普惠型小微融资服务 供给侧改革仍须加强

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■江

普惠金融要解决的关键问题之一——小微企业融资难、融资成本高，小微企业金融服务仍是中国金融服务的薄弱环节。特别是，当前经济正处于转型升级和深化供应方结构改革的关键时期。小微企业发展面临的宏观环境约束加剧，融资能力和财务承受能力下降，客观上加剧了小微企业的融资问题。

目前，普惠金融仍存在供给不足、失衡等多重矛盾，导致个体群体金融“利益感”缺失，银行贷款“逐利”现象依然存在。如何在控制金融风险的同时，重点支持相关群体的融资需求，是金融机构需要认真研究的课题。

小微企业金融服务事关经济转型升级和民生就业大局。因此，我们要牢牢把握“金融服务实体经济”的根本宗旨，紧紧围绕供给侧结构改革主线，按照商业可持续发展原则，坚持市场导向发展和政策支持有机结合，发挥政府部门、金融机构和社会中介组织的共同作用，不断解决小微企业融资难的问题。

至于如何推动，中国人民银行和中国银行业监督管理委员会首次发布的《中国小微企业金融服务白皮书》最近提出了具体的指导方针。首先，要贯彻“竞争中立”的原则，消除融资的隐性障碍。坚持竞争中性原则，就是引导金融机构转变融资政策理念，平等对待各类企业，客观科学地评价公司治理结构、管理能力、财务状况、技术水平和市场竞争力，根据企业的利润和风险水平做出融资决策和利率定价。同时，我们应该完善内部管理制度。推动金融机构落实和完善尽职调查豁免要求，提高风险容忍度，解决信贷人员服务民营企业和小微企业的后顾之忧。此外，我们必须创造一个公平的商业环境。推动地方政府深化“分销服务”改革，在要素获取、准入许可、财政补贴、行业监管、政府采购和招标等方面平等对待不同所有制企业，加强产权保护，促进适度竞争，取消国有企业融资中的各种显性或隐性担保，使金融机构能够专注于自身经营状况和信用水平。

第二，坚持市场化和商业可持续性原则，进一步优化小微企业金融资源配置。因此，要完善小额信贷服务的评估和差异化监管体系，制定科学合理的监管和评估目标，引导金融机构遵循经济金融规律，坚持市场化和商业可持续性原则，科学制定信贷投放计划，优化信贷结构，重点支持符合国家产业发展方向、主营业务集中于实体经济、技术先进、产品有市场的小微企业。建立健全收入覆盖风险、保本微利的贷款定价机制，引导各类金融机构错位发展，充分发挥各自优势，增加小微企业金融资源供给，促进市场健康竞争，优先解决小微企业融资难甚至无法融资的问题，同时逐步降低融资成本。

第三，深化金融供给结构改革，完善金融服务体系和传导机制。培育和发展中小金融机构。有序推进民营银行正常发展，引导和推动城市商业银行、农村商业银行、农村信用社等地方法人银行回归原点，增加金融供给主体，加快构建多层次、差异化的金融服务组织体系，有效匹配小微企业金融需求。推进商业银行深化体制机制改革势在必行。推动大型国有银行普惠金融板块落地基层，增加小微金融基层网点数量，提高小微企业金融服务特许经营覆盖面。从流程、方法和技术层面，提升商业银行小微企业贷款差异化风险定价能力，落实小微企业详细授信尽职豁免制度和不良贷款容忍度要求，降低小微金融从业人员利润指标考核权重，增加专项激励费和利润损失补偿，实施内部资金转移定价优惠，让基层信贷人员“有意愿、有能力、有意愿放贷”。加快出台非存款借贷组织条例。促进小额贷款公司等非存款贷款机构的规范和可持续发展，充分发挥民间融资在小微企业融资体系中的互补作用。

此外，要发展多层次的资本市场，拓宽小微企业的资本补充渠道；加强金融技术的运用，提高小微企业金融服务的效率；加强信息共享，不断优化社会信用体系；加强规范引导，提升小微企业质量和融资能力，保持企业流动性在合理水平，增强可持续发展和融资能力。特别是要加强新技术的应用，充分发挥互联网和大数据信息的优势，提高小微企业信贷投放效率，降低投放成本。研究制定大数据和云计算在金融领域的应用标准，在全国范围内统一电子签名和电子证书的执法标准，帮助小微企业通过互联网及时便捷地获得金融服务。