中国普惠金融指标分析报告

本篇文章7063字，读完约18分钟

为落实《推进普惠金融发展规划(2016-2020)》和《20国集团普惠金融成果文件》要求，中国人民银行于2016年底建立了中国普惠金融指标体系和报告体系。中国普惠金融指标体系目前包括使用、可获得性和质量三个维度，包括21个类别和51个指标，其中8个指标是通过问卷调查收集的。

根据2018年公布的结果，各地因地制宜，为普惠金融发展创造了许多有利条件，中国普惠金融继续稳步发展。一是金融服务覆盖率进一步提高，基本金融服务普及率相对较高，特别是偏远地区居民。二是金融产品和服务创新取得显著成效，数字技术与金融融合加快，数字普惠金融产品和服务覆盖率进一步提高，普惠金融服务目标群体能力显著提升，数字普惠金融成为生态不断完善。三是小微企业金融服务得到改善，企业银行账户服务流程得到极大优化；小微企业融资困难进一步缓解，普惠口径小微贷款快速增长。四是信用体系建设、金融消费纠纷非诉讼解决机制建设和金融知识普及继续稳步推进。第五，进一步加强对民生和农村的金融支持。

首先，使用情境维度

一.账户和银行卡的使用

银行结算账户和银行卡被广泛使用，全国和农村人均占有量继续稳步增长。截至2018年底，全国平均拥有银行账户7.22个，同比增长9.39%；平均每人持有5.44张银行卡，同比增长13.08%(包括0.49张信用卡和信用卡)。东部地区的人均账户和卡金额最高，而中西部地区略低。截至2018年底，农村个人银行结算账户累计开立43.05亿个，同比增长8.55%，人均4.44户。截至2018年底，农村发行银行卡32.08亿张，平均卡容量为3.31张。其中，借记卡29.91亿张，同比增长11.13%；信用卡数量为2.02亿张，同比增长15.6%。

企业法人银行结算账户数量持续稳定增长，银行账户服务效率进一步提高。截至2018年底，企业法人银行结算账户4262.8万个，同比增长12.41%。2019年7月22日，公司银行账户许可证的注销在全国范围内完成。中国人民银行引导和督促商业银行全面优化企业开户服务，提高企业满意度，建立小微企业开户绿色通道，推进预约开户服务。

银行卡人均交易量继续快速增长。2018年，中国人均银行卡交易量为150.75笔，同比增长40.24%，增速比上年提高11.52个百分点。银行卡受理环境继续改善，使用场景进一步扩大。银行卡在中西部省份的使用迅速增加。2018年，由于惠农“一卡通”补贴资金、发行具有金融功能的社会保障卡、公交、停车场等便利场景的改造，西藏自治区银行卡人均交易量大幅增加。

积极账户拥有率比上年略有上升。2018年，中国88.64%的成年人拥有积极使用账户，比上年增长1.58个百分点，三分之一的省(自治区、直辖市)成年人积极使用账户的比例超过90%。农村地区有活跃户口的成年人比例为82.25%，比上年高0.81个百分点。各类农业补贴通过发放银行卡有效促进了银行卡等账户的普及和使用。中国人民银行长沙中心支行部署加强辖区内账户实名制监管，清理现有账户，取消睡眠账户等不符合规定的现有账户，提高活跃账户比例。

(二)使用电子支付

电子支付4继续快速发展，其使用普及率继续提高。2018年，全国成人使用电子支付的比例为82.39%，比上年提高5.49个百分点；农村地区成年人使用电子支付的比例为72.15%，比上年提高5.64个百分点。

各地积极稳妥地推进移动支付等现代支付工具的发展，取得了良好的效果，特别是电子支付在中西部地区的快速推广。兰考县普惠金融改革试验区围绕“普惠金融、扶贫、县域”三大主题，着力巩固普惠金融基础设施，充分利用数字技术，通过开发“普惠应用”和建立农村服务站，实现线上线下有机融合，达到降低成本、促进竞争、有效改善金融会展环境的效果。中国人民银行银川中心支行在全地区推进移动支付便利化工程建设。截至2018年底，移动支付在全地区五个城市的应用已经在公共交通、医疗、食品市场和公用事业等八个场景中取得突破。中国人民银行乌鲁木齐中心支行大力开展移动支付便民示范工程，在新疆12个地方、州和城市开展试点工作，推动移动支付在便民支付领域的广泛应用。中国人民银行长春市中心支行大力推进的“联合银行快速支付”项目，有效支持了粮食等大宗农副产品的收购，实现了全行非现金结算。

