年轻人信贷消费 “金矿”应深度挖掘

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占中国总人口24%的90后青年对信贷消费有什么看法？

不久前，数据分析机构尼尔森(Nielsen)在北京发布了第一份显示中国90后和95后年轻人消费信贷现状的报告，为金融业观察这一群体提供了一个窗口。

从报告提供的数据来看，商业银行能获得哪些有价值的信息？

首先，年轻人确实喜欢借贷和消费。

根据该报告，信贷产品在中国年轻人中的总体渗透率已达到86.6%。渗透率如此之高的原因是年轻人比他们的父母更容易获得贷款。目前，年轻人获得贷款有三个主要渠道。首先，商业银行通过发行信用卡和消费贷款向年轻人提供信贷服务；第二家是有执照的消费金融公司；第三，互联网消费金融公司依托电子商务平台、分期付款购物平台和网上小额贷款平台。

90后和90后生活在互联网特别是移动互联网蓬勃发展的时代。移动终端的普及、移动互联网的普及以及网上贷款的便利，使得大多数没有经历过生活艰辛、从小受各种恩惠长大的年轻人更加享受生活，消费观念更加超前和大胆。

年轻人是商业银行争夺的潜在客户，也是银行信贷市场的未来。既然年轻人热爱消费，商业银行，尤其是传统银行，应该加大科技投入，通过科技赋予他们权力，争取这部分有更好经验的潜在客户。近年来，私人网上银行之所以能一举获得数千万客户，并且利润稳步增长，是因为这些银行通过网上产品抓住了这个蓬勃发展的市场机遇。这表明，如果我们有一个前瞻性的感觉，我们可以预见和抓住机遇，深入挖掘，银行面临的发展机遇是巨大的。

其次，许多年轻人认为使用信贷产品是“一种更聪明的消费方式”。

这是一个值得商业银行关注的现象。

一方面，43.3%的年轻人明确表示“使用信贷产品是一种更明智的消费方式”。这表明许多年轻人很好地利用了免息期，通过本月消费、本月还款和不付利息来应付眼前的资金短缺。商业银行需要根据这一消费理念及时调整信贷产品结构，采取优惠措施吸引年轻人更多地使用其产品。

另一方面，利用信贷产品作为“支付工具”不会产生利息，但会形成借贷习惯，这为多样化信贷产品的发展提供了巨大而广阔的市场。毕竟，那些将信贷产品作为“支付工具”的年轻人，随着他们对信贷产品的熟悉和依赖，如果这些年轻人将来创业，他们中的许多人将会更多地遵循“路径依赖”，最终成为真正稳定的银行客户。

第三，逾期还贷不常见。

根据“报告”，在过去一年中，87%的年轻人从未逾期贷款，其中3.6%的人经常逾期并以贷款偿还贷款。这个结果有些令人惊讶。在人们的印象中，年轻人喜欢借钱，但是他们的还款能力有限，很容易被债务拖累，而且逾期率通常很高，所以很多商业银行都担心这个市场。报告中给出的数据不仅增强了相关机构拓展这一市场的信心，也表明青少年消费贷款市场是一个质量较高的信贷市场。

为什么拖欠贷款的人不常见？一方面，除了使用信贷产品作为“支付工具”的人之外，负债累累的人只占整个年轻人的44.5%，也就是说，负债累累的年轻人没有渗透率高。此外，在负债累累的人群中，只有10%的年轻人会同时使用两种或两种以上的网上贷款产品，使用三种或三种以上网上贷款产品的用户比例约为3%。

另一方面，与没有信用的年轻人相比，使用网络分期付款产品和信用卡的年轻人在就业和收入方面更有信心。在使用这些产品的用户中，35%的人将来会在“更自信”中工作，45%的人将来会获得“更自信”；在没有任何信用的用户中，这两个数字分别是20%和25%。现实似乎也证实了这一点。在一线城市中，在高收入、本科以上学历和海外经历的“高薪高学历”人群中，负债累累的比例通常高于“小城镇青年”和低收入人群。这不仅表明年轻人的信贷市场非常大，还表明有大量信贷需求的年轻人在偿还贷款方面通常没有什么问题。

第四，借贷和支出主要用于基本生活。

据报道，债务偿还金额包括抵押贷款、汽车贷款、信用卡、网络分期付款、网络小额贷款等。在信用使用方面，62%的用户会将网络分期消费用于基本生活，而不是追求“伪精致”。此外，12%的年轻人有抵押贷款，一线城市22%的年轻人需要支付抵押贷款，这是三线城市3月和4月年轻人的两倍。

年轻人的消费主要集中在抵押贷款、汽车贷款和小额消费贷款上。抵押贷款是一种相对较大的贷款。数据显示，一线城市的年轻人更早开始借钱买房。该群体有工作，有还款能力，属于高负债人群中的大额优质信贷客户。更多的借贷是生活的基本需求，没有不合理的行为。因此，只要商业银行做好大数据挖掘，准确刻画客户，设计个性化产品，这一领域的风险并非不可控制。

第五，我们更喜欢分阶段消费产品。

由于互联网的优势，如更方便的消费，更方便的支付和更灵活的分期付款，年轻人的渗透率为60.9%，高于信用卡的45.5%。同时，互联网在分期付款消费的产品数量上没有优势。当年轻人需要大量消费时，他们仍然会选择更多的信用卡。

造成这种情况的原因是:第一，商业银行目前向年轻人提供的分期贷款产品不足，因此这个巨大的市场被互联网公司提供的分期消费产品所占据；第二，刚参加工作的年轻人还款能力有限，分期消费贷款更适合他们的实际需要和还款能力。商业银行应加大供给方结构改革，时不时地进行变革，并创新信贷产品，以紧密满足年轻人的信贷需求；第三，传统商业银行的网上分期消费信贷产品由于宣传力度不够或缺乏场景，很难接触到年轻人。商业银行应重视青少年的信贷需求，同时采取多种措施，挖掘青少年信贷市场的巨大“金矿”，尤其是分期付款消费。