家庭账户模式或将成为未来方向

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■我们的记者刘辉

保险家庭账户的目的是将传统的人身保险保障转变为家庭保险保障和各种保险共享的方式。通过家族账户模式提升客户战略和构建核心竞争力将成为保险公司未来获得差异化、服务化和质量竞争优势的方向。9月19日，横琴人寿与普华永道会计师事务所联合发布了《中国家庭账户保险白皮书(2019)》(以下简称《白皮书》)。

账户保护整个家庭

普华永道中国金融行业管理咨询合伙人金舟向《中国经济时报》记者表示，从保险的社会属性、保险的主体角色关系、保险的经济补偿功能以及保险的保障和服务四个角度来看，保险与家庭有着天然的密切关系。因此，以家庭账户的方式经营保险和服务客户符合其内在逻辑和商业需要。此外，鉴于当前主流的保险销售和服务模式是以个人客户为中心，保险家庭账户可以解决许多保险公司的经营和消费者体验的痛点。

根据白皮书的研究，中国家庭正逐步呈现出三大趋势:小型化、单一化和老龄化，其特征是以夫妻为核心和以标准为核心。基于保险家庭账户模式，保险公司可以提供三种服务模式来满足消费者的需求:关注家庭客户，为家庭成员提供动态、持续的保险套餐解决方案。以深度挖掘家庭顾客价值为目的，为家庭成员提供以健康管理和优质生活为代表的持续、动态的增值服务。依托数据和平台，跟踪家庭成员健康状况、安全需求和生活消费信息，构建家庭服务管理平台。

横琴人寿保险董事长蓝亚东告诉记者，保险家庭账户改变了传统的个人购买保险的方式，通过一个账户来满足整个家庭的保险需求。除了保险服务之外，许多家庭的整体行为偏好和服务需求也得到探索，与家庭相关的增值服务与真正提升家庭服务相联系。横琴人寿将实施家庭账户战略，以客户为中心，为消费者带来更好的产品和体验。

主动响应，模式升级

国内保险业大多是以“保险单”为基本单位经营的。每份保单上都有一种或多种保险产品。当保险越来越受欢迎时，将会出现一个人有多份保险单，一个家庭有多份保险单的情况。“如何管理多份保单，发挥更大的作用”已经成为消费者和保险公司面临的问题。

目前，市场上许多产品的产品条款、产品责任和费率都是标准化的，只能满足特定领域消费者的单一保护需求。家庭是一个互动的组织，家庭安全的需求是全面和多样的。

根据白皮书，家庭保险账户将呈现三大发展趋势:第一，保险公司将基于家庭的整个生命周期提供动态、持续的综合安全解决方案，并根据不同阶段家庭的安全需求提供有针对性的综合安全产品和服务。其次，保险公司将通过生态互动的服务模式提升国内客户的感知和粘性。保险公司将加强客户活动，提高消费者对保险公司品牌和保险产品的认知，并通过社会服务和互动营销唤醒和增强家庭保险意识。第三，家族账户将推动保险公司提升客户战略，打造核心竞争力，赢得未来竞争优势。

周瑾表示，虽然行业内发展保险家庭账户仍存在挑战，但他对保险家庭账户和空.的发展潜力持乐观态度保险家庭账户作为保险公司升级后的以客户为中心的业务模式，不仅可以为保险消费者提供更加可持续、动态、全面的产品和担保服务，还可以帮助保险公司改善客户关系管理，增强客户粘性，深度挖掘客户价值。

同一天，横琴人寿联合总裁黄志玮宣布，他将借鉴航空、银行、通信等不同行业的经验，将家庭账户建设成一个灵活、开放、灵活的api接口，向包括保险同行在内的众多行业开放，为各行业有识之士进入保险业提供一个入口。