莫让路边摊在数字经济时代掉队

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□姜广祥

支付宝最近宣布，将在未来三年向小企业提供免费的数字操作工具和收购工具，这将在未来三年为小企业节省至少500亿元。考虑到过去两年日益困难的商业形势，降低成本对小型和微型企业以及路边摊的重要性不言而喻。

常规贷款(一种“以知识为基础的”以借款为幌子进行诈骗的犯罪)是消除罪恶的一个关键攻击类别。看看这些案例，我们会发现，受害者往往会莫名其妙地相信一条没有用完钱的垃圾短信，这给自己和家人带来了难以言表的伤害和痛苦，这是非常令人遗憾的。对于一些陷入困境、急着去医院的小微企业主来说，这可能包括信息不对称:他们永远不知道，在支付宝(Alipay)和在线商业银行等正规数字技术平台上，有数万甚至数十万笔“商业贷款”。这一价值通常来自他作为一个小摊主积累的信用额度，他以前扫描过代码来取钱。只需在手机上申请，资金就能立即到位，简单快捷。事实上，在迄今已投入运营的17家民营银行中，不少都关注小微企业、“三农”和科技企业的类似需求，这不仅实现了监管部门设立民营银行的初衷，也为小微企业提供了一条“活路”。信息不对称使许多小微企业错过了这一点。

对于拥有较高物理网点的传统银行来说，发放此类贷款仍有一定难度，包括那些提出科技兴行口号的银行。私人银行，如网上商业银行，通过技术手段以数据为资源建立模型和方法，扮演“鲶鱼”的角色。我还记得网上招商银行开业时，马云设定了5年内服务1000万小微企业的目标，但网上招商银行只用了3年时间就完成了这个目标，平均每个家庭的信用额度只有3万元，这在传统银行是不可想象的。同样的流程，同样的人力物力，为什么不做一亿、几千万，只做三万个生意呢？然而，小微企业，甚至路边摊，都只有这么小的规模，至少80%的企业以前从未从传统银行获得过贷款。

互联网数字技术使金融能够为全国各地的小微企业和个人服务，而无需专门人员和柜台。仍以网上商业银行的行为为例，其原有的全流程网上贷款，即所谓的“310”模式(3分钟申请贷款，1秒钟放款，整个过程中0次人工干预)，是基于类似技术的小额贷款技术，使网上商业银行等私人银行的小微客户可以通过电脑和手机获得7×24小时的金融服务。从网上到网下，从城市到农村，私人银行工作越来越努力。网上招商银行提前两年完成马云的目标后，立即提出了一个新的目标——三年内与1000家金融机构共同服务3000万小微企业。与近50家传统金融机构共享“310”模式“无私”，为这些金融机构提供系统建设、账户对接、资本增值等金融服务，同时赋予这些金融机构权力，间接惠及各自的用户。

在《好男儿》中，支付宝最近率先宣布将在未来三年向小企业推出一套免费的数字操作工具和收购工具，这将在未来三年为小企业节省至少500亿元。用支付宝总裁倪邢俊的话说，这是为了防止路边摊在数字经济时代掉队。考虑到过去两年日益困难的商业形势，降低成本对小型和微型企业以及路边摊的重要性不言而喻。

那么，数字经济如何减轻负担，拯救小微企业和路边摊呢？从2017年开始，全国各地的小企业都使用了收款代码，它不仅可以免费接收现金和提取现金，还可以免费获得数字商务工具。这可以将小企业的整体运营效率提高10%左右，并且人工成本和运营成本也大大降低。此外，根据支付宝在2018年的研究，30%的“夫妻妻子”商店被扩展为拥有5名以上员工的管理团队。随着管理团队的扩大，贷款需求普遍增加，小微企业贷款数量全年增长60%左右。在2017年下调1个百分点的基础上，2018年网上商业银行对小企业的贷款利率下降了1.2个百分点，今年继续下降。”银税互动”，小企业补充税务信息后，网上商户银行也将为小企业提供100亿元。

小企业需求分散，业务量小，没有报告，合适的抵押品少，贷款需求来来去去快，这也是不争的事实。但它们是国民经济的毛细血管和就业的“稳定器”。现在，互联网数字技术平台提供了一个有效的长尾补充。小商家可以借钱跟上数字化运营的潮流，这无疑大大降低了未来运营的不确定性。网上商业银行能够做这种需求分散、业务量小的业务的基础来自支付宝的支付数据。支付宝获取许多小微企业的业务数据，然后通过人工智能计算小微企业的信用额度、违约概率和信用周期。这样，柜台就通过手机客户端延伸到顾客。更重要的是，融资成本预计将逐年下降。

在新兴互联网数字技术平台和民营银行高效发展的背后，监管当局积极拥抱新模式和新理念。支付宝(Alipay)等数字技术平台推出了免费数字运营工具、数字收购工具等一揽子支持计划，让小企业可以在数字经济时代买到票，也可以通过互联网降低运营成本和客户收购成本，从而能够“在角落里超车”，将节省下来的成本返还给客户，提升客户体验。因此，无论从哪个方面来看，都是双赢的局面。基于此，可以预期，未来将会出现更多为小型企业服务的数字技术平台公司，它们具有互补的优势。那些在小企业中鹤立鸡群的人将会非常善良，如果他们能表达自己的感情，当他们的企业发展壮大时，永远不要放弃原来的平台，并尽最大努力帮助那些像开始时一样弱小的小型、微型和个体企业。

(作者是基金从业者和金融专栏作家)