健康险将迎新规： 长险费率可调整 健康管理空间大

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⊙韩主编

健康保险管理办法的修订取得了新的进展，引起了市场的广泛关注。继2017年前中国保监会公开征求意见后，最近银监会再次发布了《医疗保险管理办法(征求意见稿)》，这是行业内第二次征求意见。

"征求意见稿的发布对健康保险行业具有重要意义."一家保险公司负责人表示，与现行规定相比，征求意见稿在长期保险费率、健康管理费用等六个方面进行了重大修改，相应的健康保险产品开发设计也将进行相应调整，行业将进入健康保险发展的全新时代。

业内人士表示，近年来，健康保险行业面临的外部环境和内部特征发生了深刻变化，目前的监管已不能满足当前行业发展的需要。经过几轮修订，征求意见稿将构建一个适合行业未来发展的管理体系，有利于促进行业健康发展。

长期健康保险费率可以调整

业界最关心的是风险暴露草案修改了长期健康保险的固定费率。根据《征求意见稿》，保险公司可以在保险产品中约定调整长期健康保险产品的费率，并明确指出费率调整的触发条件。

中国社会科学院保险与经济发展研究中心副主任王湘南表示，修订后的长期健康保险定价将考虑患病率、医疗服务价格变化、药品范围和质量、护理成本等因素的变化趋势，由于保险公司的自发调整和监管要求，平均费率可能会上升。

对于此次调整的原因，王湘南表示，长期健康保险的影响因素复杂，当前市场竞争压力很大。在现行规定下，保险公司往往只注重短期利益而忽视长期风险，这将埋下行业的偿付能力隐患，最终可能损害消费者权益。

《上海证券报》从业内了解到，今年9月，监管机构发布《普通人寿保险精算条款(征求意见稿)》时，明确规定在未到期责任准备金之外，还应为具有保证续保条款和保证费率的产品提供额外的保证责任准备金。

据知情人士透露，长期健康保险是当前行业中最重要的保证更新产品。从这两份征求意见稿来看，监管机构已经看到了与长期健康保险相关的潜在风险。在完善人身保险产品监管体系时，结合拳击，从产品开发和责任准备金两个方面提高保险公司的风险应对能力。

当然，保险公司不能随意调整利率。《征求意见稿》明确规定，长期健康保险产品费率的调整应遵循公平合理的原则，触发条件应客观、普遍适用，并重新报批或备案。

健康管理费上限提高到20%

对于从事健康保险业务的保险公司来说，征求意见稿中给出的最大“礼包”是将健康管理服务的成本从12%提高到20%。

在一家人寿保险公司的高管看来，未来健康保险行业的竞争不再仅仅是健康保险产品本身的竞争，而是其背后健康管理服务的竞争。根据现行规定，保险公司只能将保费收入的12%用于健康管理服务，这极大地限制了它们在这一领域的表现。未来，如果这个比例能够提高到20%，就意味着保险公司的健康管理服务将会有更大的发展空间。

在此基础上，《征求意见稿》还鼓励保险公司在充分保障客户隐私和数据安全的前提下，根据服务范围和服务目标，与医疗机构和基本医疗保险部门进行必要的信息互联和数据共享。

普华永道中国金融行业管理咨询公司合伙人金舟表示，保险公司需要通过“产品+服务”来提升自身价值和客户体验，以实现差异化竞争。此次修订，一方面鼓励保险业通过合作和开放来提高自身的竞争力，另一方面也有必要规范保险公司与tpa等第三方机构的合作。