非现金支付业务稳步增长，非银行支付机构网上支付业务快速增长。2018年，全国银行业金融机构共办理非现金支付业务2203.12亿笔，总额3768.67万亿元，同比分别增长36.94%和0.23%。2018年，银行业金融机构共办理网上支付业务570.13亿元，总额2126.3万亿元，同比分别增长17.36%和2.47%；移动支付业务605.31亿笔，总额277.39万亿元，同比分别增长61.19%和36.69%。银行业金融机构移动支付业务继续保持快速增长。2018年，非银行支付机构网上支付服务5306.1亿元，金额208.07万亿元，同比分别增长85.05%和45.23%。截至2018年底，农村网上银行总数达到6.12亿家，同比增长15.29%；2018年，网银支付业务102.08亿笔，同比略有增长，金额147.46万亿元，同比略有下降。截至2018年底，农村手机银行数量达到6.7亿，同比增长29.64%；2018年，手机银行支付业务93.87亿笔，金额52.21万亿元，同比分别增长3.04%和34.26%。

(3)个人投资和财务管理

购买投资理财产品的成年人比例持续上升，农村居民投资理财意识迅速增强。2018年，全国平均47.81%的成年人购买了投资理财产品，比上年调查水平高出1.84个百分点；农村地区的比例为36.11%，比去年的调查水平高出3.32个百分点。经济发达地区居民投资理财意识较强，上海、北京、天津、浙江、江苏等省(市)成年人购买投资理财产品的比例已超过60%。为了进一步拓宽农民投资和理财渠道，安徽省继续开展“国债下乡”。截至2018年底，安徽省县级国债销售额为28.77亿元，同比增长7.47%。

(四)个人信用的使用

成年人获得贷款的比例与前一年基本相同，而城市和农村地区之间的差距很小。2018年，中国成年人个人未偿贷款为0.51，其中农村个人未偿贷款为0.43，与去年基本持平。2018年，全国成年人在银行获得贷款的比例为39.88%，农村地区为34.62%；成年人从银行以外的机构和平台获得贷款的比例为22.85%，农村地区为21.08%。个人消费贷款继续快速增长。截至2018年底，全国人均个人消费贷款余额为27089.4元，同比增长19.54%。

(5)普惠6口径小额贷款使用情况

2018年，中国人民银行会同有关部门出台了一系列措施，引导金融资源更好地服务小微企业，大力支持小微企业合理信贷需求。普惠口径的小额贷款增长迅速。截至2018年底，普惠小额贷款余额8万亿元，同比增长18%，增速比上年末提高8.2个百分点，年均增长1.22万亿元，同比增长6143亿元。

中国人民银行天津分行组织了“民营小微企业百日金融服务”，旨在开启政策传导的“最后一公里”。湖北省颁布了《省人民政府办公厅关于实施“1000亿元惠民工程”深化民营企业和小微企业金融服务的意见》，明确提出到2020年，鼓励金融机构向全省100万民营企业和小微企业增加不低于1000亿元的普惠性贷款。辽宁省创新推出“沈阳中小企业融资对接平台”，推进沈阳自由贸易试验区中小企业“信贷+应用”融资服务模式。2018年11月1日，中国人民银行业务管理部会同有关单位发布了《关于进一步深化北京市民营小微企业金融服务的实施意见》，从加大货币政策支持、加强政策协同、完善激励约束机制等方面提出了20项政策措施，以加大对民营小微企业的支持力度。中国人民银行杭州市中心支行和浙江省工商联在全省金融系统开展了“百名行长走进民营企业”的大型走访活动。截至2018年底，中国人民银行、工商联和全省各级金融机构共走访了5135家民营企业和小微企业，解决或部分解决5421个问题，解决或部分解决5280个问题，解决民营企业融资需求448亿元。

(六)商业担保贷款和学生贷款的使用情况

商业担保贷款增长迅速，学生贷款稳步增长。截至2018年底，商业担保贷款余额1064亿元，同比增长22.5%。截至2018年底，学生贷款余额为1051亿元，同比增长13.1%。甘肃省建立了“金融资金融通、政府责任联动、金融担保促进”的银企联动机制，通过金融担保、贴息、风险补偿等方式，创新开发了妇女小额担保贷款、学生贷款等普惠性小额信贷产品，有效提高了信贷可获得性。山西省率先开展助学贷款合同电子处理，贷款管理和服务水平进一步提高。

