谭浩俊：向小微企业借款搭售保险 此风一定要刹

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11月18日，银监会网站报道了4起银行分行不落实小微企业金融支持政策的典型案例，其中3起集中在中国建设银行北京分行，1起涉及平安银行北京分行。

根据通知，涉及的问题主要是违反规定向小微企业借款人捆绑个人保险产品，违反规定向小微企业借款人转移抵押物评估费，要求所有小微企业借款人全面购买抵押物财产保险，以及在个人商业贷款过程中违反规定捆绑高额个人保险产品。

众所周知，清理金融机构在为小微企业提供信贷服务过程中的各种收费，包括捆绑理财产品和保险产品，是近年来党中央、国务院高度重视并采取一系列政策措施解决的问题。目的是帮助小微企业降低融资成本和运营负担，更好地适应市场竞争的需要，度过发展难关。只有这样，才能充分体现各方对小微企业的关注，让小微企业有一种获得感，更好地生存和发展，让小微企业在经济社会发展和居民就业收入水平的提高中发挥更好的作用。

但是，从近年来金融机构为小微企业提供服务的实际情况来看，它们并没有真正把为小微企业服务作为一项重要任务来对待。它们不仅在设定信贷服务门槛、简化程序和服务效率方面存在许多问题，使小微企业难以获得金融机构的金融支持，包括明确规定必须支持小微企业的政策，而且这些政策没有得到充分执行。此外，在提供信贷服务的过程中，他们还利用自己的地位收取各种费用，捆绑理财产品和保险产品，导致小微企业融资成本高、难度大，不得不求助于地下金融组织，地下金融活动过于频繁，极大地影响了金融秩序。自去年以来，许多特别行动，如打击非法集资，都与金融机构未能向小微企业提供金融服务有关。

在中央政府高度重视小微企业金融服务的背景下，一些金融机构仍然损害小微企业的利益，这表明货币政策的传导和金融服务的功能还存在一些问题。对于这种行为，我们必须实行“零容忍”，对相关金融机构采取严厉的惩罚措施，确保政策的执行不打折扣，确保所有支持和扶持小微企业的金融政策能够落实到位。

必须指出，小型和微型企业承担着为居民提供就业和收入增长服务的重要责任。特别是在宏观经济环境不佳、不确定性增加的情况下，加大对小微企业的支持更为重要和紧迫。相关金融机构不从小微企业的角度考虑问题，不从经济社会发展的整体高度分析问题，只关心自身利益，以局部利益和个人利益损害整体利益和整体利益。必须制止这种不健康的趋势，纠正这种错误行为。

越是困难，我们越需要同舟共济，越需要展示大局意识和理念。如今，金融机构比小微企业富裕，比小微企业更容易生存和发展。如果不能善待小微企业，金融业的发展将逐渐陷入无根之树、无源之水的境地。因为今天的小微企业可能就是明天的大中型企业。在企业最困难的时候伸出援手，不仅对企业有利，对金融机构也有利。一旦小微企业长成参天大树，金融业的发展将会更加健康、有序、充满活力。

一些金融机构往往以防范金融风险为借口，拒绝帮助小微企业，甚至以各种手段扭曲或拦截管理层发布的相关政策。这是对经济发展极其不负责任的态度，是非常危险的行为，更不用说在提供金融服务时伤害小微企业的行为了。因此，监管者必须进一步加强监管，使监管能够下沉、前进和长牙。与此同时，我们将进一步完善监管体系和手段，提高监管标准和规模，严厉惩罚那些利用非正常行为增加小微企业金融服务的人，绝不手软。在此基础上，从标准、责任、处罚、人员等方面加大对金融机构违规行为的处罚和处理力度，追究上级管理部门的责任，迫使金融机构落实责任，层层提高服务水平。只有这样，我们才能做好小微企业的金融服务。