马首回归 艺术品保险幕后故事

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□记者黄明明

十一月底，风很冷，中国国家博物馆挤满了人。

圆明园马首铜像已离家一个半世纪以上，现已正式回归故里，并与其他六尊已回归故里的兽首铜像一同出现在国家博物馆的“回归之路——新中国成立70周年失落文物回归成果展”上。11月27日是马首铜像在中国国家博物馆展出的最后一天，它仍然受到人们的尊敬和纪念。

国家文物局表示，海外流失的文物是中国文化遗产不可分割的一部分，承载着历史记忆和民族情感。中华人民共和国成立以来，到目前为止，党和政府已经成功地推动了300多批和15万多件文物的归还。

文物热是近年来艺术热的高峰。“盛世古董，混沌黄金”，艺术品通过电视节目等渠道吸引公众注意力，背后的保护工作也变得有序而严格。

幕后故事:保险护送回程

11月初，华泰财产保险收到一笔神秘的业务佣金，对方表示需要一份严格的担保计划，才能将一件重要艺术品运送到中国国家博物馆。然而，不清楚什么是艺术作品。神秘的电话意味着这件艺术品非同寻常的身份，那就是何鸿燊去年11月捐赠给国家文物局的马头铜像。

由于装运将在三天内完成，时间很紧，任务很重。一个周密的保险计划已经形成。在此基础上，华泰保险制定了两个方案，一个是从马首铜像离开澳门收藏单位到展览结束，再回到国内收藏单位。这个计划已经被对方认可了。华泰财产保险北京分公司为中国国家博物馆的整个运输过程和展览期间提供独家保险。

至于运输方式，你可以选择陆运、空运输和海运。最后的选择是空装运。“马头是一件非常特殊的工作，顾客建议被保险人将它打包，用手携带上飞机，要求顾客至少要见两个人，并且物品要在视线范围内”。

Return和陈展成功地包销了马首铜像，他们有很短的时间来准备保险安排和高度专业化的承保计划。华泰财产保险在短时间内完成了保险方案的确定和保险单的签发，赢得了客户的高度认可。值得一提的是，今年华泰财产保险先后承保了文物返还、意大利、亚洲艺术展览等项目，也引起了广泛关注。

华泰财产保险股份有限公司自1999年开始参与承保艺术保险，是中国较早开展艺术保险业务的保险公司。2015年，华泰财险为艺术行业不同类型的客户制定并提交了艺术保险政策，包括博物馆艺术保险条款和拍卖行艺术保险条款，均为全险条款。

风险管理:可以使用保险的地方

艺术是不可替代的。业内人士认为，艺术品损失后，支付更多赔偿是没有意义的。因此，事前风险管理尤为重要。

“在业务发展之初，我们会主观地认为拍卖行和其他机构在艺术品风险管理方面有一些经验，但经过接触，我们发现情况并非如此。例如，在运输中，经常使用快递，并且没有严格选择承运人，导致一些损失。在仓储过程中，还有许多潜在的风险。”华泰财产保险北京分公司总经理关说。

“其中，事故是主要风险。关说:“像碰撞这样的低级错误往往会给艺术品造成巨大损失。”例如，没有门闩的黄花梨圆角柜是一个非常有价值的家具收藏。在香港一家拍卖公司的葵涌仓库，由于工人搬运其他货物时不小心按下了“无插销黄花梨圆柜”，导致门被撞坏。该地块的委托价格为350万元。受损地段修复后，未来第二次拍卖后，若未达到估价，将根据差额进行理赔。

“有些艺术品没有修复价值，比如瓷器。一旦损坏，就等于全损；还有字画、青铜器等。，也可以通过修复来保存。”。关说，但是，在维修过程中，会出现费用高、难以找到维修者等问题，而维修后，可能会出现重定价等问题。在这方面，业界也在探索最佳解决方案。

“一对干青龙斗菜鸡缸杯”的故事更受欢迎。当被保险人向客户出示被保险人“一对清肝龙斗菜鸡筒杯”时，被保险人不小心打碎了一个，剩下的完好鸡筒杯被拍卖，拍卖锤价为30万元。委托拍卖合同中该对“青干龙斗菜鸡筒杯”的底价为160万元，160万元与30万元之间的差额为损失金额，即索赔金额。索赔人多次到现场调查取证，认为事故原因是意外，保险责任成立，最后支付了赔偿金。

在这个过程中，保险机构从承保到理赔再到风险控制的全过程经验尤为宝贵。“因为艺术品往往价值很高，一旦发生危险，损失或修复的总额会更大。有必要把风险控制工作放在前面。例如，专业风险工程师将在艺术品运输前后监督安装和卸载。在艺术品存放期间，将对存放环境进行审查和评估，并提出合理的意见和建议。”关对说:

早期的艺术品保险主要承保财产一切险，但保险责任仅限于固定场所，不能满足客户在移动艺术品过程中的需求。

“为了提高客户的保险体验，减少客户的保险环节，在财产保险中对移动过程中的风险进行了特别保险”。例如，当我们为拍卖企业投保艺术保险时，从客户将拍品转让给拍卖行时的保险责任保险开始，然后将拍品运回拍卖公司、从拍卖公司到预展和正式拍卖地点的运输风险由保单责任保险承保。