(七)农民生产经营贷款的使用情况

农民生产经营贷款稳步增长。截至2018年底，农民生产经营贷款余额为5.06万亿元，同比增长7.6%，增速比上年提高1.1个百分点。

一些省份根据当地情况增加了对农村振兴的信贷支持。四川省成都市积极推进农村金融服务综合改革，构建“三农”综合金融服务平台，通过“互联网+”整合普惠金融、信用体系、产权交易和金融政策等功能。截至2018年底，已启动93家银行、担保和保险机构，平台注册用户超过1.2万人，网上发放贷款6403笔。中国人民银行呼和浩特市中心支行组织全区金融机构开展“金融服务农村振兴百日行”。活动期间，主要农牧业企业、家庭农场、农牧民专业合作社、大型农牧民等2302个新的经营主体和农牧业企业被对接，签署银企融资协议275亿元，发放贷款115亿元。中国人民银行南宁中心支行以梧州岑溪市为试点，通过再融资提供低息金融支持，大力推进农村信用体系建设，搭建政府、银行和农民沟通合作平台，打破农民贷款制度障碍。

(八)建立扶贫贷款使用卡

对穷人和那些已经摆脱贫困的人的贷款稳步增加。截至2018年底，贫困人口和已通过备案卡脱贫人口贷款余额为7244亿元，同比增长20.6%。中国人民银行怒江中心支行以“分区域扶贫、持续脱贫”的金融扶贫理念，将金融机构网点、现代支付服务、普惠信贷政策和金融知识推广到独龙江镇，促进了独龙江镇的扶贫和农村振兴，成功实现了独龙江全民族的扶贫。山东省以工业扶贫为重点，启动了为期三年(2018-2020年)的工业扶贫专项行动，中央银行的资金与该行动准确挂钩。全年共发放“中央银行工业扶贫贷款”12.6亿元，带动1.3万贫困人口。

(九)保险的使用

保险密度增加了。2018年，全国保险密度为2724.49元/人，同比增长3.53%；保险覆盖率为4.22%，比上年下降0.2个百分点。近年来，上海保险业积极创新中小企业保险产品和服务，在多种保险类型上取得突破，如首套重大技术装备保险、首批新材料应用保险、专利综合保险、专利质押融资保证保险、科技企业创业保证保险等。此外，还为在上海注册的中小型科技企业推出了贷款保证保险。截至2018年底，1893家科技型中小企业通过贷款担保保险获得68.32亿元贷款支持，涉及制造业、电子信息产业等领域。

第二，可用性的维度

(a)网点的可用性

银行网点覆盖了大部分乡镇，每万人银行网点数量略有增加。截至2018年底，全国银行网点乡镇覆盖率达到96.3%，与上年持平；平均每万人拥有1.65家银行网点，同比略有增加。中国70%的省份实现了村镇银行100%的覆盖率，西藏、青海等地区的银行覆盖率也有所提高，金融服务不断延伸到边远农牧区。中国人民银行推动发布了《银行网络服务基本要求》、《银行网络服务评价标准》等国家标准，优化了银行网络服务环境，提高了网络服务效率，增强了人们对普惠金融服务的获取感和满意度。中国60%的门店达到了标准。中国人民银行武汉分行建设了“金融机构信息共享系统”，以地图信息系统(gis)为基础，以移动应用的形式，为全国五省市近7万家银行和证券保险金融机构提供了权威的信息查询服务，有效提高了周边金融服务的可用性。中国人民银行江津中心支行收集辖区内(江津区、璧山区)金融服务网点地址、服务类别等信息，制作“金融地图”，解决了获取金融信息的难题。

(2)具有融资功能的非金融机构的可用性

每万人拥有融资功能的非金融机构平均数量与去年基本持平。截至2018年底，全国每万人拥有金融功能的非金融机构为0.12家，与去年持平。许多省份加强了对具有融资功能的非金融机构的监管，以提高其发展质量。

(3)自动柜员机和pos机及工具的可用性

中国每万人拥有的自动取款机和pos机数量稳步增长，受理市场环境不断改善。截至2018年底，中国平均每万人拥有7.96台自动取款机，每万人拥有244.72台pos机，分别增长15.2%和9.07%。中国人民银行拉萨中心支行积极指导辖内各银行业金融机构加大基层手工网点电子化改造力度，合理配置自助设备，拓展服务渠道，扩大自助网点覆盖面和服务范围。其管辖范围内的自动取款机和pos终端数量稳步增加。

