数据使互联网公司更好实现创新

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■我们的记者刘辉

第18届中国互联网大会于7月9日在北京召开，主题是“创新、转型、突破”。会议期间，《中国经济时报》记者采访了范普金科创始合伙人、艾前进总裁约翰·杨。他说，在过去的25年里，互联网一直在不断创新，使我们的每一个行为和每一个行动都留在互联网上，这些数据使互联网公司能够更好地实现创新。

金融技术提高效率

在金融领域，互联网带来了无尽的创新。约翰·杨说，自2013年互联网金融的第一年以来，金融技术带来了许多变化，尤其是效率方面的变化。例如，在p2p领域，用户、借款人甚至整个风险控制和信用审查过程的效率都有了很大提高，可能超过60%。在网络保险领域，理赔的全过程也更加智能化，损失确定的工作量减少了50%以上。大量金融科技企业采用智能客服等方法，极大地提高了效率。

目前金融领域的痛点还没有得到解决，即小微企业筹集资金既困难又昂贵。约翰杨说，小微企业和民营企业是经济运行中不可或缺的组成部分，但他们的生活状况不容乐观。小微企业的平均寿命几乎不到三年，三年后的平均存活率不到三分之一。可能有多种因素，包括商业模式、管理能力和企业内部运作，但企业融资是一个重要问题。要解决小微企业的融资问题，需要一场自上而下的运动来解决“困难”。

在约翰·杨看来，科技创新可以为小微企业融资带来新的曙光。在传统模式下，我们只能从资产规模、抵押商品和交易流程来为这些企业提供服务。然而，小微企业拥有大量的真实数据，金融科技企业可以利用这些数据，通过人工智能算法和创新方式，找到这些数据与企业信用之间的关系，从而为小微企业提供门槛更低、覆盖面更广的服务。

作为一家金融科技公司，范普金科的愿景是让金融更加温暖。

金融技术的核心是风险控制能力。约翰·杨说，风险控制的能力决定了平台的定价能力，用户可以利用其获得收益的能力。在风力控制方面，可以应用人工智能技术来加强这种能力。通过大数据和大数据的应用，可以优化金融的本质。在风险控制系统中，贷款前后使用了大量的算法和记分卡，采用不同的方式识别个人信用风险，并采用新的行业算法寻找数据和主体信用之间的关系。通过知识地图将用户联系在一起，发现用户之间的共性，识别高质量的资产借款人和小微企业。优秀的it技术可以使平台快速进入不同场景，并在不同场景下为用户提供相应的金融服务。对于一家金融科技公司来说，技术能力、对接能力和数据理解能力是非常重要的。

此外，主动用户还可以生成大量的语料库数据，通过声纹识别和语义识别，包括自动语音和客服机器人的使用，可以提高质检效率。根据泛普金科的数据，金融技术的服务分散在很小的数量，其中70%是针对小微个人和实体，其用途包括金融、教育、个人消费和家庭用车。例如，陕西省杨凌县赋予当地“三农”优势，开展金融技术和“三农”示范工程。

借鉴成熟的市场监管经验

中国互联网金融发展迅速，相互金融监管机构表示，严禁新增互联网金融机构，合格机构将纳入监管试点。我们如何学习成熟市场的监管经验？

约翰·杨说，美国的p2p由证券交易委员会(sec)监管，该委员会将把每一项债权作为有形的债权进行监管。这意味着每一项债权都必须符合官方要求。此外，对机构的进入壁垒也有一定的要求，因此行业环境相对干净，投资者相对成熟，他们将通过自我投资组合获得风险较高但回报较高或风险较低且收入较低的资产。对中国来说，目前的监管思路，包括信息披露，是借鉴外国的方法。在今天提出这些标准和规则之后，仍然有许多平台没有连接起来，其中一些在监管系统之外。我希望最后的监管之靴能尽快落地，让互助黄金行业能够稳步发展。

公司如何长期发展？约翰·杨认为，首先要保证一定的规模和用户水平，投资规模和债权数量要达到一定的水平，这就要受到监督和监控，这是经营实力的体现。其次，三大证书必须齐全，包括icp证书、银行存管证书和三级保险证书，都是硬实力、安全实力、资金保障实力和网络运营许可的要求。此外，资金和资产的债权人和贷款人可以进行一一对应和一一匹配，从而保证债权的真实。