“食用菌之都”探路农村金融最后一公里

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被誉为“食用菌之都”的福建省宁德市古田县，银耳产量占全国银耳总产量的90%以上。日前，《中国证券报》记者在调查中了解到，当地政府、监管部门、金融机构、企业和农民已经联合起来，紧密连接农业产业链的各个环节。

经过多方努力，农民缺乏合格抵押品、抗风险能力弱、产品难以打开市场等问题得到有效解决。目前，古田县农副产品已销往全国各地，成为普惠金融帮助农村振兴的典型案例。“食用菌资本”正在探索农村金融的最后一英里。

专注于痛点，重振资产

吉祥乡未央村村民陈秀雯从事食用菌种植和棉籽壳生意，村里有自己的银耳标准房，并投资建设棉籽壳仓库。“过去，这些不能抵押。当资金周转紧张时，你只能找亲戚朋友来担保贷款。”

传统农民资产难以被银行认可为合格的抵押物，这是农民获得贷款的主要障碍。为此，古田县成立了新型农村金融中介组织——傅敏中心，旨在帮助培育和孵化农民专业合作社，实现傅敏中心与农民专业合作社的对接，引导金融机构通过傅敏中心向农民专业合作社(成员)提供批发贷款和配套金融服务。因此，人民致富中心成为引导农民专业合作社支持产业发展、盘活农村农民资产的载体。成员通过私人合同将未确认的资产抵押给合作社作为反担保。

民间合同反担保模式推广后，陈秀雯立即向合作社提出申请，将自己未确认的土地、设施等资产以合同方式抵押给合作社，并由合作社担保，获得古田农村信用合作社贷款50万元。"手续非常方便，我的银耳标准间和棉籽壳仓库真正实现了保值."

在风险防控方面，中国人民银行古田支行行长朱能杰介绍，傅敏中心探索建立了“农户资产+合作保证金+县域金融风险补偿”的风险防控模式，构建了三道风险防线。

具体来说，首先，农民将其资产抵押给合作社。一旦出现风险，合作社处置资产，并采取购买、储存、租回或转让的方式实现涉农资产的流通。第二，合作社将在合作银行存入一定的保证金，并为农民的信贷额度提供至少1:5的担保。第三，政府投入的2400万元专项风险补偿将全部注入人民财富中心，对风险贷款实行风险补偿。对于处置后贷款的实际损失，财政补偿70%，金融机构承担30%。

朱能杰说，到目前为止，这种模式还不错，农民个人的还款困难也已经通过合作社内部的帮助得到了妥善处理，这种帮助还没有传递到银行，也没有任何政府风险补偿的补偿。

银行保险合作分担风险

古田绿华食用菌有限公司是一家专业从事食用菌包装生产的企业，为银耳、茶树菇等品种的栽培提供标准化包装，主要销售给农民。

公司设有普惠金融服务点，包括两家金融机构:中国邮政储蓄银行和中国人民保险公司。公司客户可以在服务点一站式办理贷款、保险等服务。

据邮政储蓄银行工作人员介绍，绿华食用菌公司将向银行推荐从事食用菌生产且信用良好的农户。目前，向63个银耳种植户发放的信贷总额为861万元。

保险在解决农民种植食用菌过程中经常遇到的细菌感染等问题方面发挥了巨大的作用。据PICC的工作人员说，农民们为每桶菌袋投保0.06元。如果在种植过程中发生感染，他们可以得到1.8元的赔偿，赔偿金额可以支付大约80%的费用，从而保证农民在灾后能够尽快投入生产。这项保险政策还可以增加农民获得银行贷款的信贷。

目前，PICC已为350多家银耳种植户提供了近4300万袋银耳种植保险，保险金额超过8500万元，保费超过250万元，赔付金额为591万元。

林是镇村的一名村民，种植银耳已经十多年了，每年大约要种植20万袋。“种植银耳的风险很高。每年有一两批银耳被感染，造成的经济损失必须由他们自己承担。”

林表示，自从在2017年推出银耳种植保险业务以来，他已经为每一批银耳种植购买了保险。“3月份，我种了3万多袋，感染了3000多袋霉菌，经保险公司调查，得到了6000多元的赔偿。”

被誉为“食用菌之都”的福建省宁德市古田县，银耳产量占全国银耳总产量的90%以上。日前，《中国证券报》记者在调查中了解到，当地政府、监管部门、金融机构、企业和农民已经联合起来，紧密连接农业产业链的各个环节。

经过多方努力，农民缺乏合格抵押品、抗风险能力弱、产品难以打开市场等问题得到有效解决。目前，古田县农副产品已销往全国各地，成为普惠金融帮助农村振兴的典型案例。“食用菌资本”正在探索农村金融的最后一英里。