华融消金与助贷机构“闹掰” 消费者重复扣款谁之过

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最近，华融消费金融与贷款机构爱友美之间的“冲突”引起了业界的广泛关注。一方面，华融消费金融通知停止合作，由它直接收取；对方的爱友美公司表示仍在合作，消费者的还款必须通过爱友美应用程序进行。由于双方各执一词，许多消费者被多次扣款。一些分析师指出，这一“闹剧”不仅反映了持牌金融机构与贷款机构之间合作的不确定性，也反映出目前保护金融消费者和贷款业务利益的界限不够清晰。后来，有人建议监管当局应改善金融机构和贷款机构之间的业务合作边界，规范贷款行业。

双方各持己见

华融消费金融的突然通知让100多名借款人陷入恐慌。12月25日，华融消费金融官方微信发函称，由于合作伙伴艾的单方原因，将撤回艾及其关联方从借款人处扣划还款资金(包括接收借款人主动还款资金)的授权，华融消费金融将作为贷款债权人直接扣划和偿还借款人的还款资金。

华融消费金融强调，只有按照借款合同还款，借款人的权益才不会受到损害，借款人的还款情况将如实上报至中央银行的信用信息系统，借款人不得从其他任何机构还款，以免造成财务损失和影响个人信用信息记录。

然而，在回应华融消费金融的来信时，员工艾今天告诉《京华商报》说，华融消费金融一直是合作关系，没有收到对方停止扣压授权的通知。目前双方仍在合作，用户仍需通过爱友米应用进行还款，不需要去其他地方进行任何形式的还款。此外，该工作人员还强调，如果借款人通过华融消费金融直接还款，导致爱友美的贷款记录逾期，爱友美的法律工作人员将进一步催收。

双方各持己见，许多消费者受到了影响。12月26日，爱友米平台的几名借款人今天告诉北京商报，他们在收到华融消费金融的信前几天收到了华融消费金融的扣款通知，很多消费者在通过爱友米还款后被华融消费金融多次扣款。

关于重复扣款问题，艾工作人员表示，重复扣款是华融消费金融单方面造成的，艾之前并不知道此事，只是在用户反馈事件后才知道。如果有扣款，你可以在爱友美注册，具体的解决方案会在以后通知。华融消费金融的工作人员今天在接受《北京商报》采访时表示，华融消费金融有权根据其与借款人的债权债务从华融消费金融有限公司扣款。它以前确实授权艾米优，但艾米优无权从它扣钱，因为扣缴通知已发出。华融消费金融表示，将协调解决借款人第一次重复扣款的问题，但借款人将对因其主动偿还爱友米而导致的后续重复还款承担责任。

至于为何突然停止扣留授权的具体原因，华融消费者金融家表示，不便透露。然而，一些消费者告诉《今日北京商报》记者，华融消费金融法律事务部已向他们解释，此事是由于12月20日左右与爱友米一方发生冲突造成的，即在此期间，爱友米收取的款项没有交给华融消费金融，导致多次扣款。对于这一信息，记者采访了华融消费金融法律事务部进行核实，但后者没有直接否认，只是说不便透露。

至于华融消费金融的最新声明，截至发稿时，《京华商报》记者再次采访了艾的的工作人员，对方仍称仍在沟通过程中，后期演绎仍由艾进行。至于华融的迟到扣款短信，可以忽略不计。并表示如果借款人通过华融消费金融进行还款，导致爱友美出现逾期贷款记录，爱友美将在后期采取催收方式。

消费者进退两难

“如果你不通过爱和米来偿还，通讯录就会爆炸，但是如果你不通过华融消费金融来偿还信用，就会受到影响。我真不知道在这种困境下该如何选择。”一些借款人表示，他们在爱友美和华融消费金融的调查中发现，双方都有账单；还有人说，当爱友米平台的贷款全部还清后，发现华融的消费金融贷款记录已经逾期。

