助贷监管政策该如何演进

本篇文章1215字，读完约3分钟

本报记者蒋

最近，许多银行、保险监管机构和地方行业自律协会都经常提到互联网贷款援助的风险。近日，北京银监局发布了《关于规范银行与金融科技公司合作业务和网上保险业务的通知》(以下简称《通知》)。除了重申不允许银行外包核心环节，如信用审查和风险控制，通知还定义和扩展了金融技术公司的描述。

随着贷款援助业务的快速发展，在促进科技与金融融合、弥补传统金融机构信贷不足、构建多层次、宽覆盖的信贷体系、发展普惠金融等方面发挥了积极作用。然而，一些助学贷款业务被异化，引起了市场和政策部门的高度关注。下一步，贷款援助业务向何处去，监管政策如何演变，成为行业发展和政策制定需要解决的重大现实问题。

目前，网上贷款平台一般是“两条腿走路”。一方面，他们在等待监管备案的落地；另一方面，他们正在转变以帮助贷款。北京一家网上贷款平台的一位人士表示:“虽然许多网上贷款平台正在经历业务转型，并朝着有助于贷款的方向发展，但一些网上贷款平台的实力不足以与金融技术巨头竞争，因此金融技术出口业务不多。”目前，网上贷款平台帮助贷款转型的主要发展方向是与我行资本方合作的“增信贷”，如联合贷款模式，即网上贷款平台与我行合作，按照一定的投资比例向借款人发放贷款。随着监管标准变得越来越“精细”，一些“转型方案”将一个接一个地被否定，希望“绕过监管”将变得越来越困难。

但除了外部因素，许多有执照的金融机构现在真的希望并愿意拥抱金融技术和互联网。中国银监会研究局副局长侯最近表示，鼓励银行和保险机构深化与金融科技公司的合作。因此，没有科技能力的互联网金融平台很难在转型和贷款援助的道路上前进。

什么样的金融技术公司能够以合规和高效的方式为传统金融服务？行业saas系统服务可能是未来金融技术探索的方向。

Fox联合创始人兼首席技术官周林表示:“创新的saas服务解决方案面向整个贷款流程的所有参与者，涵盖贷款前、贷款中、贷款后的全流程业务场景，引用零知识证明、数字签名、智能合同、分布式数据存储等技术，实现贷款业务关键环节的自动化和转型，实现在线业务流程，帮助贷款服务机构缩短服务周期，提高全流程业务效率，降低业务成本

苏宁金融研究所副所长薛洪言表示，目前，银行将在与金融科技公司的合作中设置进入壁垒，但声音较弱的农村商业银行和城市商业银行将设置较低的壁垒来吸引合作机构。《通知》的颁布统一了行业层面的准入门槛要求，规范了中小银行与金融科技公司的合作。那些缺乏核心许可支持、缺乏核心技术支持和强大品牌支持的金融技术平台将跟进合作。标准化往往被边缘化。”洪雪说。

最后，京东数码发布的《如何发展》报告指出，当前中国经济下行压力持续加大，需要考虑有效防控金融风险和提高金融服务效率。贷款援助业务监管的未来发展应坚持以下三个原则:明确监管方向，实现鼓励创新和防范风险并重；加强监督协调，实现监督政策与职责权限的统一；注重刚性与柔性的结合，实现刚性底线与柔性边界的协调。