保险普惠离不开科技发展

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□实习记者谭乐智

中国人民银行近日发布的《中国普惠金融指标分析报告(2018)》显示，金融服务覆盖率进一步提高，基本金融服务覆盖率较高。说到普惠金融，大多数人都关注银行业。事实上，记者观察到，保险业在普惠金融中也发挥着巨大作用。

2016年，国务院发布《促进普惠金融发展规划(2016-2020)》，正式启动保险普惠。该计划将中国未来的普惠金融描述如下:基于机会平等的要求和商业可持续性的原则，它将以可承受的成本向有金融服务需求的所有社会阶层和群体提供适当和有效的金融服务。

原中国保监会副主席魏认为，普遍保险的目的是让每个家庭和企业都能以合理的价格轻松获得适合自身需求的保险，保险应能覆盖企业和家庭无法承受的风险或损失，重点是中小企业和低收入人群。

保险利益离不开保险技术的发展。

近年来，中国网络保险市场发展迅速。根据《中国保险技术发展白皮书》(2019年)，从2011年到2018年，中国从事网络保险业务的保险公司数量从28家增加到132家，网络保险费从2013年到2018年增加了近20倍。

网络保险的快速发展给保险业带来了新的技术驱动模式。截至2019年上半年，中国共有238家保险科技公司，包括PICC金融服务公司、中国再保险巨灾科技公司、中国平安科技公司、太平科技保险公司以及平安集团旗下的多家科技保险子公司。

一方面，技术使保险惠及更多的人。随着科学技术的发展，保险业在用户接入、客户服务和体验等方面都有了很大的提高。一些依靠互联网渠道的情景保险(如返程运输保险和航班延误保险)降低了保险产品到达客户的门槛，提高了保险产品的可用性，更新了保险产品的设计理念，扩大了保险覆盖面，增强了社会应变能力，增强了人们的保险意识。

另一方面，科学技术也降低了企业成本，促进了全民保险的实现。过去，保险覆盖的最大障碍来自交易成本。随着网络保险的发展，技术赋权大大降低了保险政策的成本，主要包括降低中间渠道的成本，这使得保险覆盖更多的人成为可能。

如果普惠保险1.0版提升了保险覆盖的广度，普惠保险2.0版提升了保险覆盖的深度。科学技术可以在保险覆盖领域发挥更大的作用。10月18日，在中国银行保险业第二届国际高峰论坛上，中国平安保险执行副总经理、董事会秘书王敏表示，对于网络保险而言，包容性领域的下一个命题是如何让更多的人拥有保险，让每个人都有更多的保险。

王敏认为，实现2.0版保险覆盖的重要途径是把握保险覆盖的“五个新”，即新产品、新技术、新联系人、新人和新需求。

具体来说，首先，通过供应新产品，提供新的风险解决方案，以满足新的需求；第二，利用新技术支持包容性发展，降低成本，提高效率；第三，通过更丰富的互动方式，没有保险的人可以通过新的接触方式形成更好的互动；第四，为新人投保，让过去没有投保的人也有保险；第五，拓展新市场，解决空白色领域的新需求。