《北京商报》记者从多份消费贷款合同中发现，消费者在贷款时与华融消费金融、爱友美、浙江泰和担保有限公司签订了相关协议，包括《消费贷款申请书及委托书》、《爱友美分期服务合同》、《华融消费金融公司贷款合同》、《履约担保协议》，其中华融消费金融为债权人，爱友美为第三方贷款机构。

值得注意的是，在《阿由美分期服务合同》中，阿由美强调，如果借款人违约，阿由美将联系借款人或派工作人员收款，联系借款人的亲友或其他联系人，并将借款人违约信息告知借款人所在单位、亲友或其他相关机构，并在阿由美平台或其他媒体上披露。

在今天接受《北京商报》采访时，接近监管机构、法人和专家的人士指出，借款人应积极与双方沟通，并要求华融消费金融和爱友美尽快沟通协商，给出解决方案。如双方不能给出合理的解决方案以避免影响个人信用记录，借款人应首先向华融消费金融偿还贷款，如爱友米发生暴力催收，可向相关部门投诉。

北京闻仲律师事务所律师李亚今天在接受《北京商报》采访时表示，华融消费金融与爱友美的纠纷没有得到妥善解决，出于对金融消费利益的保护，建议消费者按照合同的相关规定直接向华融消费金融还款。

零一研究所所长俞白成也指出，在这种情况下，消费者是弱势群体。根据贷款合同，贷款合同的借款人和贷款人都是最终贷款的借款人和金融机构。贷款机构宣布不授权贷款机构扣压时，借款人应根据贷款关系直接偿还贷款机构。如有重复扣款，建议向金融消费监管部门举报或起诉。

北京互联网法律协会副秘书长车宁表示:“从目前的情况来看，对于消费资金的损失，华融消费金融或爱友美其中一家应该将多扣款返还给债务人。如果双方能协商好，就由双方中的一方来执行。如果两者之间的协商不好，则需要由相关监管机构或行业自律组织进行协调，以确定责任和资金返还。”

车宁进一步指出，事实上，艾米优作为一个贷款援助机构，有着尴尬的角色。目前，在法律和监管要求上对贷款协助没有明确的定位，也没有相应的法律来规范其业务范围和风险。因此，除基本贷款合同外，本贷款协助授权合同具有法律风险。

贷款行业的破产

值得注意的是，很多人向《今日北京商报》记者指出，华融消费金融与爱友美之间的纠纷，除了双方的机构责任外，也是由贷款援助业务的不确定性和法律责任不明确造成的。

俞白成表示，此次事件实际上是由特许借贷金融机构与借贷机构在借贷服务过程中的冲突所引发的风险问题。在这种情况下，在正常操作期间，借款人向贷款机构还款，贷款机构扣除服务费，然后将本金和利息发送给持牌贷款机构。然而，若持牌人对贷款机构失去信任，或贷款机构在扣款后未能向贷款机构催缴基金，将会导致类似的扣款权利争拗。在这方面，他进一步指出，事实上，借款人直接向有执照的贷款机构还款，贷款机构将服务费返还给贷款机构，这是一种更规范的贷款援助方式。

网上贷款家园研究所所长张也表示，这一事件反映了目前贷款行业普遍存在的问题，即资金方过于依赖贷款机构，为了经营方便，作为贷款资金的提供者，资金方被半异化。此外，贷款行业还存在一些问题，如基金方核心风险控制外包、贷款机构以贷款名义放贷等。因此，她指出，监管部门迫切需要出台统一的贷款援助监管政策，明确贷款援助的定义以及监管机构、贷款援助机构和特许机构之间的业务界限，规范贷款援助行业。

李亚表示，华融消费金融与爱友米的事件不仅反映出特许金融机构与贷款机构合作的不确定性，也反映出金融消费者利益保护和贷款业务界限不够清晰。建议监管部门改善金融机构与贷款机构之间的业务合作边界。例如，收本金和利息是否可以作为贷款机构的业务范围。