需求分流:艺术保险的发展

随着人们消费水平的提高和消费的升级，中国的文化产业正在蓬勃发展。2000年前后，像嘉德拍卖这样的拍卖公司的诞生和成长也促进了艺术品市场的快速发展。

自2010年以来，中国已成为世界三大艺术品市场。根据2018年瑞银集团和巴塞尔艺术集团发布的巴塞尔艺术和瑞银集团全球艺术市场报告第三版，中国艺术市场的营业额为129亿美元，居世界第三。美国、英国和中国分别占44%、21%和19%的市场份额。中国艺术品拍卖市场继续保持其作为世界第二大艺术品拍卖市场的地位，年规模达85亿美元。其中，北京作为中国艺术品拍卖市场的交易中心，与香港、上海一起，占中国艺术品拍卖总量的近80%。

在这种背景下，艺术保险应运而生。

艺术保险的保险范围一般包括财产保险和运输保险，以及拍卖公司、博物馆、展览组织者、画廊、私人收藏、企业收藏等。都是主要的投保人。

随着艺术保险实践的发展，政策支持随之而来。2011年1月，原中国保监会和文化部联合发布《关于保险业支持文化产业发展的通知》，将“艺术综合保险”纳入文化产业保险试点。

目前，华泰保险、PICC P&C保险、泰康在线、安盛田萍、黄河P&C保险等保险公司已经涉足艺术保险业务，为投保单位提供了更多的选择。

然而，由于各种因素，艺术保险仍然缓慢。2017年，故宫博物院原院长单继祥在《加强中国文物保险法规建设》一文中指出，总体而言，中国文物保险市场仍处于初级阶段，无论是从制度完善程度还是市场意识来看都是如此。与一些发达国家和地区相比，目前我国文物保险市场的文物保险费率过低。

单继祥分析，造成这一现象的原因有几个:一是博物馆是公益性文化机构，负担不起高额的保险费；第二，博物馆用于保险费用的专项资金有一个漫长的审查过程；第三，中国保险法律法规和外汇政策的限制。

不过，关对未来的艺术保险市场非常乐观。“中国的艺术品市场越来越大。随着技术的进步，保证限额的提高和保险种类的改进为艺术保险市场的扩大奠定了基础。”

近年来，中央和地方政府出台了一系列扶持文化产业发展的政策，PICC京华分公司也从全国文化产业保险中获得了400万元专项资金，用于全面提升和加快文化产业保险的发展。据PICC分行相关负责人介绍，随着国家相关政策的出台、文物保护意识的逐步提高和人们精神消费需求的不断提高，相关文物艺术品的评估、鉴定和修复机构的实施标准也在逐步完善和统一。未来，艺术品市场将包含巨大的保险需求，潜在的保费规模将大幅增加。

有待解决的问题:估价和评估

□记者黄明明

很难确定艺术品的价值。“由于定价的特殊性，艺术品保险的核心问题是确定艺术品的价值”。华泰财产保险业务部火灾保险人朱吉说。

“艺术保险属于固定价值保险，它要求双方就一个价值达成一致，这就考验了保险公司的评估能力和双方的诚信”。朱吉说，一旦出现全损，将按这个价值支付。即使艺术品是赝品，我们也必须按照双方事先约定的价值付款。真假，值得，信不信由你。这是艺术保险最大的痛点，也是对保险机构评估能力和估价能力的考验。

这导致了艺术保险的困境:目前没有第三方评估机构；缺乏理论和人才，保险公司的承保和理赔人员应该是具有一定鉴赏知识的专业人才，但没有这方面的专门培训机构和人员。这些都会影响和阻碍艺术保险业务的发展。

承保艺术保险的关键在于我国缺乏专业的评估机构，这使得对艺术难以做出准确客观的评估，即艺术保险的实施缺乏相关的辅助资源。据了解，国家文物鉴定委员会是鉴定中国艺术品的最高机构，但它不为商业服务。

“文化艺术品没有相应的国家标准。目前，我国对各种艺术品进行鉴定和评估的机构和渠道比较复杂，但一般来说，民间艺术品的鉴定和评估机构很多，而具有官方背景的权威鉴定机构却很少。”PICC分行相关负责人表示。

“外国艺术品保险市场相对成熟的一个原因是，有权威的第三方机构，它们不隶属于私人或企业，可以对艺术品进行可信的估值，而这在中国是相对缺乏的。”关对说:国家文物局所属机构往往注重真伪的鉴别，而忽视了对定价的研究。然而，社会组织对艺术品的评价经常被扭曲。这种问题对核保索赔有一定的影响。

对于这个棘手的问题，业界一直在加速寻找解决方案。11月30日，黄河P&C保险、中软和大纪元环球(北京)科技贸易有限公司联合发布了基于区块链技术的文物艺术品保险产品。据说该产品弥补了目前保险公司对艺术品价值评估的不足，为文物艺术品的交换、展示和交易提供了全程保险。国家文物局中国文物交流中心主任谭平在会上肯定了文物评估体系和保险体系建设对文物交流和文化产业发展的重要意义，并认为该文物艺术品保险项目对文化产业产生了积极影响。

黄河P&C保险相关负责人表示，正因为艺术品保险价值难以“合理确定”的矛盾，黄河P&C保险开发艺术品保险产品的初衷不仅是为了提供艺术品保险保障，也是为了促进流通和保险领域艺术品估价体系的建立，逐步完善文物估价体系，并与国内外保险、文化、艺术品合作形成一个统一的估价标准。

PICC京华分公司相关负责人表示，艺术品需要国家主管部门制定相应的标准，建立相应的专家团队，并拥有权威、公正的认证体系。保险公司在承保和理赔此类业务时可以遵守法律，避免纠纷。拍卖行业协会推荐专业、可信的第三方文化艺术品评估机构，无疑是各方最迫切的需求。

“我相信在不久的将来，中国会出现专业的第三方评估机构，这需要时间，但肯定会出现，因为这是中国艺术品市场的需求。”关对说: