金融科技在创新与规范中寻求平衡

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金融技术在给银行注入新动力的同时，也给银行的安全体系带来了挑战。至于如何保证科技创新发展中的信息安全，工行多年积累的经验表明:一是要坚持用信息技术变革引领银行再造；二是坚持自主研发理念:三是坚持安全生产第一底线；四是坚持技术与业务发展相结合；第五，坚持深化改革，优化管理。

我们的见习记者徐贝贝

近年来，大数据、人工智能等技术应用与金融的深度融合越来越明显，对实体经济和金融体系产生了深远的影响。它不仅提高了金融服务的效率，也对传统的金融体系和金融监管提出了挑战。

平衡风险与创新的关系已成为全球金融监管面临的共同问题。

随着金融供给体制改革的深化，中国金融体系运行稳定，风险总体可控。然而，由于日益复杂多变的经济金融环境、外部冲击等因素，金融领域的风险暴露无遗，金融技术应用带来的潜在风险越来越受到各方关注。

金融技术带来的挑战是多方面的。中国互联网金融协会秘书长卢树春在“2019中国金融协会学术年会暨中国金融论坛年会”上表示，对于金融机构来说，首先，它们面临着组织结构、组织管理和业务流程的调整甚至再造，同时需要适应数字化时代的决策要求；第二，银行需要解决内部利益冲突问题，建立适应数字化转型的考核和激励机制；第三，与传统商业模式相比，金融技术应用还可能产生新的合规性问题，如新技术应用情景的适当性和网上贷款合作合规性；第四，金融机构可能面临it架构的适应性；第五，金融机构尤其是中小金融机构面临人才短缺问题。

"金融技术再次改变了银行业的技术轨道."中国工商银行信息科技业务总监吕表示，目前，银行业已经进入基于金融技术广泛应用的智能银行阶段。现阶段，推进金融科技规范化发展，必须坚持服务实体经济的初衷和规避系统性风险的底线。

吕表示，虽然金融技术为银行注入了新的动力，但也给银行的安全体系带来了挑战。信息系统安全必须在经济和金融安全发展中发挥基础性作用。至于如何保证科技创新发展中的信息安全，工行多年积累的经验表明:一是要坚持用信息技术变革引领银行再造；二是坚持自主研发理念:三是坚持安全生产第一底线；四是坚持技术与业务发展相结合；第五，坚持深化改革，优化管理。

在防范和化解金融风险的背景下，加强金融技术监管尤为重要。对于监管者来说，如何平衡创新和规范发展是当前必须考虑的问题。

中国第一个全面科学的金融科技发展规划于今年8月发布。中国人民银行发布了《金融技术发展规划(2019-2021)》(以下简称《规划》)，对金融技术创新发展和加强监管产生了影响。根据规划，到2021年，建立和完善我国金融技术发展的“四大支柱、八大支柱”，实现金融技术应用先进可控、金融服务能力稳步提升、金融风险控制水平明显提升、金融监管效率不断提高、金融技术支撑不断提高、金融技术产业繁荣发展。

发展方向已经明确，金融技术监管框架也逐渐清晰。《规划》提出要正确处理安全与发展的关系，坚决守住底线，不存在系统性金融风险；建立健全监管基本规则体系，增强金融监管的专业性、统一性和渗透性。中国人民银行科技司司长李伟表示，传统的监管模式难以完全适应金融技术的快速发展，有必要探索数字化监管。目前，央行正在不断探索监管技术的应用，并逐步提高其监管能力。

最近，金融技术监管迈出了重要的一步。中国人民银行支持率先在北京开展金融科技创新监管试点，探索建设符合中国国情和国际标准的金融科技创新监管工具，引导特许金融机构在遵守法律法规、保护消费者权益的前提下，利用现代信息技术提升金融质量和效率，营造公平、安全、包容、开放的金融科技创新发展环境。

李伟认为，在监管模式上，我国金融科技创新监管工具引入社会监管和行业自律，对金融科技创新应用的全生命周期实施灵活监管。在保护消费者权益的前提下，允许金融机构通过提供风险可控的真实市场，探索创新产品模式，及时发现和规避产品缺陷和潜在风险。虽然与国际标准接轨，但中国的“金融科技创新监管工具”与“监管沙箱”在设计目标、参与者和监管模式等方面仍存在显著差异。例如，在中国，“进入盒子”必须是被许可方；“开箱”后，将被纳入正常监管产品，而非金融技术创新产品。

此外，金融消费者权益的保护也需要引起高度重视。卢树春表示，数据安全和隐私保护是金融技术发展中不可回避的问题。目前，过度收集、非法共享和随意滥用消费者数据的问题依然存在。责任和保持底线是金融技术必须遵循的原则。

值得注意的是，如果最近热门的数字现金在未来被广泛使用，它将不可避免地对金融系统产生深远的影响。中国人民银行数字现金研究所所长穆长春透露，自2014年数字现金研究开始以来，央行数字现金(dc/ep)已基本完成顶层设计、标准制定和测试。下一步，要合理选择试点验证区域、场景和服务范围，不断优化和丰富数字人民币功能，稳步推进数字形式和法定货币引进研究。他进一步强调，央行开发的数字现金实质上是人民币的数字化，要坚持“花钱不投机”。在谈到如何监管比特币、以太网等加密资产时，穆长春表示，仍需遵循央行等七部委此前发布的《关于防范代币发行融资风险的公告》中规定的监管要求。