大行耕耘乡村 对农商银行意味着什么

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徐少峰

有237，000个“云南通”服务点，服务于1，400多万个家庭，覆盖220，000个村庄。未来两年，计划覆盖全国66万个村庄...这不是网上银行的抄本，而是中国建设银行这个“庞然大物”的最新成就。

一向“西装革履”的国有大银行现在开始“穿粗布衣服和棕色短衣服”，这当然得益于新金融的快速发展。正是新金融使建行的“渝农通”成为集新金融的包容性、科技性和共享性于一体的农村综合赋权平台，使金融之水能够顺利到达农村，滋润千家万户。

建行的“金融活水”正不断向农村渗透，未来将滋润中国更广阔的土地。这对农村商业银行意味着什么？

首先，农村商业银行应坚持支农的小阵地。

长期以来，许多时候，一些农村商业银行在巨大的市场诱惑面前受挫。一些大型基地和大型企业；有些人热衷于赚快钱和热钱；一些人涌入金融市场，沉迷于银行间业务...然而，经济低迷带来的企业担保链断裂和监管收紧导致的金融市场崩溃，使农村商业银行定位不清、无所作为，有的甚至背负了沉重的不良资产负担。

然而，农村市场并非没有“黄金”。无论是取得初步成效的网上银行，还是攻击城市的大银行，事实都证明，金融在农村市场也大有可为。当“西装革履”的大型国有银行也开始投身于农村市场，深入农村商业银行的“大本营”,挤压农村商业银行的生存空间时，县级农村商业银行空，只有坚持“三农”的支持和小微企业的定位，扬长避短，扎根当地，才能无惧风雨，扎下根来。因为只有坚持定位，我们才能集中资源；只有坚持自己的立场，才能精耕细作；只有坚持这个立场，我们才能融入当地。

其次，农村商业银行应深化普惠金融。

网上银行已经用其出色的半年度报告证明了从包容性金融中赚钱。建行推出“农民工福利”，让农民不再牺牲个人尊严，更顺利地获得自己的回报；“渝农通”使崎岖的山路不再成为村民获得金融服务的障碍。这当然反映了国有大银行的社会责任和包容情怀，但显然它不是在做公益，而是在拓展另一个市场。无论是“农民工受益”还是“云南通”，归根结底都是普惠金融，必须保证低利润和可持续经营。如果我们能够借助新的金融服务大大降低获得客户、营销和风险控制的成本，谁能说这种包容性的金融服务是无利可图的呢？

农村商业银行服务“三农”和小微企业，提供普惠金融服务。这并不是说包容性金融不能做好。如果银行机构想做好普惠金融，它们需要沉下心来，靠下身子，沉下网点，卷起裤腿，去地里干活。这些对农村商业银行来说并不难。困难在于决心和信心。归根到底，农村商业银行之所以走投无路，是因为面对快钱和热钱，他们无法下定决心去赚普惠金融的慢钱；面对网上银行利用金融技术攻击城市，技术上的不足使他们缺乏信心。事实上，农村商业银行在普惠金融方面比网上银行和国有大银行有更强的优势，即在一个县，出生和长大，在这个县有强大的影响力，在农民心中有深厚的感情。特别是许多农村商业银行都伴随着当地客户从小到大，从弱到强，这已经得到了当地客户的认可。因此，农村商业银行只需要做好线上线下的工作；运用你的心灵，深入彻底地去做；通过增强科技实力和降低成本，我们可以在包容性金融的深度培育中茁壮成长。

第三，农村商业银行要抓住农村振兴的机遇。

对于农村商业银行来说，农村地区就像是树根和水源。农村振兴为农村商业银行的发展提供了难得的机遇。当建行试图通过新金融之锤打破城乡“分割”思维，搭建场景，搭建平台，推产品，送智慧，逐步探索新金融支持下的农村可持续振兴之路时，农村商业银行如何依托自身优势，抓住农村振兴的机遇，在探索自身可持续支持农村振兴之路的同时，进一步发展壮大自己？

农民、新型农业经营实体、农村产业...农村复兴带来的这些金融需求是农村商业银行需要深入培育的“土壤”。

对农民来说，脱贫致富是当前的一项紧迫任务。支持贫困农民脱贫致富不仅是农村商业银行的社会责任，也是农村商业银行树立品牌形象、成为具有温度的银行的切入点。做扶贫项目似乎有风险。事实上，由于有优惠政策和支持，风险是可控的。不仅如此，脱贫致富的农民也有可能成为未来农村商业银行的忠实客户，因为他们在扶贫过程中对农村商业银行有着深厚的感情。

就新的农业企业实体而言，这是政策鼓励和支持的对象。为了加快小农户与现代农业发展的有机联系，日前，农业和农村事务部等11个部门发布了《关于实施家庭农场培育计划的指导意见》，为家庭农场的发展提供政策支持；同时，有关方面也为农民专业合作社和农业龙头企业的发展提供了各种政策支持。这些政策支持不仅降低了新农业企业实体的金融服务风险，还为农村商业银行帮助农村振兴提供了广阔的空空间。

就农村工业而言，工业繁荣是农村振兴“两个跨越”政策的第一步，是农村振兴的基础和根本。各地围绕繁荣工业，发展特色经济，转变农业发展方式，优化农业产业产品结构，构建农村产业体系，激发农业发展内生动力。科技农业、绿色农业、品牌农业、质量农业...新行业、新形式和新模式不断涌现。产业振兴带来了巨大的资金需求，也为农业商业银行提供了巨大的市场机遇。农村商业银行应紧跟地方产业发展规划，研究地方产业融资需求，不断创新金融产品，通过供给侧结构改革，使农村商业银行成为金融支持产业的潮流。

“金融不仅要追逐金字塔顶端的繁荣，还要关注成千上万的忧虑、大米、石油和盐。”建行董事长表达这样的感受，意味着建行将以新的融资方式加快新农村建设。在新农村建设的进程中，建行的前景是光明的，越来越多的村庄将被建行覆盖。随着建设银行对农村地区的覆盖日益扩大，农村商业银行如何选择自己的发展方向，找到自己的“座位”，在农村振兴中发挥作用？这个问题再也无法避免了。(张乐制图)