(4)帮助农民的撤离点的可用性

农业援助和退出服务点基本达到了金融服务的“最后一公里”，与电子商务的融合取得了成效。截至2018年底，全国共有银行卡服务点864，900个(其中具有电子商务功能的有206，100个)，覆盖522，000个村级行政区，覆盖率为98.23%，每个村1.63个服务点。2018年，农村农业取款服务点共办理4.63亿笔支付业务(包括取款、汇款、代理支付)，金额3618.69亿元，与去年基本持平。在农村地区，用于帮助农民的银行卡取款服务的人均支付业务为0.48，比上年的0.46有所增加。

中国人民银行成都分行积极推进四川省“三农”工程，注重解决甘孜、凉山等贫困地区基本支付服务全覆盖问题。2018年，清理了集中连片贫困地区的空白族行政村801个基本金融服务点，在2421个搬迁安置点设立了3220个服务点，金融服务覆盖面不断扩大,“最后一里”江西省积极建立“农村普惠金融服务站”,初步形成了以“村委会+普惠金融服务站”、“固定店铺+普惠金融服务站”为主体、以“组织者+移动服务”为补充的“三位一体”推广模式。 逐步形成“基本金融服务不离村，综合金融服务不离镇”的服务格局。 中国人民银行沧州中心支行建立了支农惠农惠农的“绿色支付渠道”。沧州所辖贫困县有3236个农业支持点，其中1809个具有电子商务功能，有效促进了农村电子商务与普惠金融的深度融合。

第三，质量方面

(一)财务知识和财务行为

消费者金融知识和金融行为得分较上年略有上升。全国消费者金融知识平均得分为6.52分，比上年提高0.12分；农村地区金融知识平均得分为5.71分，比上年提高0.19分。消费者金融行为全国平均得分为6.35分，比上年提高0.17分；农村地区金融行为平均得分为5.84分，比上年提高0.27分。从消费者掌握金融知识的角度来看，消费者对储蓄、银行卡和信用信息有很好的掌握，但对新的金融知识和更复杂的金融知识了解不多，尤其是保险和贷款方面。从金融行为的角度来看，大多数消费者会理性地选择金融产品和服务，珍惜信用记录，重视金融教育。但是，消费者仍然缺乏理财规划和投资风险处理的能力，部分消费者风险责任意识淡薄。

中国人民银行协调集中开展金融知识普及活动，开展消费者金融素养问卷调查，推动金融知识融入国民教育体系。2018年，广东省继续在继续实施课程中普及金融知识教育，2005年有654所中小学开课，受益人数约20万人。中国人民银行海口中心支行、海南省教育厅和地方金融监督局积极推动金融知识融入全省国民教育体系。截至2018年底，海南省47所小学、33所初中和5所高中率先将金融知识纳入国家教育体系，212个班级(包括小学、初中、高中和大学)开设金融教育课程，共有11，295名学生接受教育。中国人民银行西宁中心支行积极将金融知识纳入国民教育体系试点范围，并选择了玉树地区、果洛州和海东中心支行形成自己的试点模式，通过“小手大手”有效提升成人金融素养。中国人民银行乌鲁木齐市中心支行在新疆边远农牧区和兵团建立了415个基准示范金融宣传教育基地和“互联网+普惠金融”网络金融知识传播平台。“网上+网下”平台每年为20多万基层群众组织开展1万多次宣传活动。中国人民银行哈尔滨中心支行积极组织辖区内金融机构开展以提高农民金融素养为目标的下沉主题活动。

(2)金融服务投诉

金融消费纠纷非诉讼解决机制建设全面铺开，受理投诉数量快速增长，投诉完成率超过90%。2018年，中国人民银行各级分行受理金融消费者投诉33824件，同比增长56.52%。从投诉领域来看，金融消费者投诉主要集中在支付结算管理(占38.58%)、银行卡(占26.3%)、贷款(占8.13%)、信用管理(占4.12%)、储蓄(占3.88%)、电子银行(占1.98%)和人民币管理(占1.96%)

山东省推进多元化纠纷解决机制建设。山东省17个市、18个县(市、区)人民银行分行或金融消费者权益保护协会与当地人民法院建立了诉讼调解对接机制，实现了诉讼调解对接机制的省、市、县覆盖。中国人民银行南宁市中心支行为中越跨境金融消费纠纷推出首个双语调解室。中国人民银行贵阳中心支行在其辖区内不断部署和开展“蒲公英”金融志愿服务，大量金融消费者纠纷在一线得到有效解决，推动了金融消费者权益保护“最后一公里”的开通。