大幅增加了对民营小微企业的政策支持和资源倾斜。

“年初以来，邮政储蓄银行优化了小微企业贷款绩效考核，提高了考核权重；同时，给予特殊配额支持，优先满足小微企业的信贷需求；实行内部资金转移定价优惠，总行将分享部分小微企业贷款条款；实施了信贷尽职豁免制度，参与信贷流程的所有人员都被纳入了尽职豁免评估的范围。”邮政储蓄银行小企业财务部相关负责人告诉英国《金融时报》记者。

在体制机制不断优化的背景下，小微企业因缺乏抵押品而导致的融资困难问题有了新的“解决方案”。记者注意到，今年以来，银行业通过加强数据和技术“两赋”进一步提升了民间小额信贷服务能力，无担保信贷占比大幅上升。

今年以来，工行的纯信用网上理财产品“经营性快速贷款”整合了企业工商登记、投融资等基础信息、采购、生产、销售等业务信息、信用报告、诉讼等社会信用信息，累计向100多万小微客户发放了5000多亿元贷款，累计融资超过1000亿元，业务余额超过300亿元，贷款户数超过6万户。

“‘经营快速贷款’采用网上自助申请、自动系统审批、网上实时贷款的服务模式。通过“让数据跑得多，让企业跑得少”，解决了传统小额贷款流程长、审批难、手续多的问题。痛点，缓解融资困难和昂贵的融资问题。”工行相关负责人在接受英国《金融时报》记者采访时表示。

邮政储蓄银行不断加大科技投入，加大与税收信息、政务信息、企业负面信息、企业用电信息四大数据的对接，结合银行内部交易信息，实现小微企业信用风险评级和客户刻画，搭建互联网金融服务平台，开发网上风险控制模型，实现自动授信审批。

一系列措施的结果直接反映在银行业移交的民营小微企业信贷增长的成绩单上。截至今年9月底，五大银行小微企业贷款余额为2.52万亿元，同比增长8148亿元，增幅为47.9%。总体而言，五大银行的年度增量计划和政府工作报告中提出的30%的增量目标已经超额完成。

深挖减费，使企业贷款综合成本为/0/企业将继续下降

融资难是长期以来民营小微企业融资道路上的又一座大山。商业银行的利率上升、沉重的第三方费用和小额贷款的高利率是导致融资昂贵的主要因素。在降低民营企业融资成本和简化流程方面，银行业正在努力做“减法”。

今年以来，一方面，银行业金融机构主动降低收费和利润，降低企业结算、财务咨询、贷款等环节的收费；另一方面，根据客户的发展阶段、行业、经营状况等。实行差别化优惠利率，有效降低企业综合融资成本。

“通过内部资金转移定价(ftp)优惠和拨备分享，将降低基层小微企业贷款成本，增强驱动力。”据邮政储蓄银行相关负责人介绍，2019年，该行进一步扩大了小微企业贷款的ftp优惠额度，从2018年的20个基点提高到30个基点，总行分担了分行小微企业贷款约40%的拨备。

同时，邮政储蓄银行严格管理各项费用的收取，不向小微企业贷款客户收取财务咨询费、咨询费、贷款承诺费、资金管理费等费用，并明确承担小微企业的抵押登记费和部分抵押物评估费。此外，邮政储蓄银行还制定并发布了普惠小额贷款利率控制计划，对不同产品和客户实行差别定价政策，增加了低利率贷款产品的发行。今年前9个月，邮政储蓄银行普惠小微企业贷款平均贷款利率同比下降0.47个百分点。

值得注意的是，随着今年开始的贷款市场报价机制(lpr)改革，贷款市场报价的形成机制得到了完善，实体经济的融资成本进一步降低。

“作为一家新的lpr报价银行，伟众银行迅速建立了lpr定价管理机制，包括制度建设、制度转型、优质客户定义、定价模型改进等，确保报价模型的科学性和真实性。”伟忠银行相关负责人向英国《金融时报》记者透露，今年前三季度，该行新增贷款平均利率同比下降约1.6个百分点。

数据显示，今年银行业在降低收费和盈利方面取得了显著成效，大型国有银行也在降低贷款利率方面发挥了重要作用。数据显示，今年前三季度，商业银行新增包容性贷款利率为6.75%，比2018年全年平均水平低0.64个百分点。其中，1-9月工行、农行、中行、建行、交通银行的贷款利率为4.75%，比2018年平均水平低0.68个百分点。

提升“融资+金融智能”的服务体验，帮助企业走向更广阔的舞台

目前，由于经济下行压力和外部不确定性增加，民营企业发展仍不顺利，制约小微企业发展的因素依然存在。特别是对于小微企业，由于大多数企业规模小，内部管理制度不完善，风险意识差，市场适应性弱，小微企业的发展需要从内到外突破。在这方面，银行业金融机构也在思考和实践提供除信贷融资以外的综合服务。

“对于小微企业来说，除了需要资金支持外，企业管理知识、财务规划和品牌推广平台同样重要。”邮政储蓄银行小企业金融部负责人表示，该行连续10年举办“融资+智能整合”的财富创造大赛，为一大批企业家和小微企业搭建了集金融支持、品牌沟通、技术指导和商业模式交流为一体的综合金融服务平台。

民生银行在调查中发现，民营企业的融资需求发生了显著变化——大型民营企业的融资需求多元化、一体化，他们希望通过融资帮助企业转型、提升商业模式；中小企业融资、结算和理财需求增加。

“金融业应该为民营企业提供更全面、更全面的金融服务。对民营企业的深入调查显示，许多企业需要综合金融服务，如规避外汇风险的指导、综合外汇服务、解答税费问题等。因此，面对民营企业的需求，金融机构应该更好地“通才”，努力为民营企业提供全面的金融服务。”据民生银行相关负责人介绍，这一行为创造了一个层次化、精细化、专业化和综合化的金融服务体系，并根据企业规模，将民营企业分为三类:大型战略性民营企业、中小民营企业和小微民营企业，提供准确的服务。

在服务民营企业方面，民生银行优先保证民营企业信贷额度供应，贷款规模不设上限。截至9月底，民生银行已为24万家民营企业提供服务，民营企业贷款余额为1.5万亿元，占全行企业贷款的70%以上。同时，民生银行还通过债券投资和银行间投资满足了民营企业多层次、低成本的资本需求。截至9月底，本行支持民营企业非贷款融资约1700亿元，比年初增加近300亿元。