嵌入金融+ 解读产业扶贫的“建行模式”

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本报记者蒋

当扶贫进入攻坚阶段，贫困地区如何“真正摆脱贫困，摆脱真正的贫困，不再回到贫困”，建设可持续发展的未来？记者近日采访了贵州部分贫困地区后的直接感受是，金融在农村供给侧结构改革过程中发挥了积极作用。

嵌入式金融+

“在没有资金支持的情况下发展这个行业永远是一场小战斗，尤其是在贫困山区。”六盘水农业投资发展有限公司董事长胡光如向记者表示，2018年之前，受资金短缺的影响，公司面临诸多困难，如种植方不敢扩大生产，研发方不敢投资，加工方不敢扩大，销售方不敢宣传。然而，经过认真调查，建行贵州分行了解到，猕猴桃在六盘水具有独特的生长条件，也是贵州省委2018年重点关注的12大特色农产品之一。“在获得建行3亿元信贷资金支持后，我们更新了原有的3万亩猕猴桃基地，新建了1.2万亩种子基地。商品率从过去的40%提高到80%，实现了生产、销售和加工。冷链与其他环节的有机结合将打开整个产业链，为大工业打下坚实的基础。”

在基地工作的农民刘伦(音译)说:“我们过去常常在这里种玉米，但我们几代人都吃不饱。现在土地被转让出去，所有的土地都用来种植猕猴桃。除了每年的土地出让金，你还可以在基地工作，人均收入每年会增加3000多元。”

如今，一整套以猕猴桃为中心的产业链在山与山之间顺畅运行，带动19075户农民转移土地，人均年收入增加3780元，带动1071户贫困家庭就业。

受益的不仅是六盘水的猕猴桃产业，还有威宁县的矮化苹果产业。威宁农业投资公司相关负责人告诉记者，建设银行向该公司贷款3.4亿元，支持在牛棚镇、阎娜镇、雪山镇等七个苹果种植优势镇建设矮化苹果产业示范基地。项目总种植面积5.84万亩，涉及土地流转农户1.2978万人，涉及农户约5.8万人，带动了1560户建档贫困户脱贫。据测算，项目参与农户人均收入可达3500多元，其中土地流转收入800多元/亩，就业收入80元/人/日。此外，公司计划给农民60%的苹果净收入。现在苹果上市了，从目前的情况来看，今年将是一个丰收的一年。

据悉，自2019年以来，建行已经储备和跟进了一批农业产业化扶贫项目，并进一步加大了对农业产业化扶贫项目的支持力度。

CCB模式

农业企业普遍缺乏抵押品和大的商业数据，很难通过传统模式从银行获得企业发展的“救命钱”。面对农村普惠金融的痛点，这是建行的突破口。正如建行董事长田国立所说:“金融应该是解决社会痛点的最温和的‘手术刀’。”"社会痛点是我们创新和发展的源泉."。在扶贫方面，中国建设银行在2019年的扶贫工作会议上提出，“从金融供给方面的结构性改革来看，我们应该深入了解精准扶贫的真正痛点。”

“建设银行模式的实质是引入金融活水，打造全产业链支持产业扶贫的新模式。“B端对接地方龙头企业，促进可持续发展；C端对接农民，帮助脱贫致富；G端对接政府，帮助解决痛点和困难，为贵州从扶贫走向农村振兴创造了独特的金融解决方案。”建行贵州省分行副行长高涛告诉记者，建行推出的农业产业化扶贫新模式不同于传统的支持小农经济的方式。它不再简单地向贫困家庭发放扶贫贷款，也不再把贷款作为整个金融服务，而是一种为农业、农村和农民服务的现代金融组织模式。从工业规划到种植和养殖，再到加工和销售，金融元素嵌入整个农业产业链。以支持龙头企业批量转移农民土地和规模经营为核心，通过明确的利益联结机制，保证农民转化为产业工人，通过配套金融产品，创造服务农民、龙头企业及其上下游客户的生态圈，实现农业现代化和产业化，促进贫困家庭批量就业，稳步增加农民收入，实现农民致富，进而推动美丽农村建设，实施农村振兴战略。

贵州省农业和农村事务厅财政厅副厅长萧宁认为，“龙头企业+金融+农户”的新模式打破了小农经济规模小、分散、弱的局限。龙头企业用金融元素嵌入整个产业链，通过集中农民土地资源，采用市场化运作方式，实现农业产业化发展。虽然建行贷款不直接发放给农民，且发放金额不符合当前监管部门确定的普惠金融贷款范围，但项目的实际受益者是农民和贫困人口，他们是我国普惠金融的重点服务对象，符合普惠金融的核心本质，拓展了普惠金融的内涵。

建设银行贵州省分行农业产业化管理中心负责人陈志刚分析，与传统的一对一扶贫贷款不同，建设银行涉及整个农业产业链的金融要素和金融手段，深入参与产业规划、种植养殖、加工销售，加快龙头企业的技术研发和品牌建设。通过支持龙头企业的大规模土地流转和整个产业链的运营发展，在金融力量的支持下，农民只负责耕种，不负责销售，不承担市场风险和技术风险。小农经济所面临的小、散、弱的风险很容易解决。通过参与产业发展，贫困人口获得了资金来源，获得了土地出让金收入、就业收入和分红收入，并购买了银行理财产品以增加其价值，从而实现了大规模扶贫致富。

我们怎样才能真正摆脱贫困？在选择正确产业的前提下，摆脱贫困的关键在于生活金融之水的浇灌。金融作为现代经济的核心，在支持扶贫和服务农村振兴中发挥着不可替代的作用。建行贵州省分行总经理周表示，贫困地区要实现可持续发展，需要“找行业、铺路、谋长远”。所谓找一个产业，就是要通过深入的调查研究，为贫困地区和贫困家庭找到一个能够脱贫的产业，使他们的生产活动和由此获得的经济收入能够稳定、持续地发展；所谓铺路意味着贫困家庭可以在自身能力不足时提供必要的支持，帮助他们发展主导产业；所谓长远规划，是指已确定的主导产业应具有相对稳定性和长期性，而不应是短期的，更不要说让人们远离茶了。在这方面，金融机构也有天然的优势。金融服务在农业、农村和农民领域是主要的不足，农村地区仍然存在供给结构不合理、供给效率低、供给适应性弱和供给可获得性不足等问题，不能满足农村经济发展的实际需要。

据悉，建行贵州分行通过探索“龙头企业+金融+合作社+农户”的产业扶贫模式，目前已将这一模式推广到猕猴桃、矮苹果、刺梨、火腿、生姜、食用菌等行业，并支持贵阳扶贫开发投资有限公司、六盘水林业投资发展有限公司等13家龙头企业实施农业产业化扶贫项目，共获得信贷32.65亿元，并提